養老金融突圍 中銀人壽跑贏大市

退休養老涉及多個方面，中銀人壽與不同的合作夥伴，共建養老生態圈，甚至將產品與服務結合，務求一站式應對市場需求，帶動業績跑贏大市。

據政府統計資料顯示，至2039年，65歲及以上人口將由2021年的150萬人（佔總人口的20%）上升至2039年的252萬人（31%）。高齡長者（80歲及以上）的比例，亦將由2021年的40萬人（5%），迅速增至2039年的93萬人（11.5%）。截至2024/2025年初數據，香港男性出生時平均預期壽命約為82.7至83.3歲；女性則高達88.2至88.7歲。女性壽命連續多年超越日本居全球第一位；而男性亦名列前茅。

旅居體驗計劃吸20億生意

雖然長壽一方面是好事，但另一方面亦帶來風險，因為需要更強的財務後盾，支持相對較長的退休生活。本港企業員工的退休年齡一般介乎60至65歲，退休後仍有20至30年的生活，這段期間的生活費需要預早籌謀。

港人愛旅遊，60多至70多歲的人，仍然精力充沛，而他們擁有更多時間，可在各地逗留更長時間，感受當地文化。中銀人壽於2024年底啟動全球旅居養老金融布局，率先推出「旅•心活」旅居體驗計劃，首階段涵蓋內地19個宜居城市，包括大灣區及其他內地宜居城市。

中銀人壽將「月悅出息終身享保險計劃」與「旅•心活」結合，基本計劃之名義金額達150萬元或以上，並成功登記為「旅•心活」會員，可免費參加一次雙人「旅•心活」深度旅居體驗。旅居獎賞包括雙人客房、免費每天雙人早餐、指定六養服務及交通服務（如適用）；及專屬旅居管家禮賓服務。

由於市場反應熱烈，「旅•心活」深度旅居體驗計劃去年9月全面升級，進一步擴展至日、韓、泰等亞洲國家，連同之前內地19個宜居城市，現共涵蓋29個旅居基地。目前合資格參與旅居體驗（包括高淨值客戶及中銀人壽特選保單計劃持有人）的人數約20萬名，大部分年齡介乎55至70歲。

中銀人壽執行總裁鄧子平說：「『旅•心活』旅居體驗計劃推出以來，市場反應踴躍，吸引逾千名高淨值客戶參與，其中珠海和大理、成都等休閒城市大受歡迎。」

「旅•心活」吸引大眾眼球，帶動「月悅出息終身享保險計劃」的銷情，2025年首三季新造業務的年度化標準保費高達20億元。「中銀人壽近年推出了很多新產品，包括年金、延期年金及其他現金流產品，所以必須做好養老基礎。」

中銀人壽的延期年金計劃大受市場歡迎，以固定年期為例，顧客五年供款，可以選擇即時開始為期十年的年金期，或者五年之後才開始年金期。

港人對跨境養老興趣大增

「月悅出息終身享保險計劃」是近年流行的現金流產品，若以港元保單為例，兩年供款，第三年開始可以提取相當於總保費5%的現金，直至受保人120歲，期間保單的現金價值，並不會因為提取現金而下降，反而是繼續增長，旨在為顧客提供穩定的現金流。「提供現金流的保單，我們可以協助顧客安排繳付旅居費用，或者他們自行安排亦可以。」

「旅•心活」的成功，證明市場對特色養老產品需求殷切，中銀人壽乘勝追擊，繼而打造跨境養老及居家養老兩個範疇。「10年前，我們做過非正式的跨境養老市場調查，對此感到興趣的被訪者比率少於5%；去年我們與黃金時代合作進行正式的調查，比率攀升至約25%，可見市場對跨境養老的接受程度有所提升。」

究其原因，因為大灣區交通變得便利，內地包括醫療各方面的生活質素不斷提升，令跨境養老吸引力大增。2025年底，中銀人壽、深圳市幸福健康產業（集團）有限公司（深圳幸福健康集團）與中國銀行股份有限公司深圳市分行（中國銀行深圳市分行）正式簽署戰略合作框架協議，三方將整合金融、康養資源優勢，共同打造創新的「金融＋康養」跨境養老綜合解決方案。

以深圳作試點優化產品

隨著大灣區概念成形，「一小時生活圈」逐步實現，中銀人壽率先選取深圳作為試點，因為鄰近香港，能夠便利港人。養老是長遠規劃，中銀人壽嚴選合作夥伴，確保顧客無後顧之憂，深圳幸福健康集團作為深圳市康養事業和產業發展的主力軍，具備完善的機構養老、社區居家安老資源網路和專業的服務品質，正好能夠配合集團理念。

中銀人壽即將邀請100名顧客，到合作夥伴位於深圳的試點，免費享用跨境養老服務，旨在收集顧客意見，用以優化產品。「提到跨境養老，很多顧客擔心財務安排，尤其需要將金錢轉來轉去，需要不少精神及時間處理。」

中國銀行深圳市分行能夠提供一站式個人跨境金融服務，通過「金融產品＋非金融服務權益」體系設計理念，為大灣區居民提供便捷跨境養老保障、退休理財規劃及一站式跨境開戶、資金管理及支付服務，滿足跨境客戶在生活上的不同金融需求。

「除了財務問題外，養老期間，當然需要醫護服務，我們正在物色合作夥伴，為顧客提供相關的服務。」

力臻完善居家養老生態圈

至於最後一個範疇居家養老，顧名思義，就是繼續在港居住，安享晚年。中銀人壽於2024年牽頭發起「安心2gether」聯盟，聯盟成員提供的服務涵蓋多個範疇，兼顧身心靈健康及財務安排的需要。

居家養老所需要的服務相當多元化，例如熱線支援、家居改裝、上門的醫護服務等，中銀人壽正在積極物色合作夥伴，進一步完善生態圈。

中銀人壽逐步完善養老三大範疇，預料今年內可以推出另外兩個範疇，當一切就緒，能夠為顧客提供更多彈性。目標是打造完善的養老方案。

隨著年齡增長，健康情況隨時出現變化，需求亦因而改變，鄧子平相信以上三大範疇，能夠配合大部分港人在不同階段的需要。「近年，財富傳承、年金及現金流產品，推動保險業不斷發展，預料這個勢頭仍會持續。各大保險公司都會投入更多資源，積極推出產品，市場競爭將會更加激烈。」

2024年中銀人壽新造業務年度化標準保費按年增長達50%；去年首三季，按年增長率亦達48%，對比市場平均約三成，表現可謂「跑贏大市」。

及早籌謀為上策

提起退休養老，很多人都會覺得「遲啲先算」，如果待真正退休才開始計劃，可能已經太遲，例如未能購買部分保險產品。港人壽命愈來愈長，動輒活到100歲，假設60歲退休，還有40年，需要有足夠的財力支持生活。

長壽令社會出現不少「夾心層」，父母80、90歲需要照顧；自己約50歲，也開始要為退休籌謀，但是子女有可能仍在求學，作為照顧者的「夾心層」，將會承受極大壓力，包括精神及財務，所以還是預早準備為佳。