退休人士買白居二 獲批按揭非單程路

居屋（不包括由房協所興建的居屋）一直由房委會親自提供最長達50年的擔保，但讀者有沒有想過，如果買家是已退休的「老友記」，其獲批的難度又有多高？
退休人士已沒有來自工作的固定收入，其他投資收益或資產價值不一定符合按揭條件。
用加入擔保人的方法借貸亦不可能，因為本身已有房委會做擔保，退休人士不能再加入其他如子女或兄弟姊妹的擔保人。
因此，很多人或會認為長者買居屋，基本上只餘下用資產水平按揭一條路。事實並不然，今期就分享近日筆者處理的個案。
客戶為一對年逾七旬的退休夫婦，年齡分別為75及71歲，早已沒工作或固定收入證明。

不過，兒女早已成家立室，亦有穩定收入，希望為二老準備一個安樂窩，於是夫婦二人聽從子女建議，以長者身分申請「白居二」。
在「家有長者優先選樓計劃」下，他們成功中籤，獲安排揀樓。到了辦理按揭時，要如何證明老人家也有還款能力？

接受家用作收入來源

根據經驗，只要申請人仍在政府擔保期內購入居屋，而其信貸紀錄（TU）沒有太大問題，銀行其實可以接受「家用」作為收入來源。
換言之，即使申請人本身已退休，只要能清晰申報其子女每月穩定提供家用，銀行便可視之為收入的一種，繼而批出貸款。
按揭年期方面，平時私樓買賣的按揭，銀行會以75或80年減去申請人年齡計算；居屋買賣則會以「99減」計算，較前者寬鬆。

以上述夫婦為例，年齡分別為75及71歲，因此最長供款期為24年（99減75）。
至於按揭成數，則視乎該居屋的首次發售年份而定。
若首次發售日期在40年內，可獲政府擔保，並有機會承造最高九成、長達30年的按揭。

從准買證查閱相關資料

反之，如樓齡超過40年，最多可能只可承造八成按揭，按揭年期亦會相對受限。準買家可從准買證查閱相關樓齡與首次發售資料。
還要留意，市面上居屋單位主要分為房委會與房協居屋兩種。前者大部分為政府擔保單位，因此可以享有上述「簡化收入審批」的安排。
房協居屋則在按揭審批上更接近私樓，銀行一般仍會要求正式入息證明，例如出糧紀錄、稅單或退休金等。

最後提醒讀者，收到批准信後，謹記要在六個星期內申領購買資格證明書；否則，逾期可能會影響其購買資格。