虛銀貸款免文件成賣點 日息低至4元

虛擬銀行貸款免文件成賣點 日息低至4元

理財

若有貸款周轉需要,在選擇貸款產品時,最重視的因素不外乎貸款息率、所需文件多寡、審批和發放貸款是否夠快,以至貸款優惠回贈等。本港八家虛擬銀行絕大多數都有出個人貸款產品,基本主打低息,設靈活還款期和全程手機應用程式(App)完成申請等。多款貸款產品,要如何揀合適的產品?以下盤點一下各家虛擬銀行的個人貸款產品。

目前,唯獨livi、螞蟻銀行(香港)及平安壹賬通銀行未有個人貸款產品。其中,livi僅提供消費分期服務livi PayLater,不能套現資金。

螞蟻銀行(香港)和平安壹賬通銀行均只提供中小企貸款產品,並非針對一般個人零售貸款市場。

其餘五家虛擬銀行都有推出私人貸款服務,貸款產品五花八門,一律標榜低息和高靈活性,設特快審批,然而消費者到底該如何選擇?

私人分期貸款銀行

要揀合適自己的貸款產品,要先知不同類型產品的分別。虛擬銀行的貸款產品主要包括分期貸款、結餘轉戶貸款,以及循環貸款。最普遍的分期貸款,特點是設有特定的還款期,各虛擬銀行的貸款還款期由最短三個月,至最長60個月不等。目前,眾安銀行,天星銀行、Mox、匯立銀行,以及富融銀行都有分期貸款產品。

眾安貸款息劃一1.99厘

與其他貸款產品相比,私人分期貸款的好處是利息會較平。眾安銀行的分期貸款產品,最近以實際年利率劃一1.99厘和月平息為賣點。據該行還款計算機的參考結果,假設借20萬元貸款,分24個月償還,月平息為0.0861%。期內的總利息為4,132.8元,平均每日利息支出約5.7元。要享有此1.99%的劃一實際年利率,申請者須成功提取20萬元或以上,以及還款期6至36個月的分期貸款,此優惠至4月30日止。

 虛銀貸款免文件成賣點 日息低至4元
(圖片來源:iStock)

Mox Credit「即時借」1.39厘

至於Mox最近也在其Mox Credit,加入讓客戶套現資金的服務「即時借」。

目前Mox客戶借20萬元,還款期介乎25至36個月,該筆貸款的實際年利率可低至1.39厘,即每日利息低於4元。每名客戶只可享用1.39厘實際年利率優惠一次。

此後,據該行資料顯示,以貸款10萬元,貸款年期24個月計算,實際年利率將介乎4.64%至23.83厘。

另外,Mox客戶在4月30日或之前,成功申請「即時借」按貸款金額,可獲的不同銀碼的現金獎。

Mox客戶若用「即時借」貸款50萬元或以上,貸款年期60個月,可得3,888元現金獎,該金額於5月30日或之前,存入Mox戶口內。

匯立最多借月薪18倍

在貸款額方面,市場上的分期貸款一般最多可以借到月薪10至12倍左右。

以天星銀行為例,該行的私人貸款額可高至月薪12倍或100萬元(以較低者為準);匯立銀行的GoFlexi,貸款額更可以高至月薪18倍的金額,上限同為100萬元(兩者金額較低一方)。

但分期貸款產品,一般不接受提早償還部分還款,倘若要提前清還,就需要償還貸款餘額並付手續費,例如眾安銀行會收取餘下貸款本金的2%,作為提前清還手續費。

因此,消費者申請分期貸款後,如想提早還款,亦未必可以節省到利息開支。

若只是有短暫資金周轉需要的,未必適合借分期貸款,循環貸款可能是更好的選擇。

循環貸款的最大特點是沒有固定的還款期,利息是逐日計算,因此消費者只借一日也可以,毋須罰息支出。

而且,貸款人只需申請一次循環貸款,於可用信貸額內隨時循環提款,讓客戶在需要借貸時可以直接提取貸款。

目前富融銀行的私人貸款結合循環及分期貸款特點,其客戶可預先申請貸款,提前確認獲批的信貸額,隨時提取分期貸款而毋須逐次申請。

 虛銀貸款免文件成賣點 日息低至4元
(圖片來源:Mox官網)

該行的私人貸款以日利率作單位,利息按餘額逐日計算,意味消費者可以隨時清還全部貸款而無需繳交額外手續費。

另一種市場常見的私人貸款,是結餘轉戶貸款,主要是把消費者手上的債務,例如不同的信用卡債務整合一齊還。

由於一般信用卡的利息會比貸款利息高出幾倍,卡數只還每月最低還款額,累積的利息負擔就會不斷滾存,因此結餘轉戶貸款的好處是可以減輕消費者的利息支出,一次過清還卡數同私人貸款債務。

天星銀行,眾安銀行,以及匯立銀行目前都有提供結餘轉戶貸款,以天星銀行的「貸款一筆清」為例,貸款額最高為月薪21倍或200萬元(以較低者為準)。

據天星銀行還款計算機的參考結果,若積欠20萬元卡數,申請其「貸款一筆清」償還,期內總利息支出為18,467元,較每月只還信用卡最低還款額,可節省約19萬元的利息支出。

審批快免交證件

利息方面,據該行官網資料顯示,「貸款一筆清」不論貸款期為6期、12期,抑或24期,實際年利率都介乎2.99厘至33.18厘,

最後,在申請文件和審批時間方面,各虛擬銀行都力銷方便和快捷,普遍都豁免客戶額外提交任何證明文件,並可以即知或短至數分鐘內知道審批結果。

虛擬銀行的貸款服務雖然的確更加快便,在銀行的手機應用程式上一按即可完成申請,獲得資金周轉。然而貸款人還是應有還款能力才去借貸。

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圖片來源:iStock, Mox官網