如何規劃退休?500萬元退休儲備足夠嗎?|黎嘉廉

如何規劃退休?500萬元退休儲備足夠嗎?|黎嘉廉

去年《時代雜誌》有一個封面是一個嬰兒頭像再加142歲,就是說現在出生的嬰兒會活到平均142歲,而大部分香港人還有着這樣的想法,計算他們平均年齡是女性87歲;男性81歲,這很大機會是錯誤計算了退休的年期,筆者就會給他們建議,儲備多了,用不完,可以留給家人或做慈善;但預算不足,自己比錢更長命,就要讓家人或政府埋單。

撰文:黎嘉廉 |  圖片:unsplash

退休生活是衣、食、住、行、家人關係、理財、社交、旅行、養生、健康維護、醫療、安養、善終等組合而成。 若讀者能做好三大基本預備,其他開支是可控的,三大基本預備如下:

  1. 可接受的舒適的沒有按揭和租金開支的居所
  2. 不用再負擔子女的學習、生活的開支
  3. 擁有完成供款的足額危疾保險

與很多朋友傾起退休規劃的話題,大部分人的觀念都很薄弱,大部分人都覺得強積金(MPF)並不能解決退休的開支,要自己做積蓄或是安排理財方案作補充,也覺得500萬元退休儲備就差不多夠退休了。

500萬元退休儲備足夠嗎? |黎嘉廉

退休生活開支是不規則現金流

退休生活的開支,事實上,是不規則現金流,不應以固定開支作預算,更要把通脹計算在內。 筆者協助年輕一族計算,他們提供的退休開支事項,往往出現的評估預算,就是5千萬元以上。 當時真的嚇他們一跳,比較他們覺得500萬元就足夠的想法,有太大的落差了。筆者會給4個建議:

  1. 降低退休生活開支水平,但他們所提供的開支事項及預算又好像沒有下調空間
  2. 縮短退休生活年期,延後退休年齡
  3. 增加收入,提升儲錢的能力
  4. 開通被動收入的管道。似乎第3及第4個建議,是比較可控和理想的

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想過富裕退休生活 先要收支平衡

80、90年代經濟起飛的時候,很多創業做生意者把握機會,置業投資都有很好的回報。 樓市、股市齊起飛,贏家實在很多。這批贏家現在就是過著退休生活的富裕型、充裕型的一批樂活退休族。 要過上富裕型的退休生活的關鍵,就是收入與支出的平衡。

所謂平衡是主動收入加上被動收入,大於現在開支加上未來開支。主動收入就是每月的工作收入,這個收入會否因為失業、意外或者疾病來臨而暫時或永久失去,這個風險我們真的需要重視。

被動收入又稱非工作收入,例如物業租金收入、股息收入、股權分紅、年金收益等,不會因自己工作能力及工作機會的影響而停止收益。 若能在退休前計算好自己理想的退休生活上的具體開支,也相應配置充足的被動收入現金流應付開支,就可以過上愉悦的退休生活。

現在已是21世紀20年代,香港樓價高企,「上車」也不容易,還能夠有上世紀80、90年代驚人升幅嗎? 租金高企,創業能成功的機會大不如前,人工智能(AI)將替代很多工作,真的要為自己將來的晚年生活提前作最好的準備,也要作最壞的打算。