虛擬保險比傳統保險平一截 保泰、安我、One Degree、眾安各有定位 每年保費低至2元

虛擬保險比傳統保險平一截 保泰、安我、One Degree、眾安各有定位 每年保費低至2元

保險業監管局自2018年底批出首張虛擬保險牌照至今,累計共批出四張牌照,分別為保泰人壽(Bowtie)、安我保險(Avo)、One Degree眾安人壽(ZA Insure),各公司皆有明確業務定位。虛擬保險公司除了鬥客戶體驗、投保和理賠的方便程度外,保費也較傳統保險公司「便宜一截」,例如眾安人壽保提供心臟病發及中風保障的「ZA心中保」,每年保費可低至2元。

撰文:經一編輯部|圖片:iStock、保泰人壽安我保險One Degree眾安人壽網頁截圖

在新冠肺炎疫情下,由於傳統保險代理面對面銷售受阻,改變消費者投保習慣,變相推動網上投保呈急速增長。 保監局主席鄭慕智早前在北京出席2020金融街論壇年會時透露,在過去一年間,有虛擬保險公司的新增保單數目,較去年升接近五倍。

鄭慕智續稱,保監局亦積極利用保險科技沙盒批准先導計劃,創新服務。 因應疫情,包括滙豐保險、宏利及保誠等多家保險公司,都利用保監局的保險科技沙盒推出遙距投保服務,通過端對端視像會議,讓客戶可以遙距投保人壽保險產品。

4虛保各有定位 鬥創新兼保費進取
在過去一年間,有虛擬保險公司的新增保單數目,較去年升接近五倍。(圖片:iStock)

保泰受惠疫情銷售增

四家虛擬保險公司由保泰人壽最先取得牌照,首項產品是自願醫保計劃(VHIS)。

該公司聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝在不同場合上,均提到今年以來保單銷售持續以雙位數增長。 顏耀輝在今年首季向本地傳媒指,年初保單銷售額每月都錄得30%至40%按月增幅,單是今年首季銷售額已達2019年全年的總額。

他到近期再接受傳媒訪問時提到,相信公司在第二季的產品銷售可保持每月平均30%的增長速度,自願醫保產品銷售於3月後亦未見減少趨勢。這反映在疫情下,網上投保的趨勢仍維持。

虛擬保險公司有特定定位,服務和產品條款簡單,例如保泰人壽主打純保障的產品,並且不涉及中介人銷售佣金,保費也更便宜。

在今年4月,保泰人壽更下調所有自願醫保標準及靈活計劃保費,尤其是女性及零至5歲幼兒的保費。 公司解釋是根據過往一年實質開支及索償經驗,重新檢視各性別及年齡層的保費。

據公開資料顯示,保泰的自願醫保靈活計劃的「基本」級別,以30歲非吸煙女性為例,每月保費為292元;同一年齡的非吸煙男性,每月保費則為200元。

Bowtie目標是五年內達成收支平衡,顏耀輝亦表示,現時進展良好,對達成收支平衝目標感到樂觀。

4虛保各有定位 鬥創新兼保費進取
(圖片:保泰人壽網頁截圖)

安我推有風險存在產品

第二間獲發牌的安我保險,至今開業亦滿一年,該公司由行政會議召集人陳智思任總裁的亞洲保險,以及與高瓴資本合資成立。

在開業初期,安我保險推出了旅遊、癌症等保障,並有全港獨有的電子錢包保障。 安我保險推出的部分產品較為獨特,例如推出了兒童疫苗接種保障,為六歲以下兒童接種疫苗後,出現副作用時提供住院賠償。

該公司行政總裁黃子遜向傳媒指,該公司產品設計的方向會針對現時市場上未有、但客戶有需求、有風險存在的產品,以及比較複雜及昂貴的產品。 安我保險在市場上較為低調,少有提及開業以來的營運情況。

黃子遜在受訪時僅提及,期望公司能利用科技降低營運成本及增加效率,能於2025年達至收支平衡。

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(圖片:安我保險網頁截圖)

One Degree吸逾千張寵物險

另一家保險公司One Degree的定位非常鮮明,主打以往被市場忽視的寵物保險。

OneDegree共同創辦人郭彥麟向本地傳媒指,公司開業至今逾五個月,承保了數以千張計的寵物險保單,有信心維持開業首12個月內銷售一萬張寵物保單的目標。

虛擬保險公司的並持續對產品作微調以切合飼主需求,例如8月OneDegree放寬未有植入晶片的貓隻亦接受投保後,飼主為貓隻投保量隨即增加。 在放寬貓隻投保要求後,飼主為狗隻和貓隻投保的佔比,由過往約八比二,變為各佔一半。

郭彥麟提到,本港寵物保險規模雖細,但並非沒有需求,只是過往的產品未切合飼主的需求。他預期,未來三年本港整體寵物保險市場的保單數目將增加至50,000張,而OneDegree進入市場前,本港寵物保險規模僅約10,000張保單。

OneDegree目前還有貨運及退貨保險,郭彥麟透露公司計劃在今季推出網絡安全保險,以中小企業為目標客群。 他預告,該網絡安全保險不止在出事後提供賠償,事前亦會為客戶提供評估服務,降低遭黑客攻擊的風險,公司目前已組團隊負責網絡安全工作。

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(圖片:One Degree網頁截圖)

眾安保費定價進取

至於最後一家獲發牌的眾安人壽,其母公司眾安在綫(06060)在內地已有經營線上保險公司的背景。 眾安人壽首席精算師蔡國榮曾向傳媒指,眾安在內地的模式是通過不同行業合作夥伴,將產品融入日常生活,讓客戶在有需要時可方便購買。

其中一個例子,是循應用程式介面(API)接入合作夥伴平台,讓產品直接接觸有需要的客戶。

此外,眾安人壽在產品定價上相當進取,標榜是「人人都買得起嘅保險」。 其中,該公司的「ZA心中保」每年保費可低至2元,家屬病歷亦不會增加保費。 其他的產品如「ZA癌症保」每年保費最低為71元,而且確診初期癌症後,未來保費全免直至85歲。

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(圖片:眾安人壽網頁截圖)

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