12存單法+4本存摺儲蓄法 積少成多變有錢人

【12存單法】香港中產人士被稱為夾心人士,皆因收入雖然較普羅大眾為高,但所繳付的稅卻不低;加上從政府所得的福利又較低收入人士為少,故很多中產人士每月可儲蓄的金額不多。倘若學懂以下兩種儲蓄法,或可積少成多,由中產變做富人。

撰文:詹詠渝 |圖片:unsplash

不少中產人士或會於支付各種開支後,利用剩下的金錢進行各種投資,但投資有一定風險。

因此,讀者可預留部分資金作儲蓄,以降低投資風險。倘若讀者對儲蓄有更大的決心,可以採用「富人公式」配合自己的儲蓄計劃。
「富人公式」即將每月收入先行扣除儲蓄部分,然後才將餘下的金額規劃各種開支。不過,若要堅守「富人公式」的話,每月希望儲蓄的金額數目十分關鍵。

假如定下的儲蓄金額太多,該月有機會「不夠使」,需取回儲蓄的金額,使儲蓄計劃功虧一簣。而定下的儲蓄金額太少,又難以達至有效的儲蓄計劃。因此,想有效地儲蓄,必須準確地預算每月的強制性儲蓄金額。

讀者可使用Excel試算表,作出一年的收入及開支預算,從而決定每月的強制性儲蓄金額。最容易預算的為年收入,只要該年沒有轉工,年薪基本上通常不會有變動。

開支方面,則可定下必要性及非必要性開支。其中必要性開支包括供樓或租樓支出、家用、子女支出、車費、飯錢及日常用品等,這些開支亦難以減少。而非必要開支包括置裝費、換新流動電話及旅遊等,該等為可調整的消費。由於該等消費不是必須的,故可將收入扣掉必要性開支及想儲蓄的金額後,再分配作不同類型的消費。
倘若採用「富人公式」再配合「12存單法」,可強迫自己儲蓄。因把需要儲蓄的金額敍造定期存款,假如在到期日提取,就會功虧一簣,故可預防透支的情況出現。

鎖定存款無難度

「12存單法」即將每月希望儲蓄的金額放進定期戶口,而非留在出糧的活期戶口。再將每月定期存款的期限設為一年,只要每月都堅持開一筆新的定期,一年就可有12筆一年期的定期存款。

以每月開一筆10,000元的定期存款為例,一年就可有12萬元的定期存款。以滙豐及恒生銀行現時的定期存款所提供的利率為例,若於兩間銀行開設12個月定期存款,金額由10,000至99.99萬元,牌價均是0.15厘。

即每一筆12個月到期的10,000元定期存款,可約得15元利息回報;12筆定期可得的回報就是180元。值得一提,由此可得的利息回報,跟一次過存12個月到期的12萬元定期存款一樣,但分開每月存款,就不需一次過取12萬元作定期,增加流動性。

根據「12存單法」,至第二年起每月就有一筆到期存款到期,如果有事需要用上該筆到期存款,可隨時使用,且不會損失存款利息回報。假如沒有必要使用該筆到期存款,則可選擇續存該存款。

另外,還可以將第二年起每月要存的錢,添至當月到期的到期存款中,當作一筆新的定期存款,繼續滾動存款。倘若讀者預計於短期內完全不需用上該金額,可自行調節每筆定期的到期日子。

例如,將到期日改作18個月、24個月或以上,就可由「12存單法」,變為「18存單法」及「24存單法」。操作原理跟「12存單法」完全一樣,只是每筆定期存款的週期,由12個月延長至18或24個月。而延長定期存款到期日,或可因此而獲得更高的利息回報,但靈活度卻較低。讀者可因應自身的財政狀況,而調整定期存款金額及到期日。

日常生活三招慳錢法

1. 將零錢存錢筒

日常生活常會收到不少零錢,大部分人可能會將零錢隨意亂擺於辦公室或家中。要是每次收到零錢後,將零錢放進錢筒或盒子中,或可於該月儲下一、兩餐午飯。

2. 善用港鐵特惠站

倘若家中附近設有港鐵特惠站,不妨上班前先拍一拍八達通,再於指定港鐵站入閘,即可慳2元。

3. 只帶現金及八達通

雖然以信用卡付款十分方便,但卻可能無意間過度消費,故不帶信用卡及提款卡,只帶八達通及少量現金外出,亦是一個不錯的慳錢法。

四本存摺精明儲錢

這項儲錢大法是由南韓理財專家高敬鎬所創,其著作《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》於當地深受歡迎。

其儲錢理念將理財系統比喻為家裏的水管,高敬鎬於書中指出,「我們的月收入就和水塔裏的水一樣,雖然都是錢,但是用途大為不同⋯⋯如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理,就會方便許多。」

故此,要做到真正的理財,打工仔需要開四個戶口,分別將四個戶口定為出糧戶口、消費戶口、備用戶口和投資戶口。

出糧戶口為管理工資及固定支出;消費戶口為管理流動支出;投資戶口為管理投資;而備用戶口則為管理備用資金。

第一個出糧戶口應該是打工仔必備的,因大部分公司均採用自動轉賬出糧。

若是自僱人士的話,則可開一個出糧戶口,將收入存入出糧戶口後,扣除所有固定開支,將固定生活費用轉賬到消費戶口,再把剩下的錢全部轉到投資戶口。

第二步的消費戶口,可以於智能電話下載記錄日常花費的手機應用程式(APP),記下一個月的生活開支。

然後,再制定一個月所需的生活費,並於每個月從出糧戶口自動轉賬這筆費用至消費戶口。

從而控制自己每月生活費在這筆錢的範圍內,如到下個月還有餘額,就把餘額全部轉到備用戶口。而消費戶口內的資金,主要用於支付飲食費、交通費,以及添置新裝等其他花費。

第三步為投資戶口,戶口內的資金用於支付各種投資商品,包括買股票及債券等,所剩下的錢亦是全部轉至備用戶口。

當備用戶口的金額扣除備用資金後還有一筆錢,就可以再作投資如定期存款等。

第四步是備用戶口,戶口內最好能夠保持每月平均支出三至六倍的金額,確保打工仔若突然沒有收入,短期內仍可維持正常生活。

而在投資之前,要確保有足夠備用資金;如果取用了備用資金,亦要及時補充。

延伸閱讀:買危疾保懶人包 了解三大必知 你有So

近年愈來愈多保險公司推出包括癌症保障的危疾保險,惟危疾保險條款複雜,今次邀請從事保險業務多年的認可財務策劃師(CFP)周榮佳,整合了一個懶人包。一眾中產人士若想選擇適合自己的危疾保險,決不能錯過這個「危疾保險must知懶人包」。

撰文:詹詠渝|圖片:彭大偉、unsplash|整理:浩德

買危疾保懶人包

近年外國有研究人員指,約三分之二的癌症是因「唔好彩」而非吸煙等因素所造成,這一結論引發了十分大的爭論。

事實上,癌症通常是身體內部分幹細胞無限分裂,最終失去控製而導致。

而幹細胞無限分裂的原因可以由身體內部因素造成,如細胞在分裂的過程中發生突變,即病人「唔好彩」。

另亦有可能由外部因素造成,如抽煙、紫外線輻射以及許多其他因素。

雖然其後英國廣播公司引述《自然》雜誌的一篇研究指,癌症主要是與環境因素有關。

不過,同時亦間接印證了部分癌症病人因「唔好彩」而患病。

故此,不少人會購買有癌症保障的危疾保險,當不幸患上癌症時亦不致於散盡家財。

Must知一:唔醫都有得賠

周榮佳指出,危疾保險一般保障最少約數十種嚴重疾病,最大的特點為當受保人不幸患上其中一種危疾,並符合保單合約的定義,不論有否治療,都會全數或部分賠償投保額,充當急用現金。

而普通住院保險為實報實銷,若超額便要自付,故危疾保險可彌補住院保險的不足。

 

例如中產人士大部分資產為股票或物業,短時間難以取得巨款繳付額外支出如電療、化療的費用,危疾保險的賠償則大派用場。

由於危疾保險不是實報實銷,而是買得大賠得大,故就算偏門的中醫及氣功治療,或因長期休養而中斷的入息,以及應付因患病而令公司生意財務受衝擊等亦可賠償,為投保人解決燃眉之急。

周榮佳強調,就算昂貴的高端醫療住院計劃,亦沒有提供該保障,因該類計劃只可於住院時才可獲得賠償。

另外,危疾保險亦可分為消費型及儲蓄型,消費型如租樓一樣,有事有保障,無儲蓄功能,租約期滿還會加租或斷租。

反之儲蓄型則像供樓般有儲蓄功能,有事有保障,有儲蓄功能,供一段時間後便可終身享受保障。

而兩者的保費相差不少,消費者可以根據自己的能力和需要作出選擇。

Must知二:留意多重索償條款

早前曾有市民向媒體報料,指於多年前,分別向兩間保險公司購買兩份危疾保險,每年均有供款續保,惟早前患癌做手術後,只有一份保單獲賠償,而另一份因未能符合條款而不獲賠償。

事情經媒體報導後引起大眾廣泛討論,更有人指癌症復發同樣「無得claim」。

周榮佳表示,其實舊病復發可否得到賠償,重點在於保單上的條款有沒有列明多重索償及定義。

值得留意的是,每種疾病的多重索償次數亦有不同,且舊病復發的定義亦各有不同。就算同一個器官再次出現癌細胞,亦有可能為新癌症,視乎醫學診斷。

周榮佳指另一個需要留意的地方為保單條款列明的復發年期,坊間普遍只會為五年後復發的投保人賠償;少數大型保險公司則定為三年後。

而且每間保險公司對復發時間計算亦有不同,主要可分為病發後起計、切除腫瘤後起計,或癌症康復後起計。

Must知三:賠償羊毛出自羊身上

上文提及儲蓄型危疾保險有事有保障,無事當儲錢,但如果只是「通波仔」,會否不值?

周榮佳指出,危疾保險根據不同疾病,所得的賠償可分為三種。

第一種為患上嚴重疾病如中風,保單則會直接「game over」。即投保人毋須繼續供款,保險公司會據保單列明的賠償金額,一次過發放予投保人。

第二種為程度較輕的危疾,如「通波仔」,保險公司會按照保單上列明的賠償金額,作一次性賠償,其後於儲蓄方面,保費及保額作出折扣調整。

例如投保人做「通波仔」手術獲得保費中的20%作為賠償,康復後其儲蓄金額將打八折,而其後每月的保費供款同樣打八折。

第三種則是保險公司額外送贈的保障,即保單會列明部分危疾可獲得一定金額賠償,但不會扣投保人的儲蓄金額,其後的保費亦毋須打折。

多重索償的重要性

眾所週知,癌症最難搞的兩個地方是癌細胞轉移和復發,倘若癌症治療不夠徹底,仍有部分癌細胞於體內殘留,則有機會引致復發。

如果患者所購買的危疾保險,在上一次治療中已賠盡且game over,一旦復發就沒有保障。

故此,消費者定必要留意保單是否提供多重索償,才可確保於一次賠償後,保險仍舊生效,癌症復發時也不用為醫藥費憂心。

延伸閱讀:

月月派息基金回報9厘 拆解高回報三大疑問