重建信貸紀錄須耐性

熱話

個人的信貸評級可以直接影響銀行或財務機構貸款時的條款,人人都想令評級可以高一些,但是對於一些紀錄欠佳、尤其是曾經申請破產者而言,都希望可以撇除以往的紀錄「重新開始」,但要緊記,要重建信貸紀錄,必須要有耐性。

 
環聯是依照香港個人資料私隱專員公署頒布的《個人信貸資料實務守則》而設立的機構,從銀行及財務公司收集信用卡及個人貸款的申請資料,藉此計算評分等級,供借貸機構參考。

良好的信貸紀錄可以更容易獲得銀行或財務公司的貸款方案,而且評級愈高,理論上代表其壞賬的風險愈低,貸款的條款應該更優厚。信貸紀錄有好有壞,而曾經破產人士算得上是紀錄「最差」的一群,因為其壞賬的風險最高,所以,貸款機構基本上不會向他們批出貸款,包括有抵押的按揭。
 
勿輕信中介 可自行申請信貸紀錄
 
破產令也有結束的一天,破產者能不能刪除其破產紀錄,重新建立良好的信貸紀錄?答案是「能夠」,但是需要時間的。

首先看一看法例,根據《個人信貸資料實務守則》:如信貸資料機構(像環聯)向信貸提供者(即銀行或財務公司)收集的任何賬戶還款資料顯示有重要欠賬(例如破產的賬戶而顯示的不良還款紀錄),則信貸資料機構其後可將該等賬戶還款資料保留在本身的資料庫內,直至當個人通知信貸資料機構其破產令已獲解除,由其解除破產日期起計5年屆滿為止。

簡單來說,就是在破產令終結的5年內,曾破產者如申請貸款,環聯都會顯示申請者的破產紀錄。

此外,由破產聲明發出日起開始計算,環聯也可保留破產申請紀錄為期8年。

值得留意的是,坊間有不少教人「洗底」的方案,甚至有中介表示可以安排「洗底」,藉此收取費用,要知道重新建立一個良好的信貸紀錄,需經年累月的努力,最理想的方法是等待破產解除令發出後,並通知環聯更新後5年,再向環聯申請信貸報告,以證明個人的信貸狀況,再申請信用卡或其他貸款。

不過,即使環聯已把申請者的破產紀錄刪除,也不代表所有銀行都會提供信貸。因為在不同銀行有不同的借貸要求及程序,即使已收到破產解除令,以及其後信貸紀錄良好者,也未必會對其借貸。
 
一字記之曰「五」

環聯保留賬戶資料年期有不同限制,包括:

●環聯可保留已結束的並全數清還信用卡和個人貸款賬戶紀錄5年。

●環聯也可保留重要欠賬賬戶還款資料,年期為在欠款金額全數償還日期起開始計算5年。換句話說,只要你曾經有重要欠賬,其紀錄就會在全數償還之後保留5年,這也直接影響其信貸評級。

●假如賬戶在結束前5年內從未出現超過60天的逾期欠款紀錄,客戶可自行通知相關銀行或財務公司透過環聯,要求刪除在資料庫中該已結束賬戶,但由於有機會連帶正面的信貸資料一拼刪除,故有可能因此令評分下降。

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