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    家庭理財個案|月入不足6萬 目標8年內儲夠200萬上車 如何做到?

    家庭理財個案|月入不足6萬 目標8年內儲夠200萬上車 如何做到?

    有不少人認為「交租等於幫人供樓」,如果有能力,不如自己走進置業階梯。陳先生婚後有感自置物業才可以免卻「業主加租」的煩惱,以及真正有屬於自己的家,決定在八年內儲蓄200萬元,以支付首期,正式做業主。

    撰文:康宏| 圖片:Unsplash

    家庭情況:

    陳先生,34歲,高級物管經理;
    陳太太,30歲,會計文員;
    家庭月入:58,000元;
    家庭開支:43,000元;
    銀行存款:60萬元;
    理財目標:希望八年內可籌到首期200萬元,之後置業,初步以800萬元物業為目標。

    陳先生和陳太每月總收入有58,000元,連計租金、保險、家用及個人使費的每月開支共43,000元,當中個人支出佔41%;租金支出佔27%。

    家庭理財個案|月入不足6萬 目標8年內儲夠200萬上車 如何做到?
    (圖片來源:Unsplash)

    儲蓄兩步曲

    針對陳先生的中線理財規劃,筆者建議執行「儲蓄兩步曲」。

    首先,利用手上60萬元積蓄,投入環球債券基金,以收取利息、增加現金流為目標。

    此類基金屬於低至中風險,一般投資於政府債券及較高收益債券,假設平均年回報5厘,每月可收取2,500元利息。

    贖回基金後,該筆資金可用作支付置業的雜費,例如律師費、佣金、裝修等。惟要留意,投資本金不獲保證,贖回所得款項將按基金到期當時的資產淨值計算。

    而債券基金價格與利率均存在一定敏感度,簡而言之,利率上行,投資者對債券的吸引力減低,然後債價便會下跌。

    假使一如外界預期,美國將於9月縮減買債規模,惟根據美國聯邦儲備局主席鮑威爾「鴿派」講法,可預期加息幅度相當有限,限制基金價格波動風險。

    部分環球債券基金或有涉獵高收益債券,債券組合的收益率或會受違約事件,或債券再投資等事件影響,或影響實際收益率。

    一般而言,當經濟復甦,高收益債券違約率可望進一步下調。

    有統計指出,今、明兩年高收益債的違約率預估可望下調至2%,遠低於2020年的6.8%,也低於過去10年長期平均值的2.3%。

    家庭理財個案|月入不足6萬 目標8年內儲夠200萬上車 如何做到?
    (圖片來源:Unsplash)

    投資月供基金

    第二步乃投資月供基金,筆者建議每月儲蓄15,000元;加上債券基金收取的利息2,500元,一共17,500元展開月供基金計劃。

    投資並分散於健康護理、科技、可持續能源及中國市場等基金,保守假設年回報約7厘,約88個月便可達標,本金連潛在利潤200萬元。

    由於建議始終涉及投資,近期資本市場受政策變化所影響,或影響基金短期表現,但長遠而言,上述行業及市場仍然向好,且具有增長動力。

    參考過去表現,有關市場及行業平均年回報遠超過7厘,若日後能保持此水平,將有助陳先生提前達標。

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