【現金不值錢】40歲單親媽媽月入4萬元 十年後想送女兒到海外升學 手持大額現金應投資甚麼?

【現金不值錢】40歲單親媽媽月入4萬元 十年後想送女兒到海外升學 手持大額現金應投資甚麼?

養兒一百歲,長憂九十九。陳小姐母兼父職,對女兒的學業和將來,流露出雙倍憂心,擔心積蓄不足以應付女兒日後海外升學費用。筆者建議,考慮具槓桿性的保單融資,將資產利潤率最大化,解決升學費用之餘,亦有儲備作為二人的流動資金。

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

讀者個案參考

1. 家庭情況:

陳小姐,40歲,單親媽媽,廣告公司高級主管,育有一個女兒(9歲)。

月入:40,000元;

支出:18,000元;

儲蓄:300萬元外幣定存。

2. 難處 /問題所在:

希望支付女兒海外升學費用之餘,仍有資金作流動資金,甚或退休部署。

現時陳小姐持有等值300萬元的外幣定存,能勉強應付女兒日後海外升學的支出,惟將會耗用絕大部分存款,稱不上是一個穩妥的理財策劃。保守計算,陳小姐女兒將在10年後升學,而她自己則尚有20年退休,目前手持大額現金,而且仍有「時間」部署,宜詳細規劃,務求將現有資產可發揮的功用最大化。筆者建議,在低息環境下,陳小姐可考慮透過融資購入保單。

40歲單親媽媽肩負未來子女海外升學費用 同時作退休部署 如何將資產利潤率最大化?
現時陳小姐持有等值300萬元的外幣定存,能勉強應付女兒日後海外升學的支出,惟將會耗用絕大部分存款,稱不上是一個穩妥的理財策劃。圖片:Unsplash

保單融資是錢生錢方案

「保單融資」是一個「錢生錢」的方案,個別銀行可借首日退保價值的高達九成半。銀行貸款利息採用香港銀行同業拆息(HIBOR)加浮息計算,現行約2%,個別銀行甚至設封頂利率,即使他日HIBOR抽升,利息開支相應增加,但也有一定預算。

以陳小姐例子計,只需動用自己的100萬元,再向銀行貸款金額300萬元,投保的分紅保單總保費為400萬元。保單價值會隨保單年期增長,保單自身的內部回報足以抵銷借貸成本,扣除貸款成本後,仍有可觀回報。必須一提,內部回報包含保證回報及非保證回報,實際情況或會有出入。

事實上,保監局加強監管分紅保單,包括要求保險公司向客戶提供過去五年的非保證現金價值履行比率(fulfillment ratio),以供客戶清晰參考,同時投保前應全面了解計劃投資策略、紅利派發及滾存方式、可獲的預期總現金價值等。

要留意銀行不一定會接受提早還款,甚至會就此徵收手續費用,而一般保單若要提早退保,亦要支付一定收費,故此產品只適合有充裕流動性的人士,以避免一時手緊提早退保而招致損失。陳小姐另持有的200萬元,則可作為自己及女兒的流動資金,或再尋求其他部署。保障方面,她已投保包括200萬元保額的危疾保單,以及由公司提供半私家房級別的醫療保障,暫時尚算足夠。

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