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    準備明年底結婚 二人資產合共只有60萬 應該先置業、還是先生育?|財智姊妹淘

    準備明年底結婚 二人資產合共只有60萬 應該先置業、還是先生育?|財智姊妹淘

    李小姐(28歲)和男友(29歲)準備明年底結婚,結婚、置業的儲蓄大計亦已早早展開!在進入「大直路」之前,他們希望檢視以下計劃能否實現:

    撰文:財智姊妹淘|圖片:Unsplash

    1. 購買九龍區400萬元以下之細單位作新居,現時仍有多選擇嗎?
    2. 以現時每月17,000元的總盈餘估計,目標是累積到80萬元作首期,有機會在結婚前能上車嗎?
    3. 若置業用去大筆資產,會否令生育計劃(32歲前生育一個小朋友)延後?暫時租樓會否較靈活?

    讀者二人財政情況:

    每月收入:51,000元

    • 李小姐:21,000元
    • 男友(黎先生):30,000元

    每月支出:34,000元

    • 李小姐個人開支:9,000元
    • 黎先生個人開支:8,000元
    • 雙方家用:14,000元
    • 醫療保險:3,000元

    資產:610,000元

    • 聯名戶口:500,000元
    • 股票:110,000元

    專家分析

    雖然現時經濟仍需提振恢復,也有不少人說要賣樓套現移民,但樓價卻是沒有大跌跡象,其中一個原因便是各國央國推行超寬鬆貨幣政策以刺激經濟,資產自然需升值才能抵銷因此而來的貨幣貶值副作用,在此消彼長的情況下,短期內樓價有大幅度調整的機會不大。現時找九龍區400萬元物業確是有點難度,所以筆者建議可擴大地區範圍至近郊、已補地價居屋、25年樓齡以下物業。

    他們現時已有61萬元資產,一年後料可累積至約81萬元(股票資產只餘下1.5年作投資期,回報估計不會太多,所以假設是沒有升跌),80萬元儲蓄大計應能實現!但筆者認為要準備結婚、也要為新居添置家品、預留緩衝儲備等等,實在不建議將全副身家都投放在首期,所以建議減低首期額。

    如果收支情況在婚後沒有太大改動的話,建議每月供樓開支維持在14,000元內水平,再加上每月預留1,000元作管理費、差餉等雜費,每月預留了約2,000元作儲備/應急是較保險的做法。以現時財政狀況、30年供款期計算,400萬元物業可先付15%首期,首期及相關費用約73萬元,每月供款13,800元,相信可在各個考慮中取一個平衡。

    先生育後置業?

    婚後要租屋,租金水平應和供樓額相距不遠,每月盈餘自然也不會太多;資產沒有大入帳金額,就只能靠資產升值,以追趕/跑贏樓價,現資產配置及投資策略需重新分配!

    28歲讀者準備結婚 只有60萬資產 應該先置業、還是先生肓?|財智姊妹淘
    婚後要租屋,租金水平應和供樓額相距不遠,每月盈餘自然也不會太多。圖片:Unsplash

    DINK (Double Income No Kids)一族的生活及消費模式將隨小朋友降臨作出翻天覆地的改變,財政狀況也要重整!支出無可避免地增加了,那些部分可減少以維持收支平衡呢(有盈餘更佳)?但居住成本往往是支出的一大部分,而供樓 / 租樓的情況不太同:租金普遍隨通脹提升,供樓開支隨利率提升;雖然現時經濟仍需恢復,但也見到個別項目有加價趨勢(反映通脹,也由於樓價調整幅度不大),反之利率短期內仍預見是較低水平,所以短期內租金和供樓開支可能相若,但三五年下來,租金隨時會比供樓開支更高。

    當然最壞打算便是出現負資產現象,所以有一筆備用的緩衝資產(約半年支出)是十分重要的!筆者認為先置業後生育較為理想,況且作有數年時間準備、調整收支和生活習慣。

    美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM

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