買保險的最佳時機是甚麼?23歲女健康檢查驗出有危疾 拆解仍成功投保的原因|康宏

買保險的最佳時機是甚麼?23歲女健康檢查驗出有危疾 拆解仍成功投保的原因|康宏

不少人自恃身體健康,漠視投保醫療及危疾保險的需要,盤算著患病入院時才投保。此時此刻才投保,還受保嗎?未能成功投保又可以如何加強保障?

撰文:康宏 | 圖片:Unsplash

不少人仍認為有病才購買保險是「精明」做法,卻沒有把醫療保險、危疾保障當作是必需品。其實,當身體抱恙時保險便會發揮最大作用,可減輕受保人對財務負擔的憂慮,專心一意接受治療。

筆者常跟客戶、朋友提到,保險一定要趁後生、趁無事的時候購買。

保險是一門風險計算的業務,核保部門見病歷紀錄成呎厚,一定諸多留難;反之,見你白紙一張,無病無痛,賠償潛在概率較低,兼且能為險企提供穩定供款,無任歡迎。好像說得太勢利、太多計算,實際上保險業務非常均真。保單是一紙合約,有法律約束力,也是保險企業用逾百年的品牌、聲譽對投保人作出的承諾,一經生效,客戶患病時便獲賠償。

買保險一定要趁健康 有病先買會太遲?23歲女健康檢查驗出有危疾 拆解成功投保原因|康宏
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驗出危疾未必不受保

筆者分享一位客戶的情況,23歲女事主的媽媽及哥哥均有病史,因為自己看似無病無痛,一直無購買任何保險保障。從家族病歷史推斷,女事主屬高危人士,筆者多番提醒要購買醫療保險無果。不幸地,她早前進行身體檢查,赫然發現乳房有良性腫塊。

雖然目前驗出有危疾,但不等於100%不受保。其實市面上有個別保險公司提供初步審批(Pre-underwrite)服務,投保人士需提供簡單文件及申報病歷,經理財顧問向各公司查詢,便可大致得知保險公司承保的批核結果。

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筆者根據女事主情況代為向多間保險公司查詢過,不同公司的核保準則略有不同。有個別險企指出,乳房或其任何併發症均會列入不保事項(Exclusion),但其個案仍能受保。以23歲女性的危疾保險為例,保額約100萬港元,繳費年期為25年,保障期至100歲,每年保費約2,340美元(約18,135港元)。

另有個別險企回覆指事主或需要進行身體檢查,或提交詳細醫療報告,才能決定會否受保。保險公司亦有機會就高風險投保人士的個案,增加保費(Loading)或直接拒保。

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或者讀者會問,乳房相關疾病列入不保事項或加收保費都要投保嗎?筆者建議還是要買。主因是要保障其他非乳房相關疾病,一旦不幸患上危疾才考慮投保,完全被保險公司拒諸門外的可能性非常大。有見及此,倒不如防患於未然,免得將來代價或更高。

事實上,若女事主健康狀況轉好並痊癒,可攜同醫生證明向保險公司「上訴」,或有機會重新受保及調減保費。然而,在未能獲得全面醫療保障之前,筆者建議女事主另作儲蓄預備醫療開支,以便有需要時,不會因為資金緊絀,而拖慢接受醫療計劃。

至於市面上是否有產品受保已知疾病?據筆者了解,少數保險公司針對糖尿病人,提供住院醫療保障,每年續保,保證可續保至終生。讀者不妨未雨綢繆,亦可向專業的理財顧問商討,訂立適合自己的保障計劃。

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