港男首期有限買1,200萬海之戀 按保費用27萬嫌太貴:眼前得返一條路揀!

樓市

今年財政預算案推出的按揭保險放寬措施(俗稱「波叔Plan」),連1,000萬至1920萬較高價位的住宅也能受惠,買家可透過按保申請高成數按揭,增強自己的購買能力。

Sam早前睇中荃灣西鐵站上蓋荃灣海之戀一個1,200萬單位,原本礙於首期有限,未能選擇有關單位,但現時有按揭保險支持,便有信心買下來。不過他擔心按揭保險費用高昂,可以如何解決?經絡按揭教你如何拆解。

1,200萬樓首期240萬

在沒有「波叔Plan」的日子,如果要買入1,200萬的住宅,需要支付五成、即600萬首期,但現在在「波叔Plan」的幫助下,該樓價物業的按揭成數由原有五成增加至八成,只需要兩成首期即約240萬便可置業。

不過,Sam最大的考慮是按揭保險需要支付按揭保險費用,如果選擇供款30年,要買入該單位便要支付$270,720(貸款額960萬x2.82%)費用。對於既要支付首期,又要支付置業雜費的Sam而言,無疑是一大負擔。

1200萬物業 使用按保 不使用按保
按揭成數 八成 五成
首期 240萬 600萬
貸款額 960萬 600萬
按保費用(一次付清) 約$270,720 無需支付
*假設按揭計劃為H+1.3%

(以上資料只供參考)

按保折扣率高達65%

雖然按保費用達六位數字,不過Sam無需過份擔心,首先按揭保險一般會獲得折扣優惠,如果買家符合要求,可以獲得高達6.5折的保費折扣。

假設Sam真的獲得相關折扣,其保費只需要17多萬。要注意一點,有關折扣是以買家的還款能力及財務背景計算,所以每人獲配的折扣可能有所不同。另外,如果業主在首3年內退保,將會獲發回保費,一年內退保可獲發保費40%,兩年內退保可獲得保費25%,三年內退保則為15%。

(圖片來源:政府新聞處)

加借進供款為主流做法

除了保費折扣,買家亦可以考慮把保費加借進供款,假如Sam買入1,200萬海之戀單位,倘以一次付清按保費用,以及用H+1.3%按揭計劃計算,每月供款約為$33,376。

但如果以把保費加借入按揭供款,攤分成30年還款,每月供款只需要輕微增加$941至$34,317便能享用按揭保險。此舉是現時借取按揭保險人士主流的做法,買家無需因為按保費而籌措額外資金。

按保費受多項因素影響

按揭保費的百分比會因應還款年期等因素產生不同變化,假設Sam借取20年,其按揭保費會轉化為2.36%,總保費支出為$226,560(960萬X2.36%),或者額外月供$1,099。如果選用供款15年,按揭保費則轉變為貸款額的1.93%,總保費支出為$185,280(960萬X1.93%),或額外月供$1,155。

此外,按揭成數也會影響按揭保費比率,所以保費多寡需視乎每個實際借取情況而釐定。經絡按揭專員會根據你的實際情況,提出最專業的按保供款建議。

還款期 30年 20年 15年
按揭保費(佔貸款額) 2.82% 2.36% 1.93%
一次付清保費 $270,720 $226,560 $185,280
每月額外供款 $941 $1,099 $1,155
*假設按揭計劃為H+1.3%

圖片來源:政府新聞處