危疾保單退保｜手續流程／現金損失風險／保障空窗期注意事項
危疾保單分兩類：退保後果大不同
危疾保險主要分為「儲蓄型危疾保險」（終身危疾）同「純危疾保險」（定期危疾）兩大類，退保後果亦有分別：
| 項目 | 儲蓄型危疾保險（終身危疾） | 純危疾保險（定期危疾） |
| 產品結構 | 包含「保障」及「儲蓄」成分，供款期可長達 25 年 | 保費全數用於保障，沒有儲蓄成分 |
| 現金價值 | 設有保證現金價值，惟保證回本期可能超過 30 年 | 沒有現金價值 |
| 退保後果 | 早期退保所提取嘅現金價值，有機會低於已繳總保費，即蝕錢 | 毋須擔心現金損失，退保即失去保障 |
資料來源：Bowtie 官方網誌。
點樣申請危疾退保？
不論儲蓄型定純危疾保單，退保均須向保險公司或保險中介提早提交退保申請，並簽署相關文件等候審核。各保險公司嘅通知期同手續要求略有不同：
- Bowtie：客戶須提前至少 30 個工作天，登入網上平台辦理，毋須繳付手續費；危疾保障會持續生效至通知期後嘅下個「扣數日」。
- 宏利（Manulife）：如選擇在下一個保單週年日退保，須在週年日不超過 60 日前遞交申請；簽名須與記錄相符，並須在簽署文件後 30 日內提交申請。宏利處理退保申請一般需時 6 個工作日核實身分及文件，其後數天內發放款項；銀行轉帳金額上限為 30 萬港元／3.75 萬美元，超過 100 萬港元嘅支票會由保險顧問轉交或以掛號方式寄出。
由於各保險公司嘅退保通知期、所需文件同處理時間都唔一致，實際操作應以保單條款及所屬保險公司最新指引為準。
退保 vs 斷供：分別喺邊？
「退保」是投保人主動申請終止保單；「斷供」則是逾期未繳保費。兩者後果同樣可能導致失去保障，但處理方式唔同：
- 純危疾斷供：保險公司一般設有約 30 天寬限期，如寬限期內未補交保費，保障即告終止，最大影響是失去保障。
- 儲蓄型危疾斷供：保險公司一般會將保單嘅現金價值以「保單貸款」形式撥出墊繳保費；當保單貸款連利息總額等於或超過保單可貸現金價值時，保單先會終止。
- 保費假期：部分含儲蓄成分嘅保單設有「保費假期」，可申請暫停供款，惟一般須在保單生效一段指定時間後先可申請。
- 保單復效：斷供後如想保單復效，或退保後想重新投保，保險公司一般都會要求重新核保，若健康狀況於期間出現變化，有機會被拒絕復效／新投保申請或需要額外保費。
資料來源：FWD 富衛官方網誌。
退保前要考慮嘅事項
- 保障空窗期：如打算轉投另一份危疾保單而決定退保，要留意新保單一般設有等候期，先至生效。若喺新保單等候期完結前已取消舊保單，期間確診嘅任何危疾都可能無法索償。
- 現金損失（只適用於儲蓄型危疾）：早期退保提取嘅現金價值，有機會低於已繳總保費。退保前應先向保險公司或中介查詢已繳保費總額及保單現金價值詳情。
- 重新投保須重新核保：退保後如想重新投保，或降低保額後想再提升保額，保險公司一般會要求重新進行核保；健康狀況如有變化，新申請有機會被拒。
- 退保以外嘅選擇——降低保額：如純粹因保費過重，可考慮向保險公司申請降低保額，減輕長遠保費負擔，毋須完全放棄保障；惟原保單嘅附加條款（例如個別加設嘅不保事項）一般仍會延續至新保單。
常見問題（FAQ）
危疾保單退保需要手續費嗎？
視乎保險公司及產品而定。以 Bowtie 為例，客戶退保毋須繳付任何手續費；惟其他保險公司或產品嘅安排未必一致，應向所屬保險公司查詢。
儲蓄型危疾保單退保，一定會蝕錢嗎？
唔一定，但早期退保（尤其保單生效首數年）提取嘅現金價值，較大機會低於已繳總保費。保單去到保證回本期後，現金價值先有機會等於或超過已繳保費，惟回本期可能長達 30 年以上，實際數字須參閱個別保單嘅保證現金價值表。
退保後想重新買返危疾保險，會唔會有問題？
重新投保需要重新核保，保險公司會按當時嘅健康狀況重新評估承保風險。如退保後健康狀況轉差，有機會被拒保、被加保費，或被加設不保事項，故退保前應先確認有後備保障方案。
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