借財仔高風險 拆解免tu注意事項

借財仔高風險?拆解免TU注意事項

理財

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突然急需資金周轉,不少人會向銀行申請私人貸款,但對於沒有穩定工作收入或在疫情下失業的人士,相對從銀行獲取貸款應急,俗稱「財仔」的財務公司,申請貸款門檻和要求都會比傳統銀行為低,部分財務公司可提供免入息證明,甚至免信貸評級(TU)的貸款服務。

向財務公司借錢不一定是負面,有時的確方便滿足到周轉需要,但亦要留意財務公司的背景及風險。

若真的有需要向財務公司申請貸款,本港目前有超過2,400間財務公司,當中有規模較大的一線財務公司,也有一些較規較細的二、三線財務公司。

借財仔高風險 拆解免tu注意事項
(圖片來源:iStock)

炒散工可申請

經常聽到財務公司可「即批即過數」、「全程毋須現身」,免入息證明,甚至免TU,具體在選擇合適的貸款產品時,又有哪些要留意的地方?

免入息證明貸款,即毋須申請者遞交入息證明、糧單或銀行戶口紀錄等證明文件,

坊間的財務公司都有這類的產品,規模較大如UA亞洲聯合財務的「NO SHOW」私人貸款,或安信信貸的「定額私人貸款」,無論新舊客戶均毋須提供入息證明。

在一般情況下,規模較大的一線財務公司會向信貸資料庫查閱客戶的信貸紀錄,並用作為評估信貸申請的參考。

這類免入息證明貸款,財務公司批出的貸款額一般不高,例如安信信貸的「定額私人貸款」總貸額上限為10萬元。

另外,邦民日本財務(香港)的「即批私人貸款」,在職申請者若只提供身分證及手提電話,貸款額上限同為10萬元;若提供額外證明文件,貸款額相應有機會提高。

利息方面,財務公司會視乎申請人的信貸評分,以及過往還款紀錄等因素而釐定。

倘若借貸人過往沒有不良信貸紀錄,只是收入不穩定,「炒散」靠打散工或自僱人士,都合適這種免入息證明貸款。

查TU過密影響評級

有一點要留意,由於財務公司會查閱貸款者的信貸報告,若貸款者在短時間內,被多次查閱信貸報告,其信貸評級會降低。

因此,貸款者要留意避免在短時間內,同時向多家財務公司借錢,以免影響信貸評級。

若曾有不良信貸紀錄或曾破產,本身信貸評級較低者,申請免入息證明貸款很大機會被拒,便較適合申請免TU貸款產品。

顧名思義,免TU貸款產品不會查閱客戶的信貸記錄,但正因為財務公司對貸款者背景的審批較寬鬆,故免TU貸款產品的息率及手續費,一般相對較高。

一般而言,較規較細的二、三線財務公司才會提供免TU貸款產品,當中有細節需要注意。

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(圖片來源:zebra官網)

法定利率上限年息48厘

免TU貸款產品一般批出的貸款額不高,且還款期短,貸款利率也會比起一般私人貸款為高。

根據本港法例《放債人條例》,法定利率上限可高至年息48厘。

此外,某些財務公司會增收高昂的手續費或其他隱藏收費,手續費則會在貸款金額中直接扣除,令實際到手的金額會較批出的金額為少,隨時會令貸款者失去預算。

同時,《放債人條例》亦訂明,放債人須向借款人提供與放債人的貸款有關,又或與該貸款的保證有關的任何文件的副本。

但部分不法經營的財務公司不會提供貸款合約副本,變相令到貸款者欠缺基本保障,有機會被財務公司濫收利息或費用,出現「還極都還唔完」的情況。

因此,在決定向財務公司借錢時,除了考慮方便因素外,也要留意財務公司的背景。

同時,要仔細比較貸款的實際年利率(APR)及其他條款,評估自己有足夠的還款能力,最後才作決定。

雖然本港財務公司競爭本已白熱化,產品五花八門,但繼續有公司加入「財仔」市場。

眾安進軍網上貸款市場

虛擬銀行眾安銀行母公司眾安國際,亦申請放債人牌照並獲批,旗下全網上財務公司Zebra Credit Limited於10月正式開業。

Zebra Credit推出私人分期貸款,申請者需要提供地址證明和工作證明,要求月薪8,000元或以上,但對於沒有固定收入的人士,也可以申請。

該私人分期貸款設特大貸款額,貸款額最高可達150萬元或月薪21倍;比起坊間的財務公司一般最高的100萬元貸款額上限為高。

另還款期方面亦見優勢,Zebra Credit最長可攤分84個月,即七年還款;坊間的財務公司一般最長還款期是60個月,即五年還款期。

整個貸款申請流程為網上進行;另設貸款專員服務,最快一日可成功批核。

該產品另一特別之處是,客戶可享每月額外七日免息寬限期,每月平息低至0.35厘,不收取任何手續費。

然而,根據公司網頁,若借款人未支付任何分期還款或根據貸款協議到期的其他款項,將按實際年利率收取利息,貸款人有權收取300元滯納金,作為行政管理成本。 

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圖片來源:iStock, zebra官網