留學保險逐項拆解 保額高不等於保障足

保險公司有專為海外留學生而設的留學保險，保障在留學期間的醫療、人身意外、財物損失以至教育基金保障，確保在突發情況下仍可繼續學業安排。
然而，不同計劃之間的保障範圍、賠償額及不保事項差距頗大，下文將會整理各家保險公司的留學保險計劃，助家長更清晰比較。

醫療保額可相差190萬

留學保險的保障範疇，主要分為醫療與相關緊急支援、個人意外、財物損毀，以及教育保障這四大類別。
就醫療保障方面，海外醫療開支普遍較香港為高，在決定醫療保障額時，應將留學地點列為首要考慮因素。
熱門留學國家當中，美國的醫療開支高昂早已眾所周知；英國縱有國民保健服務（NHS）提供免費的基本醫療服務，但部分專科診症及非緊急治療輪候時間較長，若選擇私人醫療服務，相關費用亦相當高昂。
留學保險的醫療保障，涵蓋在海外升學期間因意外或病症所引致的住院及門診費用，保額由60萬至250萬元不等，部分會列明門診次數上限或每次最高賠償額。

其中保誠精選「海外留學寶」基本計劃，醫療費用保額為每年60萬元；滙豐「海外升學萬全保」醫療及相關費用的保額，為每年250萬元，兩者保額相差達190萬元。
比較醫療保額時，也要留意計劃是否設有分項賠償上限，例如門診次數及每次門診賠償額上限等，這將會影響到實際索償時，是否可以「賠得足」。
例如中銀保險「學宜無憂留學保險」優越計劃，雖然醫療及有關費用的保額為150萬元，但設有細項賠償限額。
其中每次門診賠償額最高500元，換言之，每次門診費用超出500元的部分，需要由受保學生自行承擔，門診診金及藥物費用的總賠償上限為10,000元。

另外，AXA安盛「卓越海外升學樂」和藍十字「智醒海外升學保」，兩款計劃都設有門診理賠次數上限，為每保單年度25次。

子女住院親屬探望機票

除門診和手術費用外，若出現較嚴重事故或健康狀況惡化，需要住院一段時間，甚至緊急轉移返港，部分留學保險亦會提供保障。
假設受保學生需要住院，不同保險公司對住院現金津貼的賠償條件亦有所不同。
例如保誠精選「海外留學寶」基本計劃，只要受保人意外受傷或患病住院，接受治療連續逾24小時，便會提供每日200元的現金津貼。
AXA安盛「卓越」海外升學樂住院現金津貼賠償條件則較嚴格，列明受保學生須入住深切治療部，才會提供住院現金津貼，每日1,500元。

若受保學生需要長時間住院，部分計劃會提供親屬探望保障，支付親屬前往受保學生所在地的費用，包括機票及住宿，但須符合指定條件。
不過，不同計劃對受保學生住院日數要求各有分別，例如大新保險「學優遊」海外留學保障計劃，受保學生住院連續三日，會賠償親屬前往當地的機票及住宿費用。
AXA安盛「卓越」海外升學樂在親屬探望的賠償門檻更高，受保學生連續住院五日以上，才會賠償相關機票及住宿開支。
該計劃同時為父母提供現金津貼，作為申請年假前往探訪的現金補償，每日250元。
至於緊急運送支援，坊間的留學保險幾乎都有提供，可緊急運送受保人至附近合適的醫療設施，或返港進行治療，通常採用實報實銷形式。

另一項留學保險獨特之處，是提供教育基金保障，意思是當受保學生的父母或合法監護人，若因意外不幸身故或永久傷殘，保險公司將提供學費支援。
其中大新保險、藍十字及AXA安盛，三者留學保險計劃均提供最高30萬元的教育基金保障。此外，若受保學生因疾病或身體受傷而無法繼續學業，部分計劃會賠償不可退還的學費，但須符合指定條件。
例如AXA安盛「卓越」海外升學樂和中銀保險「學宜無憂留學保險」優越計劃，均需要受保學生因入住醫院30日以上，無法繼續學業，才會賠償不能取回的學費。
最後，個別計劃設有獨有保障，例如保誠精選「海外留學寶」提供畢業後保障，受保學生在畢業後仍然可以續保一年，讓畢業生留在海外的同時，仍能繼續享有相關保障（海外升學財務策劃系列完）。