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公務員退休|老婆擁千萬退休金 樓股車位「買到無嘢好買」:仲想買400萬年金

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讀者彭先生:諗sir,本人55歲,自由職業,每月收入不定,但不少於15,000元,無稅單、無強積金(MPF)供款;太太55歲,打政府工,任職首長級,每月收入16萬元,到60歲退休前,尚有幾個point或再升一級。無下一代要養,只有兩大長老健在。

持有兩層「四小龍」兩房物業,一層屋企人住;一層放租月收17,000元;另一層深圳南山150平方米單位,放租月收7,000元人民幣。太太已買樓,只有本人名下無物業。 另持有香港股票約80萬元,年收息約60,000元。現值儲蓄保險300萬元,隨時可以提款;兩份合資格延期年金保單(QDAP),尚欠一年供完;另兩份欠一年供完的非保險公司年金,全部揀65歲開始攞十年錢,四份合共月收約13,000元。

現住政府宿舍,扣取薪金7.25%作租金,每月剩錢約85,000元,有現金僅180萬元。 目前正考慮未來五年的資金如何部署?太太退休時會有一筆過約1,000萬元退休金,每月約收現值55,000元長俸。本人有揸車,買個車位自用,幾年後出租時否好選擇?諗過1,000萬元退休金,用太太名買400萬元年金是否可以?希望閣下提點。

讀者每月剩錢有85,000元,而手持現金僅180萬元,即是早年每月支出頗高吧!

讀者已試、或想試一些投資。例如(一)已試年金:共四份年金,其中兩份是QDAP。在現時通賬有機會再升之情況下,究竟到2033年,月月有13,000元收入,有幾有用?

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(圖片來源:政府新聞處)

和按揭是相反投資

筆者在早前解釋過,要買樓享有「股神」畢菲特講過「30年按揭是世上最好投資」的好處就不會要年金,因為年金和按揭是相反的。

按揭是先問銀行借錢去控有可收租物業,代價是接近定額供樓。這樣做會因為通賬而貶走債務,愈供愈輕鬆。

年金是相反,即現時巿民先付一筆錢,而銀行或保險公司答應在10至20年後,繳付一筆定額錢給你。

所以,筆者自己錢的800萬元收息倉,連應酬一下去買份年金都不想。

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(圖片來源:政府新聞處)

(二)讀者想試投資車位。車位僅可五成上會,而讀者早年最珍貴而又無好去運用的,是借貸力(credibility)。

如閣下已買到沒東西好買,再傾投資車位也未遲。單是車位只可五成上會,以及借貸息口較住宅高,已不合用。

另一方面,筆者以800萬元入手直債,收息及利用其保本性無煩惱。當中友邦保險(01299)有發債,年息平均3厘至4厘,僅較銀行定期存款好些少。

而筆者投入的那些直債,既不會似友邦太保守而又無肉食;但又不會像碧桂園(02007)直債,提供10厘至20厘年息而撼頭埋牆。

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圖片來源:政府新聞處