退休大限|5旬護士錯過年輕買樓時機 月入$80,000元如何「安心」退休?|諗Sir

退休大限|5旬護士錯過年輕買樓時機 月入$80,000元如何「安心」退休?|諗Sir

讀者盧太:本人為53歲護士,月入80,000元,三年後退休;丈夫50歳,固定職業月入50,000元,五年後退休,加拿大籍,有強積金(mpf)100萬元及退休金150萬元;兒子18歲,就讀加拿大大學,三年後畢業,每年學費及生活費15萬元。夫婦聯名天后區20年樓,沒有欠貸款,樓價約1,000萬元,渠管及外牆未維修。

家庭月儲50,000元;現金100萬元,債基B餐150萬元;兩個保費融資計劃,分別為30萬美元及24萬美元;延期年金每年63,000元,盈達年金計劃150萬元;滙豐控股(00005)7,200股(筆者按:市值約36萬元)。

請問有何投資建議?(一)分拆換細樓/買加拿大樓;(二)投資/保障;(三)退休如何部署?

撰文:諗Sir| 圖片:Unsplash、iStock

讀者將重心放了在年金及保險儲蓄上,沒有趁年輕時買樓投資。

現估計債基B餐年派息為150萬x5.5%-50萬x1.5%=75,000元,即在槓桿下,投入100萬元,每月收息約6,200元。

若可將槓桿再加至1:1,派息率可再高,不過現時將槓桿水平壓低,維持低風險可理解。

自住樓沒有結欠,亦因自住產不出現金流。

(圖片來源:unsplash@jeshoots)
(圖片來源:[email protected]

至於保費融資計劃,要等到期時才有一次性回報;另一能派息的是滙控股票,在2020年打後暫由每季派轉為每半年派息。

讀者至今仍未能有效產出現金流,只靠B餐月收取6,200元,再加些少滙控股息。

筆者認為,香港已屬低稅地,讀者先搞好香港有現金流,才好諗買外國樓。

然而,將物業分拆換細樓可以。2020年有朋友聽筆者講,賣了一間錦繡花園的物業,套現1,200萬元,再九成上會,買入兩間荃灣西三房,當中以700萬元去作兩房首期。

每間繳付350萬元首期,借500餘萬元,月供約18,000元,即收租後尚有些少錢剩。

(圖片來源:iStock)
筆者認為,香港已屬低稅地,讀者先搞好香港有現金流,才好諗買外國樓。(圖片來源:iStock)

債基加直債混合投資

另外有500萬元現金在手,照用收息中的B餐,或者用債基A餐,提升收息至年回報10厘。

假若用B餐150萬元,月收6,200元利息,即500萬元月收20,666元;如果用A餐債基,每月收取41,600元。當然,可A和B餐混合,月收逾30,000元。

舊樓最大問題並非在維修身上,而是樓齡太舊,敘造不到30年按揭,難搵人接貨。

一旦獲批按揭下降至15年期,意味供款額升一倍。

讀者亦可考慮除債基外,加入直債在投資組合內。對手持100萬元資金以下的讀者,使用債基較好;但有250萬至500萬元者,開始利用直債的保本特性不俗。

筆者不投資內地債,其實一些英國銀行推出的直債、或者本地發展公司的,在不槓桿下,都可收取5厘至9厘年息。

延伸閱讀:海茵莊園明日開售 平絕將軍澳 區內最具升值潛力蚊型盤 不過要注意3大陷阱位