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    高薪中女月入8萬捐3萬予教會 信用卡要還Min Pay 退休預算係$0如何解救|劉啟明

    高薪中女月入8萬捐3萬予教會 信用卡要還Min Pay 退休預算係$0如何解救|劉啟明

    女讀者人到中年50歲,是高級管理人員,月入80,000多元,擁有自置物業並完成了按揭供款,兒女各23歲剛投身社會;加上全家人身體健康,可謂已「甩難」。但是,從財務策劃角度,這個是否真正的勝利?除了早年為自身安排了一份人壽保險外,原來一直以來都沒有任何財務上的投資,退休某程度上只可倚賴強積金(MPF);而除自住物業外,也沒有其他金融資產來產生穩定收入。

    撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

    退休安排:$0

    雖然讀者表面上看來是「人生勝利組」,上半場安然渡過,無風也無浪,但當深入溝通時,整盤理財策劃是合格線以下。

    當筆者查詢每月可以有多少錢用於安排退休之時,對方竟然說是零。筆者摸不著頭腦,以一個高收入而無多餘負擔的人士來說,為何會沒有預算?到底每月的支出都跑到那兒去?

    每月捐3萬予教會

    讀者是一名虔誠基督徒,她每月薪金有一部分是會捐獻給教會,每月捐獻數目30,000元。由於教會就是她「家」,有能力的話希望為「家」做點事,從理財角度不算是首要處理的問題。

    但她餘下的薪金卻全部用於購物、享受美食及美容方面,可能基於已喪偶及兒女已長大;加上父母已不在世,精神上沒有太大寄託。在工作壓力下,便透過購物及美食來充實生活己。

    高薪中女月入8萬捐3萬予教會 信用卡要還Min Pay 退休預算係$0如何解救
    建議取消所有名下多餘的信用卡

    間中只付信用卡最低還款額

    有時還會「碌爆卡」,間中只繳付信用卡最低還款額,從而導致病態消費。

    讀者們,不知道會否對號入座,發覺自己也有類似的理財問題呢?

    每次只購買「需要」的

    筆者第一個建議是重新鍛鍊理財紀律。要扭轉這個惡習是需要循序漸進,讓身體開始適應改變,稍為有好轉後才開始「加重藥」,嚴格執行訂立的理財規劃,繼而擺脫病態消費的陰霾,最後便可達成退休目標。

    每次購物前先停一停、諗一諗,問清楚自己 是「想要」還是「需要」?若然每次只購買「需要」的,長期而言會發現省下很多金錢。

    從理財角度,基本定律是量入為出,由於個案主角沒有任何的財政儲備;加上離退休年期不足十年,風險承受能力會進一步降低,筆者建議可把捐獻給教會的數目減少,暫時維持十分之一。

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    每次只購買「需要」的

    買扣稅年金預備退休

    始終要為自己作打算,教會也沒有責任向教友提供保證的每月退休金。

    另外,為了阻止自己不自控地購物,建議取消所有名下多餘的信用卡,只保留一張信用額最低的卡放在身邊,以便應付日常需要,及早迫自己重新學習理財紀律。

    對於有理財病態人士,只靠「軟件」作引導是不足夠的,更需要「硬件」配合,才可以令退休目標「實體化」。

    扣除日常開支後,筆者建議將部分的剩餘收入,購買一份扣稅年金計劃,月供10,000元,供款期10年。

    除了每年可獲合法扣稅外,這計劃會由60歲開始,為她提供每月10,000元年金收入,假若保險公司能維持穩定的紅利派發,年金會逐漸增加到100歲的每月16,000元。

    筆者雖然不能保證這10,000至16,000元是否足夠退休時用,但可以確保每月一定有收入,起碼不用過執紙皮的生活。

    待理財紀律有所改善後,筆者再為她安排其他退休及財富傳承的建議。

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