30歲單身女會計師 想兩年後結婚 靠收息股儲錢|財智姊妹淘

30歲單身女會計師 想兩年後結婚 靠收息股儲錢|財智姊妹淘

財智姊妹淘】林小姐(30歲,單身,任職會計師,和家人居住) 希望在不影響現有生活質素(包括每年一次外遊,預計消費約$36,000)下理財,以保障日後生活,計劃兩年後結婚(不鋪張、和未婚夫攤分所需費用,而置業首期等費用由未婚夫負責)、及5年後生小朋友。我們先看看她的財政狀況:

撰文:鄺翠玲 CFP | 圖片:unsplash

單身女會計師 林小姐財政狀況:

單身, 會計師, 理財, 結婚, 置業首期, 生小朋友, 財政狀況

註(1)15萬元人民幣,以是日匯價計算約港幣17萬元

長中短線目標明確 努力儲蓄可達到

這些目標涵蓋長、中、短的時段,“日後生活”是較中、長線的,涵蓋退休策劃(如能提供穩定退休金),結婚是較短線的,兩年内已完成。

而生育是中、短線的,除了大家常談論的育兒、教育經費外,有些家庭還會選擇父母轉為全職或半職爸媽,間接需要多點資金支持。

先說最短線目標-如果是簡約婚禮及為粉飾新居,筆者相信以現時資產水平是足以應付的 – 估計15萬元應差不多了。

單身, 會計師, 理財, 結婚, 置業首期, 生小朋友, 財政狀況
圖片:unsplash

生育前後費用豐儉由人

至於生育,如果只計算生育前後費用,如產前、後檢查、住院、陪月/外僱薪金、首年嬰孩基本支出等等。

說實話是豐儉由人的,反而最大的考慮是林小姐是否希望“退隱江湖”,全心全意照顧小朋友,因將會少了一份入息。

但無論是在職(也可能轉至一份較輕鬆但收入較少的工作)、半職還是全職母親,預留一筆資金作初期的添置用品及改裝家居確是明智選擇,日後儲蓄亦應維持為未來升學舖路,小朋友成績優異取得奬學金的,教育基金更可變身成退休基金!

15萬人民幣撥作結婚儲備

若結婚是2年後的事,可將那15萬人民幣撥作結婚儲備;另外也應將6個月的生活費(約10萬元)放在銀行活期作現金儲備,以作不時之需,餘下的20萬元可考慮作投資/收息用途;

至於每月那$22,000盈餘,筆者建議兵分三路 : $8,000放在月供股票/基金方案,以平均成本法減低風險,$5,000投放在年金方案,為退休作長線儲蓄、並爭取更高回報,其餘的$9,000先放在活期存款,累積至一定份額時再檢視增值方向。

單身, 會計師, 理財, 結婚, 置業首期, 生小朋友, 財政狀況
圖片:unsplash

可著重收息/收租類股票或基金

由於林小姐風險承受能較低,投資組合內(包括整筆投資共30萬元)應著重收息/收租類股票或基金,假設平均年回報5%,5年後這投資方案料可滾存至約93萬元,可留作生育及嬰孩期的儲備。

至於年金方案,要多點耐性才見成效,但長線來説可提供較穩定回報。

供滿20年後戶口已可滾存至約175萬元,在65歲開始更可每月領取$23,000年金收入,直至終老,令退休生活更穩定。

不要忘記放在銀行戶口每月$9,000的盈餘,在置業後家庭狀況或有重大改變,這筆錢也可大派用場,提供暫時的緩衝。

單身, 會計師, 理財, 結婚, 置業首期, 生小朋友, 財政狀況
圖片:unsplash

最後,若要為日後生活的保障,可繼續使用此月供方案作儲蓄。

由生育後開始,可將目標改為「為兒女籌備大學經費」,18年後(即林小姐53歲時)可滾存至約280萬元。

那時可將部分資產拿出來支付子女大學學費,其餘留給自己養老。在加薪時筆者建議林小姐再調整儲蓄額,令目標更快達成!

單身, 會計師, 理財, 結婚, 置業首期, 生小朋友, 財政狀況
圖片:unsplash
80後 提早退休 收入 支出 工作 生活 理財 理財個案 財智姊妹淘
美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM

編按:作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁(讀者如有理財問題,可電郵至[email protected]

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

延伸閱讀:

【公務員置業與退休生活安排】在香港如果你能加入政府工作,相信大家都知道大部份擁有若干年資的公務員也能享有不同區別的退休金和長俸。其實基於有關公務員薪酬及福利的安排,是按各不同組別及進升職位而在薪級表上的增薪點及每年平均通脹率而有所調整的。如果你是一位公務員,想去預算自己的退休金金額多少確實有點困難! 我盡管運用以下實例去讓讀者多一點了解及思考吧!

撰文:余淑穎Suki Yu(財智姊妹淘)| 圖片:新傳媒資料室、unsplash

公務員置業與退休生活安排

Victor 43歲 職業: 政府紀律部隊文職公務員 (23歲入職)
婚姻狀況: 已婚無兒女、太太是家庭主婦
基本月薪 HK$48,000
每月收入扣除支出後餘額: HK$12,000
個人儲蓄及投資:共HK$3,000,000
生活概況:無物業及正享用政府提供的HK$8,000房屋津貼

Victor預期維持現公務員生涯直至55歲退休,希望能購買一個約500呎的市區私人單位作退休後的居所。

公務員 退休 投資 買樓 房屋津貼 理財個案 財智姊妹淘
圖片:photoAC

公務員退休長俸預期

我們按Victor的現級職位及新公務員退休計劃作為藍本預算在他55歲退休後的長俸收入。

假設Victor在3年後已達到現級職位最高頂薪點在月薪HK$55,000加上每年平均通脹率2%。

在12年後,Victor的已服務了政府30年而預期當時的最終月薪約HK$78,000,在當時Victor應可選擇一次性提取的長俸之50%約HK$3,727,000。

同時亦可提取每月約$22,200為退休生活費直至Victor壽命終結為止。

恒指, 恒生指數, 港股, 美股, 投資, 強勢, 元首, 特朗普, 習近平, 中美貿易戰, 騰訊控股, 友邦保險, 港交所
圖片:unsplash

置業按揭安排

因Victor也頗滿意居住在現時政府所提供的房屋單位環境及設施,所以我建議將用個人資產來缴付未來購入物業約$7.5M的40%首期及有關之支出(約HK3.35M) 後,將物業出租用租金收入來抵銷未來供樓按揭及物業管理費開支。

我們用現時市區呎數坐向單位的租金作預算,租金收入應該是能合理地抵銷一切有關供樓及按揭開支的。

90後 滾大資產 債券 時機 龔成信箱
圖片:unsplash

資產配置及退休安排

1)按揭負債

在Victor 55歲退休後,他可收回已購入的物業作自住。同時只要運用約25%的長俸金(約HK$3.7M) 便能將餘下年期按揭全數清還。

公務員 退休 投資 買樓 房屋津貼 理財個案 財智姊妹淘
圖片:photoAC

2) 投資及儲蓄

其實當置業後,他可用月供HK$10,000的基金投資儲蓄方法來加大個人資產。

已由44至55歲共11年儲蓄期及每年平均6%回報預算,共資產增值約HK1.86M 。

屆時再將投資風險調低配合個人所需,相信Victor必定能享受美滿的退休生活吧!

買樓 90後 置業 首期 投資
美聯金融集團高級副總裁余淑穎。

美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu(讀者如有理財問題欲請教專業顧問,可電郵至[email protected]

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

The user will never see this