政府年金值得買嗎 政府年金

政府年金值得買嗎 深入分析政府年金的優缺點

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政府年金值得買嗎?這是一個許多人在考慮退休理財時會問的問題。本文將深入探討政府年金,包括其基本資料、回報、優點和壞處,幫助您判斷政府年金是否適合自己。

1. 政府年金值得買嗎|甚麼是政府年金?

政府年金是由政府主導成立,並由香港年金有限公司承保的公共年金產品,於2018年7月推出。這是一種終身年金和即期年金,最低投保年齡為60歲,因此也被稱為「長者年金」。投保人在繳付整筆保費後,每月都會收到保證的年金金額,形成穩定的終身現金流。在保單生效期間內,保證的每月年金金額將持續發放。保證的每月年金金額在投保時確定,並在投保人有生之年保持不變。從保單的保費起繳日後的下一個月份起,終身保證的每月年金金額將存入投保人指定的銀行賬戶。

2. 政府年金值得買嗎|年金基本資料

  1. 投保年齡:60歲或以上
  2. 最早年金開始年齡:60歲
  3. 保費繳付方式:一筆過繳付整筆保費
  4. 保費繳付金額:最少HK$50,000,最多HK$5,000,000
  5. 年金期(入息期):終身(直至身故)
  6. 保證每月年金金額:在保單開始時訂定
  7. 保證期:從保單的保費起繳日開始,直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止。
  8. 保證內部回報率(IRR):視投保人壽命而定

3. 政府年金值得買嗎|計算政府年金回報

政府年金的回報因個人壽命而異,因為其年金期是終身的,也就是說只要投保人還在世,就會持續收到每月的保證年金金額。這導致內部回報率(IRR)因人而異,壽命越長,IRR 就越高。投保人可以使用政府年金網站上提供的「香港年金計劃計算機」來預估回報。只需輸入申請人的年齡、性別和整付保費金額,就能計算出未來25年、第30年以及100歲時的回報。以一個假設為例,一位60歲的男性投保人整付保費金額為HK$1,000,000,預計保證每月年金金額為HK$5,100。這代表投保人自投保後的下個月開始,每月都會收到HK$5,100,直到身故。在他投保後的第17年(即77歲時),其「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」總共為HK$1,050,524,達到保證期的105%。這意味著在77歲時,他可以取回已繳保費和保證回報,之後的收益就是純利潤了。

4. 政府年金值得買嗎|年金優點與壞處

政府年金的優點在於其獲利機制:根據目前的條款,投保人在領取年金到第15年時,其總額將等於投保額,之後則是純利潤,因此投保人的壽命愈長,其利潤愈高。例如,若在60歲投保,到了75歲後即可開始獲得純利潤,一直延續至百歲。此外,政府年金風險極低,適合那些投資態度較保守,且追求穩定收入的人士。然而,自政府年金推出以來,外界對其持較為中立的觀感。其限制較多,如投保年齡需為60歲或以上,投保額介於HK$50,000至HK$5,000,000之間。與其他保險公司的年金產品相比,政府年金的回報較低,且沒有潛在的增長空間。

年金優點

  1. 回報無上限,投保人壽命愈長,回報愈多。
  2. 風險低,穩定收取回報。

年金壞處

  1. 回報或不及其他年金產品。
  2. 一筆過付費或影響現金流。
  3. 投保額限制較大。
  4. 投保年齡較高。
  5. 不能享受稅務優惠。

5. 政府年金值得買嗎|政府年金值得買嗎?

政府年金是否值得買取取決於個人的財務狀況和退休計劃。政府年金旨在對沖長壽風險,提供穩定終身的現金流,長期持有可發揮其優勢。如果您本身沒有其他的投資目標,或者現金流相對充裕,政府年金是一個可以考慮的退休計劃選項。然而,需要注意的是,政府年金是一種保險而非投資產品,因此並不適合所有人。以下三類人士可能不適合購買政府年金:

  1. 現金流動需求極高,希望隨時能夠套現的人士;
  2. 追求高回報的人士;
  3. 將退休後手上資金用於對抗通脹的人士。

6. 政府年金值得買嗎|終身長糧加碼25%

香港按揭證券有限公司全資擁有的香港年金有限公司(香港年金公司)宣布推出了三項優化措施和推廣優惠:

1.終身加碼月月享

從2024年4月29日至12月31日,成功投保香港年金計劃的客戶將享有終身加碼月月享優惠。對於新投保的首30萬港元保費,每月的保證年金金額將增加25%。例如,對於已年滿75歲的男性,其全年保證年金金額為$26,496,使用終身加碼月月享優惠後,每年可額外獲得$6,624,總計為$33,120!但需注意這個優惠僅適用於新投保的首30萬港元保費!

2.優化特別款項提取安排

從2024年4月29日開始,人們最高可提取已繳保費餘額的100%,用於應付醫療相關開支,而無需支付任何提取費用。此外,終身提取上限為100萬港元。這項優化特別款項提取安排適用於所有現有和新的保單。

3.保費折扣優惠

在2024年4月29日至12月31日期間,強制性公積金計劃成員或職業退休計劃成員,以及AMIGOS By HKMC會員成功投保香港年金計劃,可享受高達2%的保費折扣。

圖片來源:Unsplash