一紙婚書唔止係名份問題 如果有伴侶又唔結婚 要留意4個理財重點

一紙婚書唔止係名份問題 如果有伴侶又唔結婚 要留意4個理財重點

理財

每人的生活方式不一樣,有人嚮往家庭樂,也有人只想無拘無束,不想結婚,自然有不一樣的理財方程式。

撰文: 康宏| 圖片:iStock

(圖片來源:iStock)
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理財規劃不外乎先儲蓄後增值,再加強各類型保障,在這個基礎上,主張不婚者應該多留意以下四個細節:

(一)授權安排

現時香港社會人口急劇老化,認知障礙或癡呆症個案普遍,筆者建議在自主情況下,先行處理醫療及財務的授權安排,將潛在醫療決定及財務運用的權力交託可信賴的人士。

可透過註冊具法律效用的「持久授權書」,授權人需要在註冊醫生簽署「持久授權書」後的28日內,在律師見證下簽署該授權書,目前所涉費用約介乎10,000至20,000元不等。

註冊「持久授權書」可容許選擇多於一人,在授權人失智或無能力照顧自己的事務時,代他進行有關事務,免卻家人管理其事務時,可能要面對極大的困難和煩惱。

(二)醫療保險安排

不婚者的伴侶沒有任何名份,換句話說,沒有法律地位,不能像已婚配偶人士,擁有同等的享有已婚夫婦應有的權益,例如稅務優惠、退休金、醫療等福利。

事實上,大部分企業不會向僱員的同居伴侶提供醫療福利。

因此,筆者建議不婚者及其伴侶需要檢視醫療保險安排,倘若手持舊式住院保單醫療保障,要留意保障期,若只到75歲,可按需要加保,目標是續保至100歲,確保為自己及伴侶交織好安全網,應付突發醫療所需。

(三)資金安排

根據香港法例,任何人如沒有與同居伴侶結為夫婦,而同居伴侶過身時沒有立下遺囑,將不可獲分死者的遺產。

(圖片來源:iStock)
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考慮設立聯名戶口

筆者建議,不婚者可為伴侶多做一步,例如考慮簡單設立聯名戶口,讓對方可隨時動用共同資產,或可預先向銀行授權對方處理戶口。

更直接是訂立遺囑,俗稱「平安紙」,事先分配資產,以及列明執行細節,讓伴侶老年有依靠。

值得一提的是,不少港人都傾向財務獨立,不希望個人財政狀況過於透明。

惟筆者還是認為,既然選了對的人共渡餘生,也不妨向對方開誠佈公,列出個人資產,定期交待投資狀況,一旦有意外,對方也懂得去索償或處理財務安排。

(四)規劃長遠退休安排

退休規劃定必是人生中最重要的部分,筆者認識不少客戶,在退休後會,先動用大半生儲下來的強積金(MPF),儲備金隨年月減少,同時身體機能卻隨年歲衰退,開始憂慮起來,及早規劃長遠退休安排才是上策。

事實上,辦法總比困難多,若手持已供完物業,又不需要留給下一代,可以採用按證保險公司營運的安老按揭計劃,自製終生年金,便能有現金流安穩渡過人生最終章。