新手父母的三代財務規劃

兩夫婦的財務目標清晰而典型：孩子的教育基金、夫婦二人的退休計劃，以及未來可能面對的供養父母責任。此外，妻子亦考慮進修碩士課程，反映年輕一代對自我增值的渴望。
他們想知道保險保障是否足夠。另外，孩子快將出生，想知道如何安排家庭財政比較合適。最後，亦想對未來五至十年的財務規劃有更清晰的藍圖。
筆者首先檢視二人的保險配置。結果顯示，夫婦在人壽及危疾保障方面表現不俗。妻子有500萬元定期壽險及200萬元危疾保險；丈夫則有660萬元定期壽險及50萬元危疾保障。以目前階段計算，除了Gary危疾保障較少之外，這些保障額度「非常不錯」，遠超一般人的水平。

然而，醫療保險卻存在明顯缺口。夫婦二人的自願醫保每年賠償上限僅60萬元，筆者提醒：「如果遇到很嚴重的疾病，不是一次過斷尾那些，這些就不足夠了。」尤其丈夫因體檢發現輕微脂肪肝，申請自願醫保時被拒，更凸顯健康狀況對投保的關鍵影響。

宜配置部分終身保障

筆者強調一個常被忽視的風險：純消費性保險雖然保費便宜，但隨年齡增長，續保費用會大幅上升。因此筆者建議兩夫婦趁年輕健康時，配置部分終身保障，確保晚年仍有足夠保障。
隨著孩子即將出生，家庭責任顯著增加。以簡單算式說明：若孩子供書教學至25歲，以每年基本開支10萬元計算，25年便需要250萬元保障，這還未計及通脹及其他潛在大額開支，例如海外升學所需。

在現金流管理方面，建議他們設立「公家戶口」處理家庭共同開支，同時保留個人戶口，讓各自有財務自主權。
這種安排既能確保家庭必要開支得到妥善處理，又可避免因消費習慣不同而產生摩擦。
最重要是先處理好家庭主要支出，例如居住、伙食及公用設施費用等，其他較次要的支出可以再商量，而人人都有喜好及興趣，所以一定要保留一些個人支出預算。家庭財務管理的核心智慧是既要共同承擔，也要尊重個體差異。
根據資料，夫婦月收入平均55,000元，家庭及個人基本開支約27,500元，個人消費合共約10,000元，每月可儲蓄約17,500元。

他們未來五至十年是「播種期」，雖然家庭有新成員，但亦要用時間創造財富及未來儲備，是增加收入、控制支出及累積資本的關鍵階段。
對於Gaby提出「如何增加收入」的疑問，筆者直言她的專注力是最大挑戰。她的工作有機會每月多賺數千元，但孩子出生後必然會花很多時間照顧，未必可以多用時間在工作崗位及製造更多收入。
和Gaby計一條簡單算術題，如果每月多賺5,000元，一年便有60,000元，至孩子18歲時，單是儲蓄已累積過百萬元，對應付大學教育開支有很大幫助。
善用時間累積財富的思維，正是年輕家庭的致富關鍵，所以夫婦二人要儘早計劃未來18年的時間管理，要陪伴孩子成長，亦要協助孩子成功，多些儲備，勝算亦會多些；相反，陪伴過程中追求的是有質素的相處，而不是以量取勝。

三個財務目標年期

筆者將他們家庭的財務目標，分為三個年期計劃：
（一）子女教育基金：約18年後需要動用，應優先儲蓄，可以考慮均衡組合的儲蓄產品，平衡風險與回報，包括股債混合基金或股債組合，亦可以是儲蓄壽險；
（二）準備供養父母：預算約20年便成為真實需要，不妨以年金儲蓄為基本，以追求平穩回報及收益為重點；
（三）夫婦退休規劃：30年後的事情，現時可透過簡單月供投資計劃處理。
在支援雙方父母方面，特別提醒有兩個潛在風險：醫療開支與騙案。建議儘快為雙方父母購買醫療保險，並關注長者財務安全。
投資理財方面，目前夫婦僅有50,000元股票投資及少量儲蓄保險，15萬元應急存款相當於四個月生活費，屬合理水平。

建議在保持應急資金的前提下，每月盈餘可透過月供基金或股票進行投資。對於家庭經濟支柱來說，亦可考慮具人壽保障的投資相連保險。
最後討論到育兒開支，筆者以過來人身份分享，年幼子女最開心的，就是父母經常在身邊陪他，而家長經常為他們安排去參加不同興趣班，未必令他們感覺開心。
所以提醒年輕父母要釐清自己的期望，避免因「怕吃虧」心態而隨波逐流，最終花了錢卻換不到預期效果。
年輕家庭面對的財務挑戰，從來不限於數字計算，更涉及時間分配、親子關係、家庭責任等複雜因素。錢會因受家庭背景及社會經驗等限制，而難以短期出現明顯增長，在資源有限的情況下，釐清花費及儲蓄的優先次序、作出適合自己的選擇，或許比追求完美的財務計劃更為重要。