癌症保險核保攻略｜曾患癌仲買唔買到？4 大核保因素解構

香港癌症有幾普遍？官方數字話你知

根據衞生署轄下癌症網上資源中心公布嘅香港癌症統計數字，2023 年本港新增癌症個案高達 37,953 宗，按年增加 2,580 宗，升幅 7.3%，即平均每日有 104 宗新症。當中男性佔 18,656 宗、女性佔 19,297 宗。

資料來源：衞生署癌症網上資源中心——香港癌症統計概覽。呢組數字亦提醒大家，趁身體健康、未有病徵時及早規劃保障，往往比病發後才處理更容易獲批。

曾患癌症仲買唔買到保險？4 種常見核保結果

不少人誤以為一旦確診癌症，就會被保險公司「終身拒保」，但實際上核保準則並非一刀切。保險公司會因應復發風險，給出以下 4 種常見核保結果：

• 標準保費（Standard）：以與健康人士相同嘅條款受保，多見於與健康狀況無直接關係嘅意外保險。
• 加費（Loading）：保險公司願意承保，但因復發或併發症風險較高，投保人需要繳付高於標準嘅保費。
• 附加不保事項（Exclusion）：接受投保，但將該癌症及相關併發症列為不保事項，身體其他部位嘅全新疾病或意外仍受保障。
• 延遲受保／拒保（Postpone / Decline）：若康復時間太短、仍在治療階段，或屬復發率極高嘅晚期癌症，保險公司可能延遲審批或直接拒保。

傳統上，保險公司普遍以 5 年康復觀察期作為考慮承保嘅分水嶺；惟業界近年亦引入液體活檢（Liquid Biopsy）、循環腫瘤 DNA（ctDNA）等監測技術評估復發風險，若能提供持續陰性報告，部分早期癌症（如原位癌）康復者有機會在較短時間內獲個別考慮承保。以下整理唔同保險種類嘅審批難度作參考：

保險公司核保時會睇邊 4 大因素？

• 康復時間：距離完成所有治療（手術、化療、電療）嘅時間越長，病情越穩定，獲批機會越高。
• 癌症期數與分級：早期或原位癌通常核保較寬鬆；第三、四期或已出現淋巴及遠端轉移，拒保風險較高。
• 癌症器官及復發率：不同器官癌症嘅生存率與復發率差異大，例如早期甲狀腺癌治癒率高、核保較寬鬆，肺癌或胰臟癌則因風險較高而審批更嚴謹。
• 治療副作用與長遠影響：保險公司亦會評估治療帶來嘅後遺症，例如胸部電療或特定化療藥物可能影響心肺功能，進而影響其他疾病嘅核保決定。

「已知」與「未知」已有病症：VHIS 點處理？

投保前已經存在嘅疾病或健康狀況，一般稱為「已有病症」，關鍵在於病況客觀上是否已出現，而非單憑「有否正式確診」。當中可再細分：

• 已知已有病症：投保人在投保前已知道或理應知道自己嘅健康問題，例如已接受檢查、獲醫生診斷或已長期服藥。此類病症一般屬保單不保事項，若日後復發，保單不會作出賠償。
• 未知的已有病症：保單生效前病症已存在，但投保人客觀上無從得知。自願醫保（VHIS）計劃對此設有較清晰安排：在投保人並無刻意隱瞞嘅前提下，一般可在指定等候期後獲得分段承保，賠償比率隨年份遞增，直至最終全額賠償。

若投保時已經確診癌症，該癌症即屬「已知的已有病症」，保險公司有權在核保時將其列為不保事項，甚至拒絕承保，因此及早規劃保障尤其重要。

專為癌症而設嘅保險產品：一筆過現金 vs 實報實銷

除咗傳統醫療及危疾保險，市場上亦有專門針對癌症設計嘅保障產品，投保前可留意兩種主要形式：

• Blue「WeCare 全面癌症保」：根據 Blue 官方產品頁，計劃涵蓋任何階段（包括原位癌、早期癌症及惡性腫瘤）及任何器官嘅癌症，一經確診即可獲保障額 100% 一筆過現金賠償，毋須驗身，只需回答健康問題，最快 5 分鐘完成投保。投保年齡為 18 至 65 歲，最高承保至 85 歲，設 60 日等候期，投保前已存在嘅疾病及先天性疾病均不受保。
• AIA「智護癌症保」：根據 AIA 官方產品頁，計劃保證續保至受保人 80 歲，續保保費不會因索償記錄或健康狀況調高，針對肺癌、大腸及直腸癌、乳癌及前列腺癌 4 大常見癌症提供 100% 原有保額嘅指定癌症賠償；若屬指定原位癌或早期惡性腫瘤，則可獲 20% 原有保額嘅預支賠償。

兩類產品嘅共通點，係以「一筆過現金賠償」取代實報實銷，投保人確診後可自由運用資金應付醫療費、生活開支或標靶藥自付費，但實際保障範圍、不保事項及賠償上限仍須以個別保單條款為準。

增加投保成功率嘅實戰建議

• 切勿隱瞞病情：必須遵循最高誠信原則如實申報，若日後索償時被查出隱瞞，保單可被作廢，保險公司有權拒絕所有索償，甚至不退還已繳保費。
• 準備齊全醫療文件：包括病理報告、出院摘要、主診醫生評估、腫瘤指標報告（如 CEA、PSA、CA 15-3 等）及詳細治療方案紀錄，有助核保人員更準確評估健康狀況。
• 考慮預先核保：透過保險經紀或顧問，在正式遞交申請前以不具名或初步方式讓保險公司評估病歷，減低直接申請被拒而留下紀錄嘅風險。
• 及早規劃：健康時投保通常獲批機會最高，亦毋須面對加費或不保事項，建議唔好等到出現病徵或確診後才臨渴掘井。

常見問題

接受「加費」核保結果是否划算？

這取決於個人財務狀況與風險承受能力。若缺乏足夠流動資金應付突發龐大醫療開支，透過加費將財務風險轉移給保險公司，仍是一個有效嘅風險管理策略。

如果傳統醫療或危疾保險被拒，仲有咩選擇？

可考慮購買毋須健康申報嘅意外保險，應付因意外受傷嘅開支；市場上亦有專為康復者或已有病症人士設計嘅簡易核保計劃可供選擇。

家族病史會唔會影響核保？

家族病史是核保考慮因素之一，影響程度視乎家人罹患嘅癌症類型及發病年齡。一般而言，只要本人健康，多數只會微調保費，極少會直接因此拒保。

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