家庭月入10萬 兒子欠自理能力 家庭月入10萬 12歲兒子欠自理能力 想為免費讀書全家移民|財智姊妹淘

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理財

Mandy (37歲,雙職家庭及育有一名12歲兒子)在兒子出生後便訂立了教育基金,目標往英國升讀大學。她每月供款$3,000,利用投資、平均成本法,期望兒子在18歲時可滾存到160萬元。12年過去了,現資產值約75萬元,符合預期。

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Mandy 有感於兒子的自理能力較弱、依賴性較強,冒起早點送兒子往英國升學的念頭,也聽聞日後銜接上大學可以比較好,但擔心財政上未能配合;另外近年很多人移民,子女可免費入讀中小學,對她們是否更具成本效益呢?

教育經費增至250萬元

Mandy 暫定是兒子完成初中後便出發,估計每年30萬元學費(共3年),換言之兒子的教育經費將由160萬元增至250萬元,更要早3年便開始動用(她估計那時教育基金可滾存至115萬元),財政問題也是令人關注呢!

財政狀況方面,每月家庭收入10萬元,盈餘3萬元;現時資產(除教育基金外)現金資產100萬元,股票/基金120萬元;自住物業估價1,000萬元,尚餘按揭300萬元。

Mandy 在兒子一出生便開始儲蓄/增值,可以說是很有前膽性的一個安排:利用「時間」這個最好的朋友幫忙累積財富,以總成本額約64萬元,爭取160萬元的滾存結果,約為2.5倍的效能(一元成本換來2.5元的結果),是相當不俗!當然變幻原是永恆,當時勢、計劃要轉變時,對整盤部署有多大影響呢?

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(圖片來源:[email protected]

多付90萬、早3年提取的建議

面對要多付90萬元費用、早3年開始提取這問題,在Mandy 可負擔的範圍內,筆者有以下的建議:

  • 增加現時的每月供款額至$5,000
  • 將供款期增加3年(至兒子21歲)
  • 投放一筆40萬元的資金作為整筆投資方案
  • 3年後開始,每年從投資戶口提取所需資金,其餘資金繼續滾存

經過這一次調整後,Mandy 需多投放約78萬元。大家可能覺得這次投放的效果欠佳 – 只有1.15倍的效能,但不要忘記,這次的投資期相對短,若希望改善效能,可增加整筆投資的比重(當然不要忘記風險亦增加了)。如果將原每月$3,000的供款也一併計算在內,整體效能可維持在1.75,也是可接受的!

移民是更重大、更複雜的決定

至於移民考慮,坦白說對比起海外升學,是一個更重大、更複雜的決定,因為牽涉到家中每一個成員,甚至是自己的原生家庭。先不要說移民後自己的吸金能力(薪金多寡問題),一些香港沒有(或影響不大)的問題也需要留意:

  • 薪俸稅率(香港是著名的稅制簡單、低稅率地區);
  • 其他林林總總的稅項及費用,如消費稅、資產增值稅、遺產稅、國家醫療保險等等,也有一些香港沒有的雜項,例如維修供水系統、市內公園等等,這些都會令可動用的薪金減少;
  • 在當地租屋往往需要工作證明,但剛到埗就立即找到工作是否容易呢?
  • 小朋友入讀政府學校是以居住地點來編排的 (又是需要住址證明的老問題),優質學校一樣都是一位難求,間接導致區內住宅也是一屋難求,又或者租金/樓價高企。

當然,人的天性是擇木而棲,選擇合適的生活環境對整個家庭都是十分重要的,篩選好了,準備好了,迎接新生活、新挑戰更能得心應手!

美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM

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撰文:美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM圖片來源:[email protected]