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    望45歲退休 想維持每月4萬元被動收入 退休金須2,100萬元|財智姊妹淘

    望45歲退休 想維持每月4萬元被動收入 退休金須2,100萬元|財智姊妹淘

    林氏夫婦(38歲,分別任職跨國企業的業務總監及行政人員)的目標是45歲可財政自由及退休,每月有約4萬元被動收入維持現時生活質素,並約有100萬作緊急備用。

    撰文:財智姊妹淘|圖片:Unsplash

    讀者財政狀況:

    每月收入:170,000元

    • 薪金(註1):100,000元 (林先生)/55,000元(林太)
    • 租金收入:15,000元

    每月支出:92,500元

    • 供樓 – 自住物業(註2):19,000元
    • 供樓 – 出租物業(註2):13,500元
    • 月供基金:5,000元
    • 家庭開支:30,000元
    • 個人開支:25,000元

    每月盈餘:77,500元

    流動資產:370萬元

    • 現金:230萬元
    • 股票:80萬元
    • 基金:60萬元

    物業資產:1,950萬元

    • 自住物業:1,200萬元
    • 出租物業:750萬元

    負債:540萬元

    • 自住物業:285萬元
    • 出租物業:255萬元

    淨資產:1,760萬元

    強積金:160萬元

    註1 : 已扣減每月強積金供款

    註2 : 尚餘年期 : 自住物業 – 15年, 出租物業 – 19年

    專家分析

    筆者留意到個案裡有幾個細節

    (1)他們的退休模式是擁有一筆可長時期(35-40年)製造被動收入的資產,而不是使用這筆資產,所需要的資產額會大大提高,因退休期很長,受通脹影響亦較大,所以林先生既要瞭解資產回報,亦要留意通脹情況;

    (2)兩幢物業在7年後仍未供滿,如按揭條件不變,那時自住及出租物業尚餘按揭額分別約145萬元及180萬元(共325萬元),每月供款32,500元。

    雖說出租物業是極常見的被動收入,因某程度也和通脹掛勾,但沒人 能預計將來是什麼景象,如果租金收入既要供樓,又要提供被動收入作退休用,筆者建議林氏夫婦還是小心為上,要預留多點儲備供樓。

    高薪族夫婦望45歲退休 7年內可準備2,100萬元退休金?|財智姊妹淘
    如果租金收入既要供樓,又要提供被動收入作退休用,筆者還是小心為上,要預留多點儲備供樓。圖片:Unsplash

    筆者這樣看:

    (1)目標總退休金是2,100萬元,先預留100萬元作緊急備用及325萬元作還清樓按用途(是繼續供還是清繳,還看當時經濟、利息走勢等);

    (2)餘下約1,700萬元用作產生被動收入的資產,若每年有5%回報,而通脹是3%的話,那實際回報約是2%,平均每月可產生28,000元的被動收入,如出租物業可提供12,000元的租金(扣除差、管),那麼每月40,000元被動收入的目標不難達到;

    (3)現時每月總盈餘約77,000元,建議可先預留12,000元作交稅用途,餘下6萬多元可撥一半作投資增值用途;

    (4)預留6個月的支出(約60萬元)作安全網後,餘下的170萬元也可作適度的投資/增值;另外假設每月可投放32,000元,連同林太現時5,000元的月供基金份額,每月總投資/增值額共37,000元,若退休前較能承擔風險,每年平均回報9%,這部分料可滾存至694萬元,另外一半盈餘(33,500元)在銀行可累積至近264萬元;連同現有140萬元投資類資產(也假設年點報9%),總資產共約1,426萬元。

    7年後兩人的強積金預計可滾存至287萬元(平均回報5%),由於最快要60歲後才能取回,預計60歲時可增長至約607萬元金;雖然數字上在45歲時仍未有2,100萬元,也可在加薪時增加月供份額,從而加快步伐!

    美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM

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