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    負資產有幾慘 咪話唔關你事 專家教你一招自保 | 金管局 | 香港樓市2018 | 差餉物業估價署

    負資產重臨】樓市遇冷,市場不乏業主劈價、銀主盤增加的報道,令市場開始擔心負資產潮的重臨。雖然金管局公佈,暫時未錄任何負資產個案,但隨著樓價下跌,有專家相信第四季或會出現負資產個案。面對樓價下行,負資產或重臨的壓力,市民應該如何應對?

    撰文﹕Nicole|圖片:新傳媒資料室、unsplash

    根據差餉物業估價署的數據,9月香港私宅樓價指數維持跌勢至388.8點,跌幅擴至1.44%。

    較上月跌幅增加1.37個百分點,顯示樓價跌勢持續。

    金管局公佈的9月份的住宅按揭統計調查結果顯示﹐其新申請貸款個案較8月份按月減少55.6%,至7,977宗。

    暫未見負資產個案

    該局的負資產結果指出,第三季未錄得任何負資產的個案,已是連續7個季度未見負資產。

    雖然調查結果並不包括二按,但由於銀行提供的屬負資產一按貸款,沒有客戶在二按下的未償還貸款資料,故無法知悉其中有多少宗屬於負資產貸款。

    第四季有機會出現負資產

    中原按揭經紀董事總經理王美鳳接受傳媒訪問時指,第四季樓價現回調,樓價至今已平均跌約2%,預料年內第四季的樓價回落幅度將在5%以內。

    因此,她認為第四季有機會出現零星負資產個案。

    恐再掀負資產潮

    雖然目前仍未出現負資產的個案,不過市場已出現對負資產的擔憂,擔心會再捲起1997年及2003年的負資產潮。

    例如在97金融風暴時,負資產的個案高達10萬宗,而市場亦一度湧現逾萬伙銀主盤。

    中原王美鳳﹕負資產暫不易廣泛出現

    近日銀主盤的數目增加,引起市場關注,但王美鳳認為,負資產暫時不易在市場廣泛出現。

    她認為,目前按揭槓桿率處於歷史低水平,平均按揭成數僅五成。

    根據這個數字,除非樓價大跌,例如跌逾50%,負資產才會廣泛出現。

    高成數按揭買家要小心

    此外,即使選用高成數按揭的買家,礙於措施關係,會以八成按揭為主。

    因此,基本樓價需下跌近兩成或以上,才有可能成為負資產。

    王美鳳建議,供樓人士應為自己預留約一年按揭供款額作儲備。

    避免高槓桿借貸

    萬一發生突發性財政問題或經濟逆轉,亦有較充裕時間調配資金。

    至於準備置業的人士,亦需盡量避免高槓桿借貸,以總債務佔入息比率不高於35%較為理想。

    負資產=銀行收樓?

    其實,即使單位變成了負資產,後果亦不一定會被銀行收樓。

    市場人士表示,銀行的取態,最主要考慮相關負資產物業「資不抵債」之嚴重程度。

    例如「按揭欠款對物業估值比率」是否已接近120%。如接近120%,這時銀行才會開始關注該物業借款人的財政狀態。

    需經數個法律程序才收樓

    當然,萬一供款人如失業或減薪,因而無能力繼續償還按揭供款,這時銀行便會出律師信。

    若經過數個法律程序後,業主仍然未能供款,銀行才會收樓。

    量力而為 現金流為王

    目前樓市市況不穩,各位在入市前一定要量力而為,盡量繳付較多的首期,並每月依時供款。

    簡單而言,有錢傍身總不會錯。無論是供樓人士,抑或是無殻一族,都要管理好自己的現金流。