多少錢先可以唔做 財自公式兩個變數 虛銀搶一哥地位 財富管理成下階段戰場

多少錢先可以唔做?財自公式兩個變數|蔡嘉民

投資

廣告

香港人出名壓力大,工時長、福利少、生活成本高、節奏急促等都是香港特色,因而令大多數人以退休為目標,天天都在想有何方法可以賺取被動收入,以達致財務自由。的確,被動收入非常重要,如「股神」畢菲特所講,「If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die」。那在賺錢同時,也須訂下目標,總不能無的放矢吧!那到底多少錢,才足夠退休呢?

當然,財務自由和退休是兩個狀態,前者指已經不需為金錢擔憂,定義上大多數為被動收入大於所有生活開支;而退休則是指不再工作,決定享受人生。

所以,可以出現財自不退休,或者退休不財自的兩種情況。因此,較精準點的命題應該是何時能財自,而非何時能退休。

在財自公式中,要有兩個變數,一個是開支多少;另一個是被動收入回報能有多少。

多少錢先可以唔做 財自公式兩個變數 虛銀搶一哥地位 財富管理成下階段戰場
(圖片來源:iStock)

先談開支,人人不同,每個人感到快樂的生活水平也不同,有粗茶淡飯就滿足的;亦有天天奢華生活的都不滿足的。所以,這數字只能自行填上。

先以收入中位數作假設吧,即每月開支20,000元左右,年開支即24萬元。

另一變數為被動收入能有多少回報,若以指數交易所買賣基金(ETF)為例,每年約為6%至8%;若以高息債券為例,約為4%至6%;若以美國10年期國債為例,約3%;若以收租為例,約2.5%。

當然,最嚴謹的,可以3%至4%作計算,風險胃納較中性的,可以約assume 5%的年回報。

以24萬元除5%,答案為500萬元。當然,這只是假設一個人,如果要養活另一半,則要1,000萬元;如果要養活一家四口,則要2,000萬元。留意,這個公式中,只以香港收入中位數計算,並沒有假設較寬鬆的開支水平,亦沒有預留緩衝空間,以應付突如其來的開支。

假設生活開支提高一倍,自己一個人財自需要1,000萬元;兩個人財自需要2,000萬元,而兩大兩小家庭財自,則需要4,000萬元。

因此,坊間常說,「一幢樓自住;一幢樓收租應該足夠」是合理的,背後假設兩幢物業加起來總值約2,000萬元。

重溫蔡嘉民程式交易入門課

金錢只是工具

當然,人人都想盡早財自,不過,以筆者小小愚見則認為,人必須要想的是,財自後,會做甚麼呢?

大多數人退休有指定年齡,例如60至65歲,因為身體機能限制;相反,財自則無目標或既定年齡,因為財自並非終點。

很多人會說環遊世界、食好西、住洋樓養番狗等。奈何,從科學角度看,人的感觀敏感度是會下降的,須不斷找新的刺激,來達致同一滿足感,所以那怕讀者環遊世界、食好西、住靚樓,終有一天會感到厭倦或者無感。

所以,財自實際上並不如大眾想像般美好,人還是需要找真正喜愛、有意義的事情做,才會得到真正的滿足。

不過,講到尾,錢也是極重要的,沒錢萬萬不能;但必須認清,錢只是工具,只是中轉物,去讓讀者拿到入場券,去做真正想做的東西。

延伸閱讀:職場英語|返工有無試過「Left及right」? 4首歌帶你走出情傷再自學英文

延伸閱讀:日本政府科技落後30年!一場疫情揭部門辦公仲用緊3.5吋磁碟片!

限時福利-3個月免費電子週刊訂閱

即到經一App享用

兌換步驟

1. 下載「經濟一週」App
2. 打開App內「週刊」專區
3. 按「立即訂閱」
4. 按「輸入優惠碼」
5. 輸入「EDNEW2022」並按兌換

完成!!

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

圖片來源:iStock