私貸按揭|業主初哥「瞓身」買樓 貸款額「榨乾榨淨」點樣借錢搞裝修?| 黃詠欣

私貸按揭|業主初哥「瞓身」買樓 貸款額「榨乾榨淨」點樣借錢搞裝修?| 黃詠欣

借私貸都有最佳時間?樓價高企,儲首期買樓已不容易,不少人「瞓身」把全部儲畜用作首期,更可能用盡借貸能力,盡借最高按揭成數,只為了早日上車,但是要搬入辛苦購入的新居,要有資金去購買傢俬或作簡單的裝修,這時候能否借私貸去作短期資金週轉?會否因而影響到原本的按揭?

撰文:黃詠欣| 圖片:利嘉閣按揭、中新社

私貸最佳申請時間

事實上,不少銀行會為業主提供裝修貸款,當然亦有業主會借私貸等去應付開支。

不過於申請前,要留意千萬不要早於按揭貸款提交申請,如果是在銀行未批出按揭貸款前便申請私貸的話,由於銀行會把私貸的還款,計入供款佔入息比率,可能會影響到按揭的審批。

特別是選用高成數按揭的人士,按保公司會關注買家首期來源是否由借貸所得,如在申請按揭時同步有私貸申請,可能會影響到批核的按揭成數。

若然已經提取按揭貸款,多數銀行是可以接受客戶再借私貸,而按揭連同私貸的每月還款不多於每月入息的75%便可。(圖片來源:中新社)
若然已經提取按揭貸款,多數銀行是可以接受客戶再借私貸,而按揭連同私貸的每月還款不多於每月入息的75%便可。(圖片來源:中新社)

銀行接受再借私貸?

不過,若然已經提取按揭貸款,多數銀行是可以接受客戶再借私貸,而按揭連同私貸的每月還款不多於每月入息的75%便可,部分銀行更可接受不超過入息的80%。

舉例,如月入10萬元,而每月還款已佔5萬元,他仍可借每月還款不多於3萬元的私貸。

另外,現時部分銀行要求私人貸款不多於每月入息的10倍,以上述例子,最高可借貸金額為100萬元,還款期最長5年,假設息率可做到最低的2.5厘,單計私人貸款部分月供約1.8萬元,連同按揭供款,每月總還款額約6.8萬元,符合到每月還款不多於每月入息80%的要求。

申請私貸或裝修貸款時,不單要衡量自己的還款能力,還要留意自己的信貸評級。(圖片來源:中新社)
申請私貸或裝修貸款時,不單要衡量自己的還款能力,還要留意自己的信貸評級。(圖片來源:中新社)

「執靚」信貸評級

要留意,申請私貸或裝修貸款時,不單要衡量自己的還款能力,還要留意自己的信貸評級,因為部分銀行批核私貸時,或會按信貸評級去決定批核金額。

例如信貸評級是C級或以上,可借月薪的10倍,但信貸評級在F級,可能只可借月薪的3至4倍,同時息率也可能相應調高。

利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣。(圖片來源:利嘉閣按揭授權圖片)
利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣。(圖片來源:利嘉閣按揭授權圖片)

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