保險索償網上化 目前邊幾類產品適用?|劉啟明

保險索償網上化 目前邊幾類產品適用?|劉啟明

受惠於5G、大數據(Big Data)及區塊鏈(Block Chain),令科技發展再進一步,金融科技(FinTech)已是大趨勢,連帶保險業也要與時並進,保險科技(InsurTech)一詞也就應運而生。這種「毀滅性」的改變,需要一定時間讓行業及客戶作出適應及配合,而目前其中一個發展得相對穩定的項目,便是網上索償。

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

每間保險公司都有兩大把關:核保部及理賠部。理論上,只要客戶、中介人、保險公司三方面堅守最高誠信的精神,道德風險便可有效地降低,健康的人繳交保費槓桿將來的賠償費用,而患上傷病之人,則可根據合約獲得相應賠償,資源能有效地分配,市場效率會提高。

萬一把關做得不完善,道德風險提升,甚至被不法之徒利用賠金用途,不論是保險公司、真正有受保需要的客戶、以至整個社會都會受到負面影響。賠償條款本身不算簡單,但也稱不上複雜,只要符合受保原因,理論上可得到賠償。

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傳統理賠是由人手操作,不論賠償個案大小都需要花上一定時間核實,機會成本較高。(圖片:Unsplash)

傳統理賠是由人手操作,不論賠償個案大小都需要花上一定時間核實,機會成本較高,所以在研發InsurTech時,保險公司都會將理賠項目放作首要考慮,透過科技提升行政效率。

客戶只需掌握保單號碼、個人資料及相關單據,自行登入保險公司所屬的網上平台或手機應用程式(App),便可填寫電子賠償表格,同時將所需文件上傳,全程電子化。除了節省不必要的人手操作外,保險前線毋須親身與客戶會面收取以上正本,更安全、更方便、更保密。

由於索償手續由客戶端,直接向保險公司辦理,處理時間有效地縮短,配合轉數快系統,客戶更能快捷收到賠金應急,這種便利更直接提升保險業形象。

首當其衝是網絡的保安性及私穩政策的保障。即使是多完善的網上保安系統,都可能會遭受黑客攻擊,以致私人資料外洩。雖然發生機率不高,但保守派仍然會選擇以紙本方式辦理,使電子索償一直未能普及化。

保險索償網上化 目前邊幾類產品適用?|劉啟明
筆者指出,網上索償除了節省不必要的人手操作外,保險前線毋須親身與客戶會面收取以上正本,更安全、更方便、更保密。(圖片:Unsplash)

賠償額低於萬元

另外,只有部分保險產品有開放網上索償,例如旅遊保、門診保、家傭保、寵物保等險種,共通點是賠償金額一般較低,通常是10,000元或以下。

其他熱門險種如醫保人壽危疾保、意外保等仍然需要透過傳統方法索償,理賠經理要花上時間逐個審批。主要是因為這些險種的賠償金額一般較大,通常是10萬元或以上;加上審批過程相對複雜,保險公司需要慎重其事,萬一過程出現漏洞,可能被不法之徒加以利用,所以在風控的考慮下,目前仍未開放相關產品的網上索償。

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目前,只有部分保險產品有開放網上索償,例如旅遊保、門診保、家傭保、寵物保等險種。(圖片:Unsplash)

除了虛擬銀行外,保險公司也朝著這個方向發展,的確吸引不少年輕一族的注意。由於整個商業模式主要在線上進行,不論是產品比較、投保手續、保戶服務、賠償過程是全電子化,無疑對實體保險公司存在競爭壓力。

筆者建議保險公司需時常緊貼市場發展,適時適度分配資源在科技創新,全方位優化各個單位功能,才可將社會責任更有效地發揮。

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