第四波疫情持續 想選購醫保應如何選擇？ 保費愈平愈好？ ｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
醫療保險主要可以分為兩大類: 大眾醫療（或基本醫療）和高端醫療。大眾醫療不一定代表平，高端醫療也不一定代表貴，視乎讀者識唔識揀。
醫療保險愈平愈好?
大眾保險一般會有三個房間等級，大房，半私家和私家房，主要保障由緊急或非緊急的疾病或意外所引起的醫療需要支出，覆蓋本地及海外的公立及私家醫院。按照房型，每個細分項都會有自己的上限，例如住房及膳食費、醫生費及手術費等，都會按房型有不同的上限。房間愈高級，房間價格自然愈高。
不同保號的產品會有不同的理賠覆蓋率，小病覆蓋率約40%至80%左右，而大病的理賠覆蓋率約為30%至50%左右，即使擁有最「貴」的產品，估計理賠都難以超過30萬（以每次住院計算）。自願醫保是大眾醫療的一種，其保費支出可獲提升免稅額。
當中兩個系列分別是「標準版」及「靈活版」，與非自願性相比，保額及保費都是不分高下的，但主要優勢在於能保障先天性疾病（年滿8歲之後）及隱疾所引致的醫療支出，而且投保年齡可高達80歲，所以更適合兒童及長者投保。值得注意的是，由於大眾醫療的覆蓋率難以達到100%，讀者可以透過增加保費來附加額外醫療保障。
附加額外醫療保障後，小病理賠覆蓋率可以到達70%至90%，大病可達到60%至80%；即使擁有最「貴」的產品，估計理賠都難逾50萬（以每次住院計算），而且附加醫療保障同樣有每年賠償上限，不是無限賠的。
理論上，大眾醫療小病及大病都覆蓋，應是非常實用。不過，正如上文提及，分項賠償上限比較低，面對嚴重或長期需要使用昂貴藥物的疾病就會容易「賠唔足」。要根治「賠唔足」的問題，這也延申至高端醫療的重要性。
高端醫療或成大勢
理論上，高端醫療的保費應該較貴，因為保額以每年數百萬及終身數千萬來計算，在保費設計上，保險公司也花了一點心思，推出墊底費版本對沖保費支出，愈高墊底費（即受保人自行墊支醫療費愈高）保費便愈平，令受保人可根據自身財力，自由搭配合適的墊底費。
當然，在經濟能力許可下最好配備零元墊底費：簡單直接，一份保單全方位保障。但對於大眾市民來說，除了買大眾醫療及額外醫療保障外，更可同時選擇50,000元或更高墊底費版本的高端醫療用作看門口，令大、中、小疾都有效地被覆蓋。懂得組合產品，整體價格更可以比免墊底費的高端醫療平約50%！
