OneDegree推純保障危疾 每月保費低至65元

OneDegree推純保障危疾 每月保費低至65元

理財

在8月底公布完成B1輪融資,籌資約2,800萬美元(約2.18億港元)的虛擬保險公司OneDegree,即有新產品推出,分別為危疾保險和個人保建計劃,產品正式覆蓋個人健康。該公司的危疾為純保障產品,無儲蓄成分,標榜保單生效期間不限總索償次數,每種受保危疾都可索償一次,以保額100萬元計,每月保費可低至65元。

撰文:經一編輯部| 圖片:iStock、OneDegree官方網站

(圖片來源:iStock)
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OneDegree推出的危疾產品,分有三個版本,最貴的「無限計劃」提供多重危疾保障,計劃所涵蓋的62種受保危疾,都可索償最多一次。

該「無限計劃」版所涵蓋的危疾,包括癌症、心臟病,以及與神經系統相關的疾病,合共62種危疾。倘若確診,患者可獲的全數保額的一筆過賠償。

此外,該「無限計劃」提供多重危疾保障,所有尚未確診的承保危疾病況都可以索償最多一次,每次的賠償額為保額的80%。

純保障型產品保費低

根據OneDegree官網報價,30歲非吸煙男性,投保「無限計劃」保額100萬元,每月保費為182元。首次投保年齡,由最細18歲,至最大65歲,最高續保年齡為65歲。

投保人在投保期間,只需要提供回答有關健康狀況的問題以供審批申請,並不需要提供身體檢查報告。

以往市場上以銷售含有儲蓄成分的終身危疾保為主,惟近年虛擬保險公司加入市場後,推出純保障型的危疾產品,由於沒有儲蓄成分;加上銷售不經中介,保費水平會更為相宜。

另一家虛擬保險公司保泰人壽(Bowtie),也主打純保障型的保險產品,其Bowtie危疾保,保障合共38種危疾。

據保泰人壽官網報價,30歲非吸煙男性,投保Bowtie危疾保以保額100萬元計,每月保費為91元。

與傳統保險公司的一般儲蓄型危疾保,每月保費動輒上千元相比,純保障型危疾的保費明顯低得多。

若想得到針對性保障的投保者,虛擬保險公司眾安人壽把傳統保險「碎片化」,把癌症和心臟病兩大危疾獨立分拆為「ZA癌症保」和「ZA心中保」。

由於產品只是集中針對一種受保疾病,沒有儲蓄成分,因此保費會更低,適合希望以較低保費購買同一保額及得到針對性保障的人。

以「ZA癌症保」為例,30歲非吸煙男性,投保100萬元保額,保障期一年每月保費預估為95.83元;保單保障期10年,預估每月保費亦只是127.5元。

另外,在決定投保額多少時也有竅門,不是單純保額買得夠大就好,因為保費會同時隨保額上升而增加。

坊間一般都會建議以年薪的兩至三倍作為投保額,已可涵蓋治療及休養期間的生活支出。

若並未有其他醫療保障,亦可考慮因應個人需要選擇更大的投保額,以應付額外醫療開支。

醫療護照用折扣價睇醫生

另外,OneDegree同時推出「OnePass一健計劃」,包括「醫療護照」與「保健護照」兩種服務,合共提供超過900間診所的醫療網絡,以及多達200個精選休閒及保健優惠。

首先,「醫療護照」開通超過900間診所的醫療網絡,用戶可以用較門市低至3折的價格,在指定診所中使用醫療服務。

例如,普通科門診連同包三日藥,使用「醫療護照」的收費為195元;每次物理治療每部位收費為300元。

眾安人壽也有相似的服務「ZA醫療Pass」,用戶能以低至3折價錢,無限次享受中醫,物理治療,洗牙等醫療服務 。

要留意這類的服務並非保險,故毋須核保及等候期,購買後可以即時以優惠價,享用全年醫療服務。

(圖片來源:OneDegree官方網站)
(圖片來源:OneDegree官方網站)

儲蓄型保險退保或有紅利

儲蓄型和純保障型危疾保費相差如此大,要先了解兩種產品的本質差異。

儲蓄型保險的保費需要繳付指定年期,一般介乎10年至30年不等便可獲終身保障。投保人在保障期內即便無索償,供款在多年滾存後可以帶來回報,在退保時可取回現金價值或紅利。

購買儲蓄型危疾保單,相當於「有病醫病」,即使沒有索償也可視為把保費交由保險公司投資,在一段長時間後可「回本」、甚至「有賺」。

不過,由於儲蓄型危疾保單的保費較高,提高獲取保障的門檻,而且回本期也相當長,平均需要45年時間,其保證現金價值,才達至預繳保費的水平。

純保障型產品可以用相對平的保費水平,便能獲取保障,也毋須長期把資金鎖死,適合希望靈活配置收入及資產的人士。

此外,市場上市流的危疾產品還有定期危疾保險,這類產品讓受保人於指定年期得到保障,常見保障期為一年、五年及十年,一般可續保至65到100歲。

多數定期危疾保險僅保障癌症、心臟病和中風三大危疾,只容許一次嚴重疾病索償,索償後保單便結束;僅少數產品提供多重保障。

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