【長者270萬儲蓄保爭議】一年狂買五張儲蓄保　RM游說「高息隨時攞返」　金管局遭轟監管疏漏

事主為一名近七旬長者，去年10月至今年7月期間，先後在一間本地銀行油尖旺分行購入五張儲蓄保險，涉及保費合共近270萬港元，當中四張為同一保險公司產品、一張為另一保險公司產品。家屬M小姐透露，長輩過去數十年一直在該銀行買賣股票，但教育程度不高，銀行職員留意到其股票戶口有一定資金後，私下透過WhatsApp聯絡，邀約長者到酒店用膳、派發優惠券，其後便一張接一張推銷儲蓄保單。

從股票戶口到儲蓄保　銀行職員如何一步步埋身

根據家屬敘述，事件並非單一交易，而是一場持續近一年的連環銷售。銀行職員先以私人聯絡方式與長者建立關係，再透過飯局及小恩小惠拉近距離，趁機推銷產品。長者其後向家人表示，投保文件全部由銀行客戶關係經理（RM）代為填寫，自己只需簽名，過程中RM反覆強調產品「穩陣」、「儲錢」、「有5%息，高過定期」、「隨時可以拎返」，令長者誤信自己是在做定期存款，而非購買長期鎖定資金的保險產品。

五張保單相隔僅13日　仍要供多四年

家屬整理保單清單後發現，五張保單購買時間高度密集，部分甚至相隔僅13日，屬同一系列產品，反映銷售節奏之緊湊。以下為家屬披露的投保時序：

家屬又指出，五張保單全部須額外供款四年，加上尚未繳付的保費，未償還款項（outstanding）估計約60萬港元，意味長者未來數年仍要持續承擔沉重供款壓力。更值得關注的是，頭四張保單均沒有填寫受益人，即保單既非用作分配遺產的「傳承需要」，亦有極大機會反映長者根本不知悉自己購買的是保險產品，而純粹以為在做儲蓄或定期存款。

長者misselling今年頻現　金管局vulnerable customer機制受質疑

今年以來，本港已多次出現年長客戶被銀行職員游說購買長期儲蓄保險的類似個案，模式驚人地相似：涉事客戶普遍為七旬左右的高齡人士，財務知識有限，被游說購買年期長達十年甚至二十年以上的儲蓄保險，銷售過程中則以「高過定期」、「隨時可以拎返」等說法簡化甚至扭曲產品風險。據報道，今年稍後亦有一宗涉及七旬夫婦的類似個案曝光，兩人合共購入逾300萬港元儲蓄保險，銀行職員同樣以「呢個就係定期存款」游說，家屬其後翻查文件更發現學歷、職業及資產等資料與事實不符；有報道指涉事銀行其後拒絕退款，直至傳媒介入後才願意「特別處理」。

金管局現行指引要求銀行對長者及易受傷害客戶銷售保險產品時，須有額外把關程序，包括提醒客戶產品的鎖定年期、確保產品切合客戶需要，並容許有充裕時間諮詢家人或親友，部分機構亦要求由多於一名前線職員共同處理銷售，惟從今次及此前多宗個案可見，前線執行與監管把關之間仍存在明顯落差，銀行為何未有將股票戶口資金充裕、教育程度不高的長者識別為易受傷害客戶並收緊銷售，成為外界關注焦點。有意見認為，五張保單年期與長者年齡完全不匹配、亦無填寫受益人，顯示產品被單純當作儲蓄工具出售，而非為客戶度身訂造的財務安排，建議銀行應考慮將有關交易全數還原。

展望未來，隨着本港人口持續老化，長者手持的股票戶口及存款資金將成為銀行銷售的重點對象，如何在監管層面收緊「易受傷害客戶」的識別標準、強化銷售紀錄的獨立審核，將是金管局及業界必須正視的課題，否則類似的misselling爭議恐怕陸續有來。

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