信貸市場回暖 環聯出招助業界防騙
信貸資料服務機構環聯發布的2025年第四季《信貸行業分析報告》顯示，
市場由按揭及汽車貸款帶動，信用卡結欠亦因額度使用率上升而增加。
近年，隨著科技進步，騙徒手法層出不窮，令金融機構深受困擾，
環聯近兩年花較多心思在反欺詐層面，協助打擊騙案。
此外，環聯加入中港兩地政府打造的平台，促進信貸資料南下及北上，
使大灣區金融業健康發展。
騙案層出不窮，令人防不勝防，尤其在科技層面，所以環聯近年花費較多心思在反欺詐層面，尤其是線上進行KYC（Know Your Customer）。
如果有人遺失身分證，騙徒可以利用這張身分證，或者使用卡面上的資料去犯案。
對付深偽技術
環聯亞太區首席產品官冼迪雲說：「騙徒利用假卡申請私人貸款，通常如期還款三至五期，然後失蹤，市民一般不用上身，最後損失的是金融機構，所以金融機構需要作出反欺詐措施。」
雖然環聯於2017年推出反欺詐方案，但是道高一尺、魔高一丈，所以必須緊貼科技發展，不斷更新，現時升級至TruValidate4.0版本。
TruValidate4.0版本透過多重驗證，防止欺詐，共有三層技術。
第一層是動態文件驗證，市民申請開設銀行戶口，都需要提供身分證進行驗證。
「四、五年前，假身分證外貌很假，可以用山寨去形容；近兩年，仿真度愈來愈高，欺騙能力因而提高。」
香港身分證共有20多個防偽特徵，有些需要在光源下才能看見。
「如果只是平面拍攝身分證，大概只能看到一半防偽特徵，所以銀行會要求申請人把身分證郁動幾下，其實是在拍攝影片，TruValidate4.0透過動態影像分析，識別關鍵防偽元素，有效偵測高仿和經過篡改的身分證件，對高仿製文件的攔截率高達97%。」
第二層是Deepfake深偽防範自拍驗證，深偽技術仿真度極高，可以自動生成或篡改影像，用來欺騙銀行的驗證系統。
在開戶的過程之中，銀行的手機應用程式（App）會要求申請人自拍，進行左右郁動、眨眼的動作，目的是驗證這個是真人，但是由於動作的組合有限，所以仍然存在漏洞。
「為了應對這種情況，我們剛剛完成最新升級，在驗證過程中加入閃燈，手機會發出三原色的光源，顏色不斷轉換，就像影相打燈般，防止使用深偽影片，偽冒及深偽案例的攔截率超過 99%。」
第三層是信貸資料庫的電話驗證，環聯多年累積的資料庫，涵蓋超過560萬香港市民，將申請人的電話與資料庫的資料對比，分析申請人電話號碼的使用年期與一致性，識別異常情況，如果這並不是申請人的常用電話，便會為銀行提供警示，讓職員進一步查證。
兩地資訊互通
大約十年前，數碼銀行開始抬頭，服務逐漸由實體分行轉移至線上銀行；疫情期間，為減低傳播風險，社會各個方面都要進行數碼轉型，現時很多開戶已經完全在線上進行。
近年，不少內地的證券商來港發展，他們在內地的業務，早已引入線上驗證，所以來港發展，也會尋求相關的方案。
「TruValidate4.0可以為銀行、財務公司服務，另外保險公司、財富管理、證券商，也可以用來驗證客戶身分。」
騙徒透過不同方法，例如投資騙局、線上情緣，假扮親戚等，最終目的是欺騙市民的金錢。
此外，政府打擊傀儡戶口，例如將銀行戶口轉賣或者給其他人使用，不法分子便能使用這些戶口進行洗錢。
「市民如果進行高額轉賬，銀行手機App可能要求用戶進行驗證，包括自拍等，TruValidate4.0具有相關功能，務求在不同節點，全面反欺詐。」
香港人口近800萬人，環聯擁有560萬人的信貸資料，近年有很多「新香港人」，透過專才、優才、高才等計劃來港，他們需要使用本地的金融服務。
由於兩地信貸資料並不互通，金融機構透過環聯查詢這些「新香港人」的信貸資料，只能得到「沒有歷史」的結果。
兩年前，中港兩地政府打造深港跨境數據驗證平台（Shenzhen-Hong Kong Cross-boundary Data Validation Platform，DVP）提供大灣區跨境徵信服務，覆蓋北向通及南向通。
DVP借助區塊鏈技術（Blockchain）和數據代碼（Hash values）進行文件驗證，過程不涉及數據原文件的跨境傳輸和儲存。
DVP提供人民銀行的個人信貸報告、納稅紀錄及內地銀行交易紀錄等訊息予香港的信貸機構參考。
香港自2022年底推行各項人才入境計劃以來，截至2026年3月底共收到近60萬宗申請，超過41萬宗獲批，內地人約佔四分之三。
「本地人口有限，金融機構的生意增長，主要來自流動人口，尤其是這批內地移民，所以對內地人的信貸資料，具有一定需求。」
內地人來港生活，令信貸資料數據南下，不少港人北上消費，甚至在內地退休，亦有機會在內地使用金融服務，內地機構亦可通過DVP，向環聯查詢港人的信貸資料，方便審批貸款。
樓按帶動信貸增長
環聯2025年第四季《信貸行業分析報告》顯示，去年第四季信貸增長，主要由有抵押貸款產品中的按揭及汽車貸款帶動。
隨著本港零售銷售額在2025年下半年持續錄得增長，信用卡結欠亦因額度使用率上升而增加。
「對於銀行來說，有抵押品的貸款，始終較為穩健，而且去年下半年開始樓價上升，樓市交投轉趨活躍；加上電動車『一換一』計劃即將結束，亦令更多人趕搭尾班車。」
至於無抵押貸款，包括信用卡、個人貸款，信貸增長持平。
「信用卡及私人貸款，雖然對銀行來說是非常重要的業務，但是近期爆發中東戰火，利率走向未明，銀行及金融機構抱持觀望態度，未見積極爭取市場分額。」
環聯的前身香港資信有限公司於1982年成立，是香港首間中央資料庫，1999年被美國
TransUnion International收購。
2022年11月，環聯獲委任為「信資通」（Credit Data Smart），即多家個人信貸資料服務機構（Multiple Credit Reference Agencies，簡稱 MCRA）模式下的個人信貸資料服務機構。
在全新的模式下，所有參與的銀行及財務機構均會定期將客戶的個人信貸資料上傳至信貸資料平台（CRP）。
當消費者申請按揭、貸款或其他信貸產品或服務如信用卡時，銀行或財務機構獲取申請人授權或同意後，可向個人信貸資料服務機構索取相關信貸報告，用以參考，以決定批出貸款額、還款期及利率等條件，有助管理借貸風險。
在港從事貸款業務，需要申請放債人牌照，現時香港的持牌機構約有1,000個，包括大規模的集團，當中亦包括很多規模較小的金融機構。
「這些金融機構可能只有數個至十多個熟客，他們未必加入『信資通』，政府正在研究將它們納入，讓個人信貸資料更加全面。」
環聯推出專為放債人而設的一站式解決方案——「放債人數據通」服務平台，鼓勵業界廣泛參與「信資通」，雖然牽涉費用，但是入場門檻較低。
至於針對個人顧客方面，環聯已推出「信貸提示服務」，當用戶信貸報告出現新的查詢紀錄、用戶名下有新開設的信貸帳戶、地址或電話號碼變更，用戶會收到即時通知。
環聯最近推出加強版，服務涵蓋評級變動提示、信貸額使用度變動提示、新增逾期還款賬戶提示及新增公眾紀錄提示。
大家都會收到不明來歷的電話，進行各種各樣的推銷，這些機構可能在暗網購買個人資料。
「暗網個人資料買賣一直存在，市民幾乎避無可避，除基本個人資料，甚至有銀行戶口的密碼，服務可以協助市民監察個人資料。」
「暗網監察服務」使用特定軟件搜索暗網，辨識個人資料有否在各網站和論壇上遭外洩，一旦發現立即向用戶發送提示。
信用額不宜「用到盡」
眾所周知，當市民申請信用卡，金融機構都會「查TU」，以便進行風險管理。
事實上，個人亦可以掌握自己的信貸評級，環聯推出針對個人用戶的手機App，每名用戶每年可以獲得一次免費的個人信貸報告，以管理財務健康狀況，避免在完全不知情的情況下，被人盜用信用卡。
如果短時間內，不同的金融機構頻密地查詢同一市民的個人信貸資料，這樣便有機會影響這名市民的信貸評級。
因此，有金融機構標榜「無痕式報價」，這有兩個可能性，其一是完全沒有向環聯查證；另一個方法，是要求市民自行提供個人信貸報告。
從未申請貸款的市民，並不代表他的信貸評級一定很好，因為沒有數據，無從判斷這名市民的貸款及還款行為。
「金融機構看重的是申請人的還款意願，如果完全沒有數據，根本無從稽考，所以市民擁有一至兩張信用卡，健康地使用，對自己的信貸評級有一定好處。」
不少市民擁有多張信用卡，但是大部分取得迎新優惠後，便放在一邊，不再使用。
「擁有閒置的信貸額度本身對信貸評級影響不大，信貸使用度的理想水平為30%至50%，如果超出這個水平，便有機會影響信貸評分。因此，過度碌卡消費將信用卡的信用額『用到盡』，可能會對信貸評分有影響，建議不要用得太盡。」冼迪雲說。
