單親買西沙私樓 完成一生三宅可行嗎

你好！本人今年47歲，女性。早幾年已離婚及沒有小朋友，現在單身。
本人月入約40,000元，剛買了一層約300平方呎西沙私樓樓花（樓價390萬元，承造五成按揭 ， 月供8,000元）打算用來收租讓租客幫本人供樓。
因為剛買了樓， 現時手上資金不多. 只有：（一）約80多萬元現金；（二）一份20萬元的投資保險， 預計2030年可以收回全數本金；（三）約值40萬元中電控股（00002）股票。
由於只有一個人力量，沒有父蔭及夫蔭，自己開始年紀漸大，所以要計劃一下如何增值本人財富，等將來可以安心退休。請問，可否提供較好之財富增值方案呢？

讀者蔡小姐

按讀者情況，只要穩健儲蓄，將月入一半存起， 可完成一生三宅及月月收息介乎7,000至8,000元。做法如下。
關鍵是物業只要少於七成上會；加上有租約及租金收入證明，其租金收入之70%，可作買下間樓的核實收入。

買樓時將租約加入紀錄

讀者已經買樓，並五成上會，400萬元樓每月可收租約16,000元，七成即是11,200元。
讀者再買下間房時， 只要有租約加入租賃記錄，即可為40,000元月入再提供11,200元收入，買第二間樓上會。
按揭供款與入息比例（DSR）是50%， 即（40,000元＋11,200元）收入的人，最多可供樓51,200元×50%即25,600元。現時讀者已供樓每月8,000元，即再買下間最多可供25,600元−8,000元＝17,600元。

所以，只要儲到首期，買第二間樓亦有足夠借貸力。而買第三間樓，只要買第二間樓時，按揭七成上會或更少，月入40,000元都可以。
所以政府放寬了買家印花稅及七成上會的物業可出租，令完成一生三宅的門檻低了很多。

退休前存足3間房子

當然，400萬元以下的物業只收100元印花稅，也幫了不少。
由於讀者已有80萬元現金， 可買債基收息，實行兩樓一份債不浪費。
將其中50萬元投入債基，一個月後，就知是否派到10厘年息。
即是50萬元月收4,500元左右。如每月將收入一半儲起，買300多萬元物業，以七成上會，即50個月，大約四年幾就可儲到首期。

依讀者年歲，在60歲完成一生三宅絕對有可能；加上債基亦可因儲蓄增加而投入更多，在退休前存足三間房子，一間自住，兩間收租；再加上每月有介乎8,000至9,000元被動收入，一個月完成亦可以。