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先買後付新平台登場 3個月免息分期

虛擬銀行

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本港有非銀行金融科技公司進軍本港的「先買後付」市場,添利(00093)旗下附屬子公司零在金融(Zero Finance),其手機借貸應用程式X Wallet,近日在港推出「先買後付」X Pay功能。X Pay與其他「先買後付」平台相若,都是把簽賬分成三期免息付款,只要如期還款,便不收取任何手續費和利息,用家申請先買後付服務時,要注意哪些事項?

這是繼今年5月份,來自新加坡的「先買後付」平台Atome決定在今年撤出香港業務,所有交易終止運作之際,有新市場參與者加入「先買後付」市場。

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申請門檻低

「先買後付」是一種新冒起的小額免息分期付款模式,其申請門檻一般較低,比起傳統的信用卡和貸款產品更容易申請。
正因為「先買後付」申請簡單,主打年輕人或收入不穩定者,即使沒持有信用卡,僅使用扣賬卡消費,也可以通過「先買後付」,享受類似於信用卡的分期付款服務。
本港「先買後付」平台營運商主要有兩大類,一是非銀行金融科技公司,例如Hoolah和Pace;二是本港的虛擬銀行,包括livi理慧銀行和螞蟻銀行(香港)也相繼推出有關服務。
近月進軍本港「先買後付」市場的X Wallet,就屬於非銀行金融科技公司。

X Wallet的X Pay功能,讓用戶可以把簽賬分成三期免息付款,在購買當刻只需付消費總額的三分之一;餘下的款項,在其後兩個月攤分支付。
用戶若如期還款則毋須支付任何費用,但當消費者有拖款項,未能如期在付款期限內還款,其X Wallet賬戶會被暫停。

X Pay重啟賬戶行政費100元

用戶之後想重新啟用賬戶,除了需要支付賬戶中所有仍未支付的金額外,還需要支付100元的行政費。
逾期還款除會有金錢上的損失外,用戶的信貸紀錄也可能會受影響,影響到未來借取信貸。
在申請資格方面,用戶須年滿18歲,擁有銀行戶口和住址證明即可。
在申請X Wallet時,用戶只需提供香港身分證,毋須收入證明,該公司標榜在完成三個簡易步驟後,就能以大數據結合機器學習技術批核申請,只需5秒就有結果。

另要注意一點,X Wallet會透過環聯信貸資料庫,查閱申請者的最近期的信貸報告,作為批核貸款參考之用。

限指定合作商戶使用

對沒有信用卡的消費者,這類「先買後付」服務,的確帶來更多消費彈性和選擇,惟與信用卡相比也有其局限。
兩者最大的分別,是接受服務的商戶數目。本港大部分商戶幾乎都接收信用卡付款,而消費者可以在簽賬後分期找數。
至於「先買後付」服務,一般需要在指定與平台有合作關係的商戶消費時才可使用。
目前,與X Wallet合作的商戶數目並未太廣泛。
根據其官網列出,可用X Pay先買後付模式的合作商戶共11家,主要是獨立個體商戶,包括醫美中心,或售賣日本潮流玩具的店舖。

本港其他非銀行「先買後付」平台還有Pace,若用戶使用Pace付款,整筆消費便會自動分成三期免息付款,其模式與X Wallet的X Pay功能相同。
Pace的合作商戶數目明顯較多,據其官網列出,共有803家商戶都接受用Pace分期付款,包括按摩椅品牌OSIM、美容中心和精品玩具店等。
使用「先買後付」平台,固然要考慮自己的消費和還款能力,切勿因應消費當刻只須支付部分的價錢,就衝動消費,因而加重個人財務負擔,甚至惡化成欠債。
另外,消費者也要注意「先買後付」平台對消費者的保障程度。
在退款機制方面,若消費者要向商戶申請退貨或退款,在平台完成處理程序前,消費者都要繼續支付分期欠款,之後才有機會獲得退款。

其中,X Wallet的X Pay就列明,在透過該平台處理退貨、中止使用、退款或豁免支付前,用戶將仍有責任全額支付商戶服務。
另外,當消費者遇到問題時,「先買後付」平台也未必能有一套機制為用戶解決爭議。
Pace指出,若用戶想申請退款,需要自行聯絡商戶,所有的退款和取消交易的要求都是由商戶管理,Pace無法在未經商戶授權的情況下進行退款。

livi 3個月分期免手續費

至於虛擬銀行的「先買後付」服務,目前包括livi和螞蟻銀行(香港)也相繼推出有關服務。
螞蟻銀行(香港)的Ant Bank PayLater仍在試行階段;而livi bank的livi PayLater,目前提供三個月分期手續費豁免優惠。

該行客戶由即日至9月30日,提取livi PayLater貸款並分期3個月,所有每月手續費將可獲豁免。但若分期期數多於三個月,將不享有豁免手續費優惠。
以簽賬額10,000元,分期12個月,獲該行批出最低每月手續費0.20%計算,客戶使用livi PayLater分期找數的每月手續費為20元,期內總手續費為240元。

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撰文:經一編輯部圖片來源:資料圖片