月供1,000元 股票基金儲蓄保 邊樣啱我

理財

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2018年快將來臨,又是時候計劃來年的理財大計。其實,人人都有理財需要,想儲錢想投資,又唔一定要大拿拿一筆過落重注。少至每月供款$1,000,亦可以月供股票、基金或儲蓄保險,但又應該點揀?

《經濟一週》最近製作的理財節目《我要儲十萬》第6集,就是探討月供股票、基金或儲蓄保險的利弊,請收看以下影片。

事實上,若是沒有太多時間打理投資事宜,一眾月供產品則可大派用場。

其中月供股票計劃是指投資者每月以固定的金額、並於指定日子買入已擬定的股票。除了不少大型證券行有提供月供股票計劃外,不少銀行亦有提供相關投資安排。

以銀行為例,其月供股票計劃的供款日,不少都定在每月第十日,若該日不是股票交易日,則會順延至下一個股票交易日。

月供股票:3招賺多啲

至於交易執行日,往往是於供款日之後第一個股票交易日內進行。 月供股票的好處,是充分利用「平均成本法」,投資者於長線投資策略下,毋須擔心短期的市況波動,且有效控制每股平均成本。

不過,想以更醒目方法月供股票賺到盡,以下三招,你一定要學。

第一招:揀啱股票

由於是長線投資法,故適合投資於企業盈利較為穩定,擁有長遠投資價值的大公司。月供股票計劃熱門股票之選是用作收息的公用股,皆因公用股業務穩陣,生意收入有一定的保證且派息亦較高。 例如,中電控股(00002)、香港中華煤氣(00003)、電能實業(00006)、長江基建集團(01038)等等。

以電能為例,年初至今除派發兩次股息(2016年末期息及2017年中期息)外,更大派兩次特別股息,即每股合共派息15.29元。 而電能股價,今年初至本週四(11月30日)止,更累升19.8%。

當然,若今年初才以月供方式投資電能,雖然未可賺盡以上股息及股價升幅,但仍可從中分一杯羹。 然而,並不是每個投資者都喜歡公用股,因其股價即使有升幅,但未必如其他個股大,此時可選擇投資其他行業龍頭。

因為就算行業龍頭,亦有機會因週期性因素或經營環境惡化而出現股價調整,此時以月供方式買入該股票,慢慢於股價低位收集,則可將平均買入價拉低。

因此,讀者於選股上,可選擇一些基本面穩,但受外在因素拖累的大公司而買入。

一旦行業經營環境轉好,該公司股價從谷底反彈回升,投資者就可獲得較大的回報。 例如,2008年金融危機發生後,美國推出嚴厲的金融監管改革法案,一眾銀行因經營環境轉差,股價受拖累。

不過,隨著美國逐漸放寬對金融業的監管,以及加息步伐穩定,銀行經營環境轉好,銀行股股價亦拾級而上。

另一方面,倘若讀者想分散投資風險,期望有更穩定的投資選擇,則可選擇追蹤指數表現的ETF(交易所買賣基金)。由於ETF的持股完全參照指數成分股及其比重,因此該ETF的表現會緊貼與掛鈎的指數。

例如,分別追蹤恒生指數及富時中國A50指數的盈富基金(02800)及安碩A50(02823)、南方A50(02822)。

當然,月供股票計劃,可同時投資多於一隻股票。以中銀香港為例,可供投資的股份及指數基金選擇達139隻,投資者最多可供20隻不同的股份。

第二招:留意手續費

以月供方式投資股票,往往跟一般買賣股票一樣,都要支付交易及手續費用。 不少銀行收取較證券行貴的佣金。

其中,恒生、中銀香港、花旗及永隆,均會收取每隻股份所供金額的0.25%,以作佣金及其他收費如印花稅、香港交易所交易費、證監會交易徵費等,最低收費為50元。 而大新銀行雖同樣收取所供金額的0.25%作佣金及其他收費,但最低收費卻較便宜,只為38元。即投資者每月供款1,000元,實際供款有機會由962元起。

滙豐銀行更提供免佣金、印花稅、香港交易所交易費、證監會交易徵費、買入證券存入費,以及代理人服務費等優惠。 中銀香港則豁免保管費及代收股東權益(例如股息)手續費。

第三招:賺盡優惠

現時不少銀行,都有為月供股票客戶提供優惠。 以中銀香港為例,透過中銀信用卡供款,可賺取簽賬積分,每月供款最高可享10,000分中銀信用卡簽賬積分。

永隆銀行則分別有「供五送一」及「多供多賞」優惠。其中「供五送一」交易費用回贈,是指客戶於同一股票儲蓄計劃連續繳付六個月供款及交易費用,第六個月之交易費用將全數回贈。 「多供多賞」佣金回贈即指,如客戶以同一證券賬戶同時參與兩個股票儲蓄計劃,並完成每月供款,每個計劃可獲10%已付佣金回贈。

如同時參與三個或以上股票儲蓄計劃,並完成每月供款,每個計劃可獲20%已付佣金回贈。

月供基金:專人按市況作投資

另外,由於投資者可選擇投資於不同地區的基金,故有機會投資於港股以外的市場,甚至各種債券、商品等,提高投資彈性。惟投資基金的交易費用較股票為高,普遍市面上由銀行提供的月供股票佣金及其他費用為0.25%,同時設有最低消費。

但就算收取供款中的0.25%作佣金及其他費用,亦較月供基金的首次認購費為低,因一般為基金的首次認購費為4%。同時,基金亦會收取每年管理費或其他費用,故於投資成本上又會較月供股票為高。最後,就是月供儲蓄保險。

儲蓄保:兼享人壽保障

月供儲蓄保險同樣是一種中、長線計劃,長期回報普遍高於銀行存款,而風險亦相對較股票低;加上不需時間打理,故吸引力不俗。市面上的儲蓄人壽保險,不單可達到儲蓄之效,同時可享有人壽保障。

儲蓄人壽保險的回報包括保證利益及非保證利益兩部分:保證利益大致分為保證現金價值及保證身故賠償。其中保證利益不會受投資表現所影響,與敍造定期存款相若,可賺取固定的利息收入,而利息收入多寡則視乎存放資金的金額、年期及利率而定。

部分儲蓄人壽保險計劃的人壽保障期長至100歲,若受保人在受保期間不幸身故,受益人可獲得賠償。

部分儲蓄人壽保險計劃更會提供「保證現金儲蓄」,即在特定的保單年,分派發一筆保證現金予客戶。而非保證利益即是坊間所說的「紅利」,包括週年紅利及期末紅利,保險公司每年會根據業務狀況、投資表現等多項不同因素,而釐定兩種紅利的金額。故此,月供儲蓄保險尤其適合對不諳投資於股票、基金等理財工具的人士。加上儲蓄保險的月供金額不高,一般只佔收入10%至20%作供款,投資門檻不算高。

市面上有不同的儲蓄保險產品,保費可以選擇美元、港元、人民幣等繳交,保費繳付期由一年、五年至20年均有,投保人可隨自己的需要及能力而作選擇。唯一的缺點是其供款期長及靈活性低,一旦投保人於供款期間發生意外,急需一筆資金應急,無法供款而斷供,有機會蝕錢。

不過,倘若投保人在合約到期前急需一筆資金,欲從保險戶口內提取資金,可以提取保險的紅利,因紅利可每年提取。假如所提取紅利不足以應急,供款人亦可以保單抵押貸款,套現現金;惟其後要繳付利息。

《我要儲十萬》還有其他精彩影片,大家可以重溫:

第5集:俾$5,000 就可以收租

第4集:MPF應該咁填 懶人可以投資ETF

第3集:365日儲錢法

第2集:善用銀行戶口 儲錢冇難度

第1集:月入萬一 點儲十萬?

 

 

 

 

 

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