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    移民理財個案|月入3.5萬IT男孖女友「移加」 想5年內儲夠200萬回流香港 應如何部署?

    移民理財個案|月入3.5萬IT男孖女友「移加」 想5年內儲夠200萬回流香港 應如何部署?

    隨多國放寬移民政策,不少港人的人生及理財規劃出現重大轉變,在移民前必須做妥資產及重整理財部署,才能確保生活質素及在新理財目標中取得平衡。

    撰文:康宏| 圖片:Unsplash

    個案家庭情況:
    陳先生,未婚,26歲,從事IT業;
    總月入:35,000元;
    總支出:18,500元;
    流動資金:50萬元;
    理財目標:目標儲200萬元,5年後回流香港,結婚或買樓。

    移民理財個案|月入3.5萬IT男孖女友「移加」 想5年內儲夠200萬回流 應如何部署?
    (圖片來源:Unsplash)

    收入不減反加

    陳先生與另一半已有明確人生規劃及規律的儲蓄計劃,隨加拿大今年放寬多項移民政策,二人有意「移加」,剛好獲香港公司通知,將於半年內轉職至加拿大分公司,收入不減反而會稍為增加,明年將結伴同行,期望五年取得戶籍後,回港繼續發展事業及結婚。

    陳先生希望善用手上50萬元流動資產,為將來作更好部署。

    收息債券基金5厘回報

    筆者建議,陳先生將部分流動資金(約30萬元)投放收息債券基金,投資一籃子混合式債券基金,投資項目包括美國或亞洲政府債券,以及風險較高的企業債券,整個部署屬中風險投資,初步以年回報5厘為目標。

    投資債券基金無年期限制,可隨時贖回,屬較靈活投資計劃,與陳先生的中線理財目標互相配合。

    與投資債券相比,債券基金入場門檻較「平民化」,投資較分散及多元化,惟需緊記基金股息率浮動,不設保證回報,而基金公司亦會收取年度管理費用,將影響基金回報。

    移民理財個案|月入3.5萬IT男孖女友「移加」 想5年內儲夠200萬回流 應如何部署?
    (圖片來源:Unsplash)

    投資相連保單是退休部署重要一環

    另陳先生透露,他早於2017年已開始每月動用4,000元投放投資相連保單,作長達20年的投資,亦將之視為退休部署的重要一環。

    筆者剛為他進行投資組合及投資表現檢討,發現其計劃平均年回報超過8厘,達到其原先投資目標。

    基於陳先生對投資相連保單的風險及產品結構的熟悉程度,筆者建議他另設一份投資相連壽險作為十年計劃,例如可將每月三分之二的盈餘(約11,000元)投資投連險,以爭取更好回報,總本金為66萬元,目標年回報同樣是8厘。

    然而,此類產品的投資表現與資產市場掛鈎,投資表現有升有跌,無保證回報。筆者初步估算,五年下來,投資債券基金及投連險本金連預測利潤,約可滾存至120萬元。

    建議提升基本醫療計劃保障範圍

    陳先生的女友財政狀況相若,建議考慮以類似形式投資及儲蓄,合二人之力,有望於五年後達成儲蓄200萬元之人生目標,足夠應付回港後結婚買樓之用。

    另外,現時陳先生已經有危疾及醫療住院保障,每月保費合共1,500元,其中住院醫療計劃之每月保費僅數百元。

    鑒於他計劃移居加拿大,筆者建議他提升基本醫療計劃保障範圍,轉為全球受保的高端醫療計劃,以應付醫療、意外開支,相關保費每月將增加至1,000元。

    人生際遇難料,宜定時檢視理財計劃是否配合人生規劃,無論身處何方也要做好部署。

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