計劃買樓收租 月儲6,000元月供股票 滾存10年夠作首期嗎？｜財智姊妹淘
- 現金和股票比例是否可接受，現時股市較波動，應怎樣重新配置或套現？
- 如計劃生小朋友，財務上應怎配合？
- 現有資產已可一筆過還清樓按，若想買第二個物業作收租要怎樣規劃呢？
撰文：財智姊妹淘｜圖片：Unsplash
讀者財政狀況：
收入：52,000元
- Larry薪金：30,000元
- 太太薪金：22,000元
支出：31,000元
- 供樓：8,000元
- Larry生活開支：13,000元
- 太太生活開支：10,000元
流動資產：200萬元
- 現金：80萬元
- 股票：120萬元
自住物業淨值：665萬元
- 現估值：800萬元
- 尚餘按揭：135萬元
專家分析
投資組合能怎樣配置，筆者這樣看：
1. 2020年科技版塊大放異彩，今年有不少的回吐壓力，另外因疫苗推出，經濟有機會作大幅度反彈，舊經濟股有望在今年追落後，但明年會怎樣呢？明年新經濟股會否捲土重來？暫時來看疫情仍是反覆的，就算今年經濟有望能重回正軌，但當大家已習慣網購、網課、網上會議、WFH等等時，會否因疫情減退而改變呢？所以長遠來說科技版塊仍是看高一線的；
2. 在波幅市場中，也可以月供股票/基金方案，利用「平均成本法」減低成本及風險。
至於生兒育女，確實是人生重要決定，主要財務負擔包括生活費（衣食住行）及教育費（由幼稚園至大學）等，筆者微見是要先解決誰擔當主要的照顧者：父母自己？聘請外傭/保姆？交托長輩？入托兒中心？不同選擇將直接影響整體財政收支，請兩夫婦先行討論，讓財務上的配合更容易策劃。
另一主項便是大學教育經費，若希望往海外升學，假設只計算18年的通脹，日後這筆支出或超過200萬元！筆者並不是說一定在海外升學才行，但擁有資金某程度上能擴闊日後選擇層面。若用18年時間籌措200萬元，並以月供方法投資增值，假設平均年回報9%，每月需供款約3,700元。
最後一個問題：供滿樓按後多買一個物業作收租是否可行？
筆者認為有兩大考慮：
- 是否有足夠彈藥支付首期、申請按揭時能否通過壓力測試。若物業價值800萬元，先付四成首期、印花稅等共358萬元，20年供款 (因估計需時間累積首期，亦要考慮二人之年齡，不可太進取使用30年按揭），年息2.5%的話，每月供款約25,500元，最低薪水要求約55,000元，以現時月薪預計，料可通過壓力測試。
- 那358萬元首期又怎樣呢？現時已有共120萬元在投資市場，若先預留每月4,000元盈餘作教育基金，可將每月的6,000元盈餘作月供股票/基金策略， 10年後料可滾存至（平均年回報9%）約412萬元，連同放在銀行其餘的每月11,000元及80萬元現金，總流動資產約624萬元。
當然沒有人能預測若「辣招政策」日後會否仍存在，但機會是留給有準備的人！筆者建議先儲定彈藥然係再看情況，如仍未撤辣，大可考慮改選收息股/基金/年金，達到長遠收益的效果。
最後筆者希望提醒兩位：小生命的降臨將令家庭開支有重大變化，現時放在銀行那每月11,000元盈餘可提供一定的緩衝，請不要胡亂消費。
美聯金融集團高級副總裁 -鄺翠玲 CFPCM
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
