VHIS標準計劃靈活計劃分別｜保障範圍保費及扣稅官方比較

自願醫保標準計劃係咩？

標準計劃係自願醫保嘅基礎版本，保障條款須嚴格符合醫務衞生局訂定嘅最低合規要求，各保險公司嘅標準計劃保障項目及賠償限額大致一致。根據消費者委員會及自願醫保計劃辦事處官方資料，標準計劃嘅基本保障包括：

資料來源：消費者委員會《選擇》月刊、自願醫保計劃辦事處（vhis.gov.hk）標準計劃標準保費一覽表。

由於各公司標準計劃保障內容基本一致（除獲准嘅輕微差異，如額外住院現金保障），投保人可以保費作為主要比較準則。

自願醫保靈活計劃係咩？

靈活計劃以標準計劃嘅基本保障為框架，在此之上提供更高保障額、更闊範圍，部分計劃更設「全數賠償」（不設分項賠償限額，只受年度及終身保障額約束）。以 Bowtie 官方公布嘅靈活計劃「Bowtie Pink」為例：

資料來源：Bowtie 官方網站「自願醫保高端計劃比較」；墊底費（自付費）選項一般由 0 元至 8 萬元不等，自付費愈高，保費一般愈相宜。

標準計劃 vs 靈活計劃：保障差距

保費差距有幾大？

根據自願醫保計劃辦事處公布嘅標準保費資料，標準計劃年繳保費因應年齡及性別有頗大差距：50 歲男性最低約 3,300 元、最高約 6,880 元；70 歲男性最低約 8,996 元、最高約 30,736 元。由於各標準計劃保障幾乎一致，當局亦未有監管定價，消費者可直接以保費比較。

靈活計劃保費則因應保障水平、病房級別、自付費選項而有較大差異。以 Bowtie 半私家房計劃（5 萬元墊底費）為例，官方公布嘅非吸煙人士月繳保費：30 歲約 362 元、40 歲約 438 元、50 歲約 739 元、60 歲約 1,162 元、70 歲約 2,086 元（以上為優惠前月繳保費，資料截至 2025 年 12 月，實際保費請以保險公司官網為準）。

邊個啱揀標準計劃？邊個啱揀靈活計劃？

• 適合標準計劃：預算有限、希望以最低成本獲得基本自願醫保保障；年輕且健康，短期內使用私營醫療機會較低。
• 適合靈活計劃：追求全面保障，希望喺私家醫院就醫時減少自付開支；已有公司團體醫保，想用設自付費嘅靈活計劃作補充；50 歲以上人士，考慮到重病治療費用可能遠超 42 萬元嘅標準計劃保障額。

扣稅安排

無論選擇標準計劃或靈活計劃，只要屬自願醫保認可產品，同樣享有稅務扣減資格。根據《稅務條例》特惠稅務扣除安排，每名受保人每個課稅年度嘅保費扣稅上限為 8,000 元，納稅人可為自己及指明親屬（配偶、子女、父母、兄弟姊妹等）分別投保及計算扣稅額，受保人數不設上限。

常見問題

標準計劃可以轉做靈活計劃嗎？

可以，投保人可向現有或其他保險公司申請轉保，惟一般需要重新核保，如健康狀況有變，新計劃有機會被要求「加 Loading」或增設不保事項，建議轉保前先向保險公司或持牌中介查詢。

靈活計劃嘅「全數賠償」係咪冇任何限制？

唔係。全數賠償只代表唔設個別項目嘅細項賠償上限，實際賠償仍受年度／終身保障限額、自付費餘額，以及「合理及慣常收費」等條款約束。

邊度可以查最新自願醫保標準保費？

可瀏覽自願醫保計劃辦事處官方網站（vhis.gov.hk）「計劃搜尋」功能，查閱各保險公司最新標準計劃保費及靈活計劃資料。

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資料來源：自願醫保計劃辦事處官方網站——計劃搜尋