自願醫保自付費用計劃｜自付費／墊底費點揀最慳保費（2026）

自付費（墊底費）係咩？點計？

根據 Bowtie、FWD 等保險公司官方資料，自付費（英文 Deductible，坊間又稱墊底費）係指受保人向保險公司申請索償時，需要自行承擔嘅金額；扣除自付費後嘅合資格醫療開支，先由保險公司按保單條款賠償。一般而言，自付費以每個保單年度計算，喺每個續保日重新設定。

• 自付費愈高，保費愈平：一般提供全數賠償嘅高端自願醫保計劃都設有自付費選項，自付費愈高，保費相應愈低。
• 同一保單年度內只需付一次：保單持有人喺每個保單年度內只需繳付一次自付費，之後同一年度內再有索償，毋須重複支付，直至新保單年度開始。
• 部分計劃設豁免條款：若受保人確診指定嚴重疾病（如指定癌症、中風、心臟病），部分計劃嘅自付費餘額可獲豁免至 $0。

4個實際例子：自付費點計數？

以下例子整合自 Bowtie 官方資料（假設自付費 $8 萬）：

資料來源：Bowtie 官方網誌計算示例，2026 年 8 月查核。

揀自付費可以慳幾多保費？實例參考

以下為 Bowtie 官方部落格公佈嘅 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）月繳保費，按自付費級別劃分：

保柏（Bupa）官方資料亦提供類似對比，以 35 歲投保人、非凡自願醫保（標準私家房尊尚，每年保額 3,500 萬）為例：

資料來源：Bowtie 及保柏（Bupa）官方網站產品資料，2026 年 8 月查核；保柏數字以 2024 年保費計算，僅供參考，實際保費以官方最新報價為準。

邊啲人適合揀自付費計劃？

根據保柏、FWD 等官方資料，自付費計劃特別適合以下人士：

• 已有公司醫保／團體醫保人士：可利用公司醫保賠償抵銷自願醫保嘅自付費，變相以低保費獲得高端保障。舉例：住院總醫療開支 $50,000，公司醫保賠償上限 $23,000，先向公司醫保申請可獲 $23,000，用嚟抵銷個人醫保 $12,000 自付費後，餘額 $27,000 再由個人醫保全數賠償。
• 已有標準計劃／基本靈活計劃人士：可用另一份不設自付費嘅自願醫保先索償一部分，再用嚟抵銷高端計劃嘅自付費，兩份計劃需為同一病房級別方可對接。
• 身體健康、預算有限嘅年輕人：如果短期內較少需要住院，選高自付費可大幅減省保費開支，但要留意須有一定儲蓄應付索償時嘅自付費支出。

相反，如果冇公司醫保、家庭主婦／夫或年幼子女經常需要求診，官方資料建議揀選 $0 自付費嘅計劃，避免索償時要一次過負擔大額自付費。

自付費 vs 共同保險，有咩分別？

根據 10Life 資料，自付費（墊底費）同共同保險（Co-insurance）原理相似，但計算方式唔同：

• 自付費：以固定金額呈現，索償時先自行支付保單列明嘅金額，餘額先由保險公司賠償。
• 共同保險：以百分比呈現，受保人按約定比例分擔醫療開支，保險公司支付餘下比例。

兩者均有助避免受保人濫用醫療資源，長遠有助控制保費加幅；部分保單條款上，自付費同共同保險可同時並存。

自願醫保（VHIS）官方條款你要知

不論有冇自付費選項，自願醫保產品都必須跟隨政府統一標準條款。根據 vhis.gov.hk 官方 FAQ：

• 保證續保至 100 歲：呢個保證唔會因為受保人喺保單生效後嘅健康狀況變化而改變；投保年齡須介乎 15 天至 80 歲。
• 已有病症分階段賠償（標準計劃）：投保時未知嘅已有疾病，喺保單生效第二年可獲 25% 賠償，第三年 50%，第四年起可獲 100% 全數賠償。
• 保費稅務扣減：每名受保人每年最高可扣稅港幣 8,000 元，納稅人可為配偶、父母、子女等合資格親屬各自申請扣稅，受保人數目不設上限。
• 至少 21 日冷靜期：期內未曾提出索償，可取消保單並全數取回已付保費。

常見問題 FAQ

自付費係咪每次索償都要俾？

唔一定。根據官方資料，自付費一般以每個保單年度計算，保單持有人喺每個保單年度內只需繳付一次自付費，之後同一年度內再有索償，毋須重複支付，直至新保單年度開始重設。

已有公司醫保，仲需唔需要買自付費計劃？

建議需要。就算有僱主提供嘅團體醫療保險，一般都設有保障上限，如醫療費用超出上限，員工便要自行承擔餘下費用。額外投保設自付費嘅個人自願醫保，可利用公司醫保賠償抵銷自付費，以較低保費獲得更高保障。

揀咗高自付費之後可唔可以調低？

部分保險公司（如 Bowtie）容許保單持有人喺續保日申請調低或取消自付費，惟一般需要重新核保；如受保人年滿指定歲數（如 55、60、65 歲等），部分計劃容許一生一次毋須重新核保調低自付費，詳情須參閱個別保單條款。

自願醫保自付費計劃可以扣稅嗎？

可以。只要屬於自願醫保認可產品，不論有冇自付費選項，每名受保人每年最高可扣稅港幣 8,000 元，受保人數目不設上限。

總結：自願醫保自付費用計劃好唔好揀？

自付費（墊底費）計劃嘅最大好處係大幅減省保費，尤其適合已有公司醫保或身體健康嘅人士；但揀選前必須衡量自己嘅財務儲備，確保有能力喺索償時支付自付費金額。建議投保前先檢視現有保障（公司醫保、其他自願醫保），揀選同一病房級別嘅計劃互相配搭，先向持牌保險中介人或保險公司查詢實際報價同條款。

（本文內容僅供參考，不構成任何保險或投資建議。投保前請詳閱保單條款及產品說明書，並諮詢持牌保險中介人。）

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