高端 醫療保險 優劣 點評 投保前 必知 重點 劉啟明

高端醫療保險旨在加大保障 高薪一族投保要咁揀|劉啟明

理財

醫療保險(住院及手術保障)是整個理財金字塔的最底層,也是所有理財計劃的基礎,如沒有購買足夠醫保,突如其來的醫療支出會蠶食資產財富,再完美的理財計劃都會受到重大影響,金字塔甚至因此而倒塌,令人生慘回起點。

撰文:劉啟明| 圖片:新傳媒編輯室

醫療保險加大保障的重點

吳先生今年40歲,是一上市公司的財務總監,月入80,000元。他於15年前已積極理財,主動找經紀朋友投保大房級別醫保並一直沿用至今,而且僱主有提供基本住院、手術及門診福利,可謂雙重保障。有感身邊朋友健康開始轉差,自己亦到中年,醫療收費又偏離一般通脹水平,故來信詢問如何妥善加大醫療保障,保護自己及家人。

各大保險公司近年積極推行「高端醫療」產品,本質上與大眾醫保無異,不同之處,主要在於賠償準則、報銷額度、治療體驗、增值服務等。宗旨是盡力履行「全數賠償」承諾,令客戶毋須擔心龐大的醫療費如癌症治療、中風護理、腎病透析等長期病患所產生的支出,只要賠得「足」,病者才可真正安心休養。

相比之下,傳統醫保以分項上限作賠償,受保人會較容易失預算,不敢多找幾個專科醫生、甚至不願往海外求醫。高端醫療一般會分為三個保障級別—亞洲、環球(不包美國)及環球,其中亞洲最受香港市民歡迎,部分亞洲計劃,更容許受保人入住香港醫院的標準單人房,令治療體驗有所提升。賠償額每年可高達千萬元,部分更不設終身賠償額,令受保人真正安枕無憂、積極面對治療。

建議選擇高墊底費的醫保

由於已有兩份醫保承保,建議吳先生可按需要投保合適級別,大方向是「小事賠僱員醫保,大事賠高端醫療」。此外,高端醫療的另一核心,在於尊貴體檢及跟進服務。坊間高端醫療選擇很多,的確難以選擇適合自己的產品,但難不在對價格的篩選上,而是難在對服務的綜合判斷上。

服務是選擇高端醫療保險最重要的標準。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊,誰能提供專業快捷的醫療諮詢、預約、陪診、直付服務、及時的就醫指導,誰就有可能嬴得客戶芳心。建議吳先生從一條龍賠償服務上多作比較。

高端醫療最大缺點是保費較為昂貴,幸好有多項墊底費選擇,令受保人投保時更有預算。墊底費一般低至零元,亦有超過10萬元的,簡單而言,墊底費愈高保費愈平。

以吳先生持有兩份醫保為例,建議盡量選擇高墊底費來減輕保費成本。大部分高端醫療產品均設有「無索償墊底費折扣」,只要受保期間無任何索償紀錄,續保時墊底費會自動被調低一定百分比,最高累積100%。

即是說當出現下一次索償時,受保人毋須承擔任何墊底費,所有合資格醫療支出,直接由保險公司作賠償。由於高端醫療屬消費性產品,而且採用自然保費率,即年紀愈大保費愈貴,年長的受保人,請多加注意。

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