自願醫保與醫療保險比較｜6大分別及點揀懶人包
自願醫保（VHIS）係咩？
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）係受香港醫務衞生局認可及規管嘅個人住院保險產品，於 2019 年推出，以實報實銷形式保障住院及手術相關嘅合資格醫療費用。所有自願醫保認可產品必須符合政府訂立嘅標準化保單條款及最低保障範圍，投保年齡為 15 日至 80 歲，並保證續保至 100 歲。
自願醫保 vs 傳統醫療保險：6大分別
| 比較項目 | 自願醫保（VHIS） | 傳統醫療保險 |
| 政府監管 | 由醫務衞生局認可及規管，條款標準化、透明 | 各公司自行設計，條款及保障範圍差異大 |
| 保證續保 | 保證續保至 100 歲，不因健康狀況變化而加保費或加不保事項 | 續保年齡上限一般 64 至 75 歲，未必保證續保 |
| 「未知已有病症」 | 須按法定比率分段賠償（第2年25%、第3年50%、第4年起100%） | 一般一律不保 |
| 先天性疾病 | 保障受保人滿 8 歲後出現或確診嘅先天性疾病 | 多數以 16 至 17 歲前發病作分界，未滿此年齡一般不保 |
| 診斷成像檢測（CT/MRI/PET） | 標準計劃設有專項保障，每年上限 $20,000（設 30% 共同保險） | 市場上較罕見，部分公司不明確承保 |
| 稅務扣減 | 每名受保人每個課稅年度可扣稅上限 $8,000 | 一般冇稅務優惠 |
資料來源：醫務衞生局自願醫保計劃官方網站及安達（Chubb）、Bowtie 等保險公司官方產品資料整理。
自願醫保標準計劃：官方最低保障一覽
所有自願醫保認可產品必須至少提供以下最低保障（標準計劃）：
| 保障項目 | 賠償上限 |
| 病房及膳食 | 每日 $750／每年 180 日 |
| 雜項開支 | 每年 $14,000 |
| 主診醫生巡房費 | 每日 $750／每年 180 日 |
| 專科醫生費 | 每年 $4,300 |
| 深切治療 | 每日 $3,500／每年 25 日 |
| 訂明診斷成像檢測 | 每年 $20,000（設 30% 共同保險） |
| 訂明非手術癌症治療 | 每年 $80,000 |
| 精神科治療 | 每年 $30,000 |
| 每年保障限額 | $420,000 |
| 終身保障限額 | 無 |
資料來源：醫務衞生局自願醫保計劃官方網站。
標準計劃 vs 靈活計劃
自願醫保分為兩大類型：
- 標準計劃：所有保險公司嘅標準計劃均採用相同條款及保障，相等於政府最低要求，年度保障限額為 $420,000，保費較低，適合預算有限但希望獲得基本保障嘅人士。
- 靈活計劃：喺標準計劃嘅基本保障之上，加入保險公司設計嘅附加保障，如更高保障限額、更闊保障範圍，年度保額一般約 $600,000 至 $1,000,000；市場上亦有俗稱「高端自願醫保」嘅產品，年度保障額可達 $2,500 萬至 $4,000 萬或以上，部分更設終身保障限額。
靈活計劃嘅產品因應保障額、房間類型（普通房／半私家房／私家房）、保障地域範圍及自付費（墊底費）而有唔同保費，唔應該單純以保費高低直接比較，建議按自己需要揀選合適組合。
自願醫保 vs 傳統醫保：邊個賠償方式更適合你？
兩者喺賠償計算方式上亦有重要分別：
- 自願醫保：最高賠償限額以每個保單年度計算，過咗一個保單年度後，最高賠償額會還原。如受保人喺同一保單年度內因唔同疾病多次住院，年度限額未必足夠覆蓋；但如受保人就同一疾病喺唔同年度多次住院，自願醫保就可以持續提供保障。
- 傳統醫保：一般根據每項疾病或每次住院計算賠償，如受保人喺一年內多次因唔同疾病住院，傳統醫保賠償額可能更充裕；但就同一疾病嘅長期或重複治療，保障可能反而不及自願醫保。
邊類人適合揀自願醫保？
- 重視保單條款標準化、透明度高，希望有政府監管保障嘅人士。
- 已有公司醫保作基本保障，希望額外投保作為長遠安全網，同時可享稅務扣減嘅人士。
- 擔心「未知已有病症」或先天性疾病日後索償被拒絕嘅人士。
- 希望投保後長遠都可以保證續保，唔使擔心年紀大或健康轉差而被拒續保嘅人士。
若已有充足嘅傳統醫保作為基礎保障，亦可考慮以自願醫保作為 Top-up 補足，兼享稅務扣減優惠。
常見問題（FAQ）
自願醫保同傳統醫保可唔可以同時擁有？
可以。不少投保人會以公司醫保或傳統醫保作基本保障，再另外投保自願醫保作為 Top-up，補足保障缺口，同時享有稅務扣減。
自願醫保嘅保費會唔會逐年上升？
自願醫保嘅保費由各保險公司自行釐定，一般會隨受保人年齡增長及醫療通脹而調整，各公司產品嘅保費表須上載政府網站及公司網站供市民查閱。
自願醫保保費可以扣幾多稅？
每名受保人每個課稅年度嘅保費扣除上限為港幣 $8,000，受保人數目及每名受保人嘅保單數目沒有限制。
了解更多自願醫保認可產品資料及最新保費表，可參考 醫務衞生局自願醫保計劃官方網站。
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