按揭成數抉擇 兩招補血伎倆

選擇多少按揭成數，主要視乎買家準備的首期、買樓開支預算（特別是裝修），以及供樓續航力的因素。
如果單從按揭角度看，現時所有自住物業銀行按揭成數上限均為七成，若買家需要申請七成以上高成數按揭，就需要購買按揭保險，樓價1,000萬元以下自用物業，最高可造九成按揭。
在目前主流3.25厘按息、30年還款期計算下，申請七成按揭與九成按揭，除了首期上分別外，供款與入息比率（DSR）亦是重要考慮因素，DSR不得超過50%。
方案A：七成按揭。
首期開支180萬元、貸款額420萬元、月供為18,279元，DSR為36.6%（非常健康）。

方案B：九成按揭。
首期開支60萬元、貸款額540萬元、月供為23,933元（按加入貸款），DSR為47.9%（接近50%警戒線）。
就表面數據看來，無論借七成或九成按揭，讀者應該都能過關。
不過，由於DSR比例較高，扣除管理費、差餉、水電煤等基本開支，讀者家庭每月現金流是否具備足夠抗風險能力，例如生小朋友、突發醫療開支或短期失業，需要認真審視。
鑒於高成數按揭回贈較為可觀，按揭成數可稍作調整，配合以下兩種「財技」達成改善現金流，保持家庭財務穩健。
無論選擇哪種按揭成數；加上裝修、買傢具等，對於讀者來說都是一筆相當大的開支，透過以下兩個簡單「財技」，可以為讀者幫補一下。

（一）高息Mortgage Link戶口。
借貸人在申請按揭時，可以選擇有提供高息
Mortgage Link戶口的按揭計劃。
特別是如果讀者打算採用九成按揭，買樓後手上有較充裕現金的話，把閒置存款放入該戶口內，可以零風險下賺取與供樓息率相同的利息，可計算利息的存款上限為剩餘貸款的一半。

善用財技取雙重回贈

長遠下來，這可以節省很多利息開支，同時保持家庭現金流穩定。
（二）將按揭回贈最大化。
想要「盡快」補回買樓開支的話，除了選擇現金回贈最高的銀行按揭計劃外，另一個關鍵點就是透過按揭轉介公司申請按揭。
選擇具規模、信譽良好的按揭轉介公司，可以快速找出實時最高現金回贈的銀行，在申請成功後亦可獲取轉介公司提供的獨家獎賞，獲得銀行及轉介公司的「雙重」回贈。

這些回贈都是較短時間即可取得，可有助緩解「上車」初期的財政壓力。