人壽保險唔好買錯專家剖析4種壽險的利與弊｜定期人壽保險｜終身人壽保險｜萬用人壽保險｜投資型人壽保險

保險

Aug 31 2018

人壽保險種類形形色色，各人壽保險均有不同付款年期和承保範圍，面對不同類型的人壽保險應如何抉擇？讓從事保險理財12年的專家屈智媚(Amy Wat)來為大家剖析，定期壽險、終身壽險、萬用壽險以及投資型人壽保險的利與弊！

撰文：Vincy｜圖片：unsplash

選擇人壽保險應三思

不想投錯保？要先了解自己的財政能力和需要，再對症下藥。

與此同時，了解各類人壽保險的性質和保障內容，有助你選擇合身的人壽保險。

選擇人壽保險前，先問一問自己以下3條問題：

如果明天就要離開人世，想想你需要多少金錢去供樓、供養父母及子女。

例如審視自己情況後，發現自己每個月有能力供款HK$2,000，需要HK$4,000,000保額，應考慮利用那一款人壽保險產品才可達致自己的目標。

身體狀況會影響保費，例如高血壓和乙型肝炎等疾病都需要留意。

你知道市面上常見的4種人壽保險有甚麼分別嗎？定期、終身、萬用及投資型人壽保險，各有長短！

定期人壽保險最大的優點是「保費平，保額高」，槓桿比率大，適合初投職場而且資金不多的年輕人。

例如一年供款HK$2,000，可能得到HK$500,000保障。但定期壽險並非提供終身保障，有歲數限制，一般只能保到約70、80歲。

定期壽險是短期保險，不含任何現金價值或儲蓄投資成分。保障年期屆滿保單就會加價，所以到了50歲還選擇定期壽險便會很貴。

到了財政較充裕時，把定期壽險轉換成終身壽保更為合適。

終身人壽保險提供終身保障，但保額就比定期人壽保險低。適合收穩定，有長遠投資目標的投保人。

保費是固定的，不用擔心加價或隨年紀增長不受保。一般終身人壽保險會包括儲蓄成份和分紅，沒有特別條款限制，一過身就能取得賠償。

選擇時要當心終身壽保的性價比，要在低保費和高回報中做抉擇。保費平不一定是最好的，因為保費平的終身壽保通常儲蓄成份和分紅較低，回報相對較低。

萬用人壽保險混合了定期和終身壽保，主要分為收利息和基金投資。保額可以隨時調高調低，也可以自定保費。

萬用壽保有許多不同的配搭，運用上較複雜。適合有投資概念和需要流動及靈活性高的投保人。

如果你很怕投資，投資型人壽保險不太適合你！

投資型人壽保險與投資掛鉤，具備投資和保障雙重功能。不是所有人都適合投資型壽保，例如分紅保險主要適合風險承受能力低，及有理財需求的投保人。要注意投資型壽保的回報存在不確定性，不保証你能賺取回報。