公屋仔20歲立志「脫貧」 老豆拒幫手無奈獨力供樓:大西北有無得諗?|諗sir

公屋仔20歲立志「脫貧」 老豆拒幫手無奈獨力供樓:大西北有無得諗?|諗sir

公屋出身如何盡快脫貧?讀者崔先生:本人大學畢業,月入20,000元;父親58歲,月入22,000元;母親55歲,月入38,000元,父親股票+現金約90萬元;自己股票+現金約40萬元。現居九龍公屋,眼見好多家庭有同樣收入水平,已經儲到不少資產。

本人由中學未畢業開始,勸家人買樓自住,然而家人一直話驚工作不穩定,又話一定要三房先考慮,又不肯搬入新界區,故錯失好多上流機會。如果買樓和家人住,父親只願意資助少許首期,變相買樓須本人迫著獨力負擔貸款,亦要留返間公屋給兩老,所以無得用綠表。

本人暫時未有迫切自住需要,想夾硬靠擔保人上會,搵租客幫手分擔供樓壓力,供到自己有能力自住,希望早日離開屋企。

預算方面基本上只諗大西北地區,睇過大興花園、兆康苑、嘉湖山莊,眼見樓價升得幾快,最近還有「北部都會區」刺激樓價,擔心以後連大西北樓都無機會買到。 請問該如何部署?

撰文:諗sir| 圖片:iStock、中新社

(圖片來源:iStock)
讀者現居九龍公屋,眼見好多家庭有同樣收入水平,已經儲到不少資產。(圖片來源:iStock)

筆者當年想法都和父母不同,孝順不表示要認同父母,讀者20歲大好青年未有牽絆,專心去做吧。上流機會亦需要一步步來,買樓先由細樓再換大屬正途。

靠親人擔保要符合規定

其實畢業沒有欠卡數,手持40萬元現金已不錯。至於讀者提出靠親人擔保上會買樓,理論上可做到,然而須符合至少兩項規定。

(一)50% Debt-to-income ratio:即總供款不可超收入一半。由於讀者人工20,000元,可供最多10,000元。

根據2.59*法則,讀者可借259萬元。明顯借259萬元是不夠買樓,假如讀者搵到一個人工40,000元的人擔保,總借款人收入為60,000元,即可變成借780萬元。

只要現金由40萬元增至60萬元,買500萬至600萬元物業上會並非不可以。

(二)100% rule:無論是否搵人擔保,住在該按揭物業者的收入總和,不要大於供款額的100%。

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「公屋出身如何盡快脫貧」是不少年輕人首要成就之一。(圖片來源:iStock)

假若讀者單人自住,每月收入20,000元,亦即供款不可以超過每月20,000元,那麼買500萬至600萬元樓確實是對數了。

然而,年輕人又是否需要那麼急,現在就要買樓?筆者認為趁年輕,發展好事業、學好軟技巧,對未來收入產生的槓桿,比樓的槓桿大很多。而最大的槓桿、還是你自己。

硬技巧不少可以在書上或網上找到;軟技巧如銷售能力、演說能力、人際關係的親和力,未來30年最好要有。現時可培養領導能力,而踏入社會最先要建立的,是執行力及良好習慣。

沒有人在一出世就是老闆或領導,希望讀者能每步迎難而上,筆者睇好讀者會脫貧、脫困!不過,倘若有一天搬出去住,都要返去照顧下父母。

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