還信用卡min pay變長命債 虛銀低息貸款慳息9成
根據信貸資料服務機構環聯研究報告指,截至2022年第四季,每月拖卡數不還清的信用卡持有人比例佔超過一半。
ARP高達30厘
該報告指,在信用卡持有人當中,每月只支付部分信用卡餘額的比例,由2021年第四季度的56%,略為降至2022年第四季度的54%。期內本港息口趨升,於2022年期間,香港基本利率上調了七次,由2022年1月的0.5%,上升至同年12月的4.75%。從環聯的數據可以反映,仍有為數不少的信用卡持有人,每月仍只還部分卡數,拖欠卡數的利息將不斷愈滾愈大。
信用卡利息相對較高,逾期欠款的實際年利率(APR)一般高達30厘以上,每月只是還最低還款額會導致利疊利,隨時要數十年才可還清卡數。以信用卡結欠20萬元做例子,粗略計計數,每月只是還最低還款額,最終帶來的利息支出,到底有多誇張。
以結餘轉戶貸款清數
假設信用卡持有人的總結欠金額為20萬元,以一般信用卡年利率為31厘計算,還款期間沒有新增簽賬或其他收費。
若信用卡持有人,每月只繳付信用卡結欠的1%或200元(以較高者為準),總還款期長達407個月,即接近34年,才能完全清還欠款,總利息支出逾50.6萬元。
若拖欠幾筆卡數,難以負擔高息債務,可考慮以較低息的結餘轉戶貸款,先整合和還清卡數,再分期償還結餘轉戶貸款。
虛擬銀行Mox和天星銀行(airstar bank)均標榜以結餘轉戶貸款清還卡數,可節省利息支出超過90%,不過這要視乎最終獲批的實際年利率是多少。
各家銀行結餘轉戶貸款,其實際年利率範圍相差可以很闊。
例如,Mox的卡數「即時清」實際年利率,由最低2.8厘至24.53厘不等;天星銀行「貸款一筆清」的實際年利率,由最低2.99厘至33.18厘。
然而匯立銀行(WeLab Bank)、眾安銀行(ZA Bank)和livi Bank無列出其結餘轉戶貸款最低和最高的實際年利率。
從產品資料概要顯示,以貸款10萬元、12個月還款期計,ZA、livi和WeLab Bank的實際年利率,分別為6.78厘、9.14厘和10.79厘,要留意這實際年利率僅供參考。
ZA Bank 90秒知初審結果
貸款額方面,截至本週一(3月27日),天星銀行和livi靈活貸「結餘轉戶」可借到200萬元或月薪21倍;ZA Bank最高貸款額為100萬元或月薪21倍;WeLab Bank最高可借150萬元或月薪18倍,全部以較低者為準。
還款期以WeLab、livi和ZA Bank最長都可攤分至72個月;Mox的最長還款期有60個月。
但要留意還款期愈長,每期還款負擔雖然會較輕鬆,但最終的利息支出,亦會因為還款期拖長因為增加。
申請手續方面,Mox客戶開通Mox Credit,申請卡數「即時清」時毋須額外證明文件。
ZA亦稱可以90秒知道審批結果,但該為初步審核結果,用戶須再提交相關證明文件,才可獲得最終審核結果。
安信回贈最多12,000元
坊間的財務公司都有這類結餘轉戶貸款,安信的最低實際年利率為1.18厘,由於安信受放債人條例規管,實際年利率最高不可逾48厘。理論上,財務公司對申請者的信貸狀況要求會較寬鬆,即使信貸狀況較差,仍有機會批出貸款。但即使成功獲批貸款,申請者有機會需要負擔較高的實際年利率,意味著獲得貸款資金的成本也更高,令整合卡數慳息的作用大打折扣。同時,若打算大額借貸,安信提供最多8,000至12,000元回贈。
截至本週一資料,在4月30日前,經安信網頁申請及提取結餘轉戶貸款,分至少12個月還款期,可獲淨貸款額1%作為現金獎。倘若申請者是業主,可獲最高回贈金額為12,000元,即貸款額須達120萬元;非業主申請者,可獲回贈上限為8,000元,意味貸款額須達80萬元。
另一邊廂,虛銀則以抽獎送現金及獎品吸客。ZA Bank客戶在4月12日或之前,成功提取貸款額50,000或以上,還款期12個月或以上的結餘轉戶計劃,可獲得一次抽現金獎機會,金額由500至10,000元不等。Mox則搞抽獎活動,申請卡數「即時清」滿5,000元或以上,可獲一次抽獎機會。獎品包括行李箱、iPad Air和AirPods,獎品共25份。每人最多可獲五次抽獎機會,至下週一(4月3日)完結。
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