年輕麵包師傅冀增被動收入 為置業作準備

讀者冼先生

讀者的個人目標是擁有被動穩定收入，達致財務自由和加強儲蓄能力，為日後置業作準備。

8成收入可增值

其實冼先生每個月的開支，只是佔現時收入約20%，基於讀者剛投身社會，而家庭負擔並不重，故此餘下的80%收入，可全面性作為儲蓄及增值的大動力。
現時閣下只是欠缺一幅清晰的儲蓄目標藍圖，為將來建立更周詳的理財策劃。
關於未來的你，須慎重考慮將來個人事業的發展性，以及有否需要配合個人事業發展，而動用資產進修提升自我增值能力。
若有進修增值的需要，便必須在個人儲備中，預留足夠金額作日後進修配套之用。
至於置業「上車」，實在無法預測未來的樓市狀況，以及政府和相關機構對置業人士的要求及配套。

有見及此，筆者建議，讀者在沒有太大家庭及經濟負擔時，盡量提升個人資產能力。

目標儲蓄120萬元

當個人的資產能力達致相當於約120萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人收入及樓市狀況作出平衡，來考慮自己能否負擔置業後，供樓及雜項開支的置業重擔。
對於首次置業的年輕人來說，雖然儲備足夠的資產作首期之用故然重要，但請不要忽略供樓按揭，是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況及可承受能力，才簽署任何置業相關承諾文件。
以一房單位450萬元物業作例子說明。現時購入450萬元物業及付出15%首期的標準來說，在首期方面可在七年後達標。

但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入，便需要達每月42,000元或以上，才能符合供款開支的標準。
現時讀者的收入是20,000元，要在七年後提升至42,000元，平均每年需要提升12%的個人收入才能達標。
故此在默默儲蓄首期之餘，也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入，例如盡量發揮個人之處以攀升收入，或附加兼職等額外收入。

首要考慮彈性現金流

筆者認為，冼先生在選擇投資方案作儲蓄增值時，因工作的關係，而不能隨時捕捉投資的機遇，故此建議，第一須考慮儲蓄計劃對現金流的彈性；第二，是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報。當然儲蓄年期的長短多寡，需要因應個人的理財目標而釐定。

不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失。
讀者現時手持的60,000元現金，先作為個人的現金流儲備。相信波幅偏低的每月派息股債混合基金，也是其中較合適的選擇考慮。
筆者建議可將每月14,000元定額供款，投資在一些每月派息的股票高息或抵押債券基金上，儲蓄期為六年。
現時每年平均回報為7厘，因儲蓄高彈性及每月收息，六年後，應可儲蓄資產約125萬元作置業首期。
坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高，讀者在將來日子，要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢，或在日後樓市波幅及出現回落跡象時，能好好把握機會，為閣下帶來機遇購置心儀單位。

自身60歲退休策劃

以冼先生現時的每月開支為藍本，基本開支收費每月約3,500元，假設每年2厘的通脹率，40年後，現時的5,800元，便相等於當時約12,800元開支，退休後，需要足夠35年的合共退休開支約720萬元。
閣下亦可以選擇一些提供固定回報的年金計劃。假設一個以月供2,000元的20年供款（合共儲蓄本金48萬元）的年金終身計劃，以每年派息4.5厘預算，由60歲開始，每年可提取約14.6萬元，直至終身100歳；或在60歲時一次性提取211萬元，作退休基本生活費之用。
讀者亦可聯絡專業的資產理財顧問，為個人的財務狀況作出詳細分析。

余淑穎

（Suki Yu）

美聯金融集團

高級副總裁

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