純人壽保險比較｜定期人壽保額保費因素及索償流程一覽
純人壽保險是什麼？
純人壽保險（定期人壽保險）只提供固定金額的身故賠償，沒有儲蓄成分，並設有特定保障期（例如 5 年、10 年、20 年，或直至受保人達到特定歲數）。受保人於保障期內身故，保險公司會一筆過或分期向受益人支付賠償金；若受保人於保障期內依然健在，保險公司不會提供任何賠償，亦不會退還已繳保費。相比之下，終身人壽保險含有儲蓄成分，保單設有現金價值，保障可延續至終身（或直至 100 歲），但保費相對較高。
純人壽 vs 終身人壽：主要分別
| 比較項目 | 純人壽保險（定期） | 終身人壽保險 |
| 儲蓄成分 | 沒有，屬純保障型 | 有，保單設現金價值 |
| 保障期 | 特定年期（如 5/10/20 年） | 終身（或至 100 歲） |
| 保費（同等保額下） | 相對較低 | 相對較高 |
| 保額（同等保費下） | 相對較高 | 相對較低 |
| 退保現金價值 | 沒有 | 有（早年退保可能低於已繳保費） |
| 續保安排 | 保障期完結後可續保，惟保費按當時年齡、健康狀況調整 | 保費投保時已釐定，供款期內不變 |
如你的主要目的是在子女未經濟獨立、或仍在供樓期間，為家人提供生活開支與債務償還保障，純人壽保險保費相宜、保障槓桿高，屬「階段性高保障」工具；若資金較充裕，並有長遠儲蓄或遺產規劃需要，則可考慮終身人壽。
市場產品參考：保額規模一覽
不同保險公司的純人壽保險保額上限、核保安排各有不同，以下為兩間持牌保險公司官方公布的產品重點，供參考：
| 保險公司 | 產品 | 官方公布保額重點 |
| 富衛人壽（FWD） | 自主保（升級版）定期保障計劃 | 保障額最高 800 萬港元，連同倍數賠償等安排，總賠償金額最高可達 2,400 萬港元；設有每年／10 年續保年期，10 年續保年期內保費率維持不變 |
| 保泰人壽（Bowtie） | Bowtie 人壽保 | 最高人壽保額 2,000 萬港元；其中免體檢投保上限為 800 萬港元（投保年齡須為 18 至 45 歲），保單持有人可於續保日前申請調整保額 |
網上投保的定期人壽保險保額一般以數百萬港元為上限，如需要更高保額，部分公司容許透過倍數賠償或额外核保安排提升總保障。實際保額、費率及核保條件以保險公司官方最終批核為準，建議投保前直接向相關保險公司或持牌中介查詢最新產品資料。
邊啲因素會影響保費？
純人壽保險保費主要受兩大類因素影響：
- 個人因素：年齡、性別、是否吸煙、健康狀況及病歷；
- 保單因素：所選保障額、保障年期、繳費年期及附加保障（如末期疾病預支、危疾附加保障）。
一般而言，年齡愈大、保額及保障年期愈長，保費會愈高；非吸煙人士的保費通常較吸煙人士相宜。由於定期壽險續保時保險公司可能按當時年齡、健康狀況重新釐定保費，投保人如預期長遠有保障需要，應及早規劃保障年期。
比較純人壽保險 3 大重點
1. 保額是否足夠
建議先評估家庭的「保障缺口」，即按揭貸款餘額、受養人長遠生活開支及子女教育開支等總和，再對比保單保額是否足夠覆蓋。保監局及多間保險公司均有提供「人壽保障缺口計算機」，供投保人參考應投保多少保額。
2. 保費負擔能力
應貨比三家，比較同等保額、保障年期下不同公司的保費水平，並確認保費屬固定保證還是續保時會調整。
3. 保障範圍及不保事項
需留意保單的不保事項，例如保單生效後首 12 至 13 個月內自殺一般不獲賠償；亦應了解保單的續保、更改保額彈性及冷靜期安排（香港人壽保險一般設有 21 日冷靜期，讓保單持有人可於期內以書面通知取消保單及取回已繳保費）。
索償流程
- 填妥索償表格：保險公司一般提供實體或網上表格；
- 準備所需文件：包括死亡證正本、保單、死者及受益人身份證明文件副本、關係證明文件（如結婚證書、出世紙）、醫療報告等；
- 遞交文件審核：理賠師會就文件進行調查，確認索償申請是否符合理賠條件；
- 發放賠償：確認符合條件後，保險公司會按受益人所選方式（如轉數快、匯款、支票）發放賠償金。
常見問題 FAQ
純人壽保險同定期人壽保險係咪同一樣嘢？
係。純人壽保險即定期人壽保險（Term Life），因為不設儲蓄成分、純粹提供身故保障而得名，兩者為同一類產品的不同叫法。
可唔可以同時投保多過一份人壽保險？
可以。保險公司一般會詢問投保人有否投保其他公司的人壽保險，以評估承保及承保金額，但只要投保人沒有虛報資料、欺詐等不當行為，保險公司有責任在受保人身故後向受益人作出賠償。
定期壽險保障期完結後可否續保？
大部分保險公司提供續保服務，惟續保時會考慮受保人當時的健康狀況、年齡等因素，重新調整保費及保障範圍。
純人壽保險同終身人壽可唔可以同時買？
可以，部分家庭會以定期人壽提供階段性高保額（如供樓期間），同時以較細額的終身人壽作長期財務規劃，兩者性質互補。
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