借私貸造定存享逾3厘息差 適時還款免窒礙按揭｜子非魚
不過，現時樓價接連調整，遇上心水靚價盤卻借了私貸，有機會影響按揭申請，錯過平價入市時機。
私人貸款屬非擔保貸款，還款年期短，一般由12至60個月不等，早前有中小型銀行提供實際年利率低至1.335厘稅貸，再申請年利率4至5厘一年期銀行定期存款，賺取高達3.67厘息差。
要留意的是，上述私貸個案每月還款金額約84,000元，總利息開支約7,200元。
如果將私人貸款用作定期儲蓄，就會鎖死資金，貸款人要額外預備每個月約90,000元現金流，才足以應付每月私貸還款額，直至一年後定期存款到期，連本帶利取回。
惟目前業主劈價賣樓，令有意「上車」或換樓的人多了揀平貨機會，惟非首置人士申請按揭，須通過每月供款與入息比率（DTI）及壓力測試。
一旦借了私貸，每月還款數額巨大，除非入息超高；否則難以通過壓測，令按揭申請觸礁。
或被質疑以貸款付首期
當然，市面上部分銀行接受還款期數剩餘三期以內的私貸，會將申請人每月還款額剔除出壓力測試及DTI，按揭貸款人可以嘗試向不同銀行申請，並計好時間drawdown。
承造按揭的銀行查詢環聯（TU）信貸紀錄，按揭申請人是否有借私貸就一目了解，難以隱瞞。
即使申請人沒有借私貸，只是授權銀行查詢其個人信貸報告，都會留低紀錄，甚至導致信貸評級扣分，但會隨時間回升，而且只要申請人本身評分不太差，對按揭就影響不大。
另一方面，申請高成數按揭和私貸不宜在短時間內同時進行，因為在申請按揭前六個月內獲批的私貸，有機會被視為用於支付物業的首期，違反金管局指引。
即使按揭申請人能夠證明有足夠的資金去支付首期，銀行亦會懷疑該筆資金的來源而反覆追問，有機會耽誤業主的按揭申請。
提早還私貸利息倍增
一旦銀行批核員檢視所有資料後，申請人的壓力測試不過關，部分銀行只能提供conditional offer，需要按揭申請人先清還私貸，銀行才會放款，那申請人就要考慮是否提早還款。
提早還私貸，除了需要支付貸款餘額的利息外，還要支付額外的罰息，而且要整筆貸款去計算百分比。
再以上文銀行私貸為例子，借私貸100萬元一年，還了八個月，最後四期因申請按揭而提早還款；加上額外罰息，變相令全期利息大增。
最後提醒私貸貸款人，因還款後需時約一個月，TU才會反映最新的債務狀況，而銀行則需要貸款人自行呈交找數的證明。
因此，按揭申請人要謹記保留有關清還私貸的單據；否則可能會延誤申請。
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