32歲夫婦孭24萬元學債 儲錢5年有首期上車要靠呢招

撰文：財智姊妹淘｜ 圖片：新傳媒資料室

理財目標 VS 現時收支負債情況

買樓儲首期的理財目標

陳先生有以下理財目標／疑問：

1. 以5年為限，應如何配置現有資產及儲蓄首期？
2. 在未還清學費前，是不是上車無望？
3. 如何為退休做準備？

收支負債情況一覽

「負資產」的投資理財策略

首先筆者留意到陳先生現時嚴格來說是負資產，要作投資理財，需預留6個月生活費，約32萬元作現金儲備，由於現時只有18萬元現金，所以陳先生應把首18個月盈餘放進銀行活期戶口，不要輕舉妄動。

投資策略方面，月供基金是最有效方法之一，以平均成本法減低風險 – 在第19至36個月 : 每月盈餘8,000元的一半投放在月供基金；在第37至60個月 : 因陳先生還清負債，每月儲蓄可增至18,000元，那時可沿用現有策略投放一半。若平均年回報 6%，5年後這筆儲蓄（投資另加每月一半的盈餘放於銀行）可增至62萬元。要購買500萬元樓價之物業，最低要是一成首期，首筆資金共需70萬元；估計陳先生5年後的資產額仍未達標，所以筆者建議他們等多一年才置業。

若年利率2.35%丶敍造30年按揭的話，每月供款額約17,400元，最低月薪為約42,000元，符合家庭入息及盈餘要求。但陳先生需留意要預留差餉、地租及管理費等支出，所以每月整體支出約22,000元，較現時租金支出為高。由於預計陳先生「上車」已38歲，65歲退休時仍有3年未供滿，餘額約51萬元須由退休金中支付。

至於是否在還清負債前「上車無望」？可說是的！在此筆者建議陳先生應努力儲蓄，在加薪時也可增加儲蓄/投資額，有望加快「上車」時間表。

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以月供策略準備退休費用

最後是退休策劃︰假設兩人每月退休費用需20,000元，由於女士平均壽命較男士長5年，在最後5年的每月退休費用可減至$12,000。以平均通脹3%計算，兩人的總退休金共約1,180萬元，連同尚欠的51萬元按揭餘額，夫婦倆應在退休前預備1,200萬元。

假設強積金每年平均年回報 4%，至65歳退休時可滾存至580萬元;而置業後兩夫婦每月盈餘仍有約14,000元。如果他們能繼續使用月供策略，至65歲時投資及儲蓄部分可滾存1,000萬元，連同強積金，相信退休生活不成問題。

當然人生仍有很多變數：升職加薪、生兒育女、換樓、健康情況、提早退休等等，都是現時難以預計的！建議陳先生定期檢視財政需要和計劃，謀定而後動！

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